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全国服务区域：
锦州市(黑山县、太和区、北镇市、义县、古塔区、凌海市、凌河区)
太原市(杏花岭区、晋源区、小店区、娄烦县、清徐县、尖草坪区、迎泽区、古交市、阳曲县、万柏林区)
赣州市(安远县、瑞金市、定南县、寻乌县、上犹县、赣县区、信丰县、石城县、龙南市、宁都县、南康区、全南县、大余县、会昌县、兴国县、崇义县、于都县、章贡区)
宣城市(广德市、旌德县、泾县、郎溪县、宁国市、绩溪县、宣州区)
信阳市(淮滨县、平桥区、光山县、固始县、息县、罗山县、商城县、新县、潢川县、浉河区)
周口市(项城市、鹿邑县、郸城县、西华县、商水县、太康县、扶沟县、川汇区、淮阳区、沈丘县)
厦门市(海沧区、同安区、思明区、翔安区、集美区、湖里区)
桂林市(象山区、雁山区、灌阳县、平乐县、龙胜各族自治县、秀峰区、临桂区、资源县、兴安县、永福县、灵川县、恭城瑶族自治县、全州县、七星区、叠彩区、阳朔县、荔浦市)
阿坝藏族羌族自治州(黑水县、茂县、阿坝县、红原县、松潘县、理县、若尔盖县、小金县、汶川县、金川县、九寨沟县、马尔康市、壤塘县)
林芝市(米林市、工布江达县、察隅县、朗县、巴宜区、墨脱县、波密县)
鹤岗市(向阳区、兴山区、工农区、萝北县、绥滨县、东山区、南山区、兴安区)
吉林市(舒兰市、丰满区、永吉县、桦甸市、船营区、昌邑区、蛟河市、龙潭区、磐石市)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
郑州市(荥阳市、登封市、管城回族区、惠济区、上街区、金水区、新郑市、新密市、二七区、中原区、巩义市、中牟县)
泰安市(新泰市、泰山区、肥城市、宁阳县、东平县、岱岳区)
衡阳市(珠晖区、衡山县、常宁市、雁峰区、祁东县、衡阳县、衡南县、蒸湘区、南岳区、石鼓区、耒阳市、衡东县)
平凉市(崇信县、华亭市、崆峒区、灵台县、庄浪县、静宁县、泾川县)
贵港市(港北区、港南区、平南县、覃塘区、桂平市)
广西壮族自治区
六盘水市(盘州市、钟山区、水城区、六枝特区)
山南市(隆子县、措美县、乃东区、扎囊县、贡嘎县、琼结县、曲松县、浪卡子县、加查县、桑日县、错那市、洛扎县)
南阳市(唐河县、淅川县、桐柏县、内乡县、镇平县、卧龙区、方城县、社旗县、西峡县、新野县、宛城区、邓州市、南召县)
安顺市(普定县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)
南通市(海安市、海门区、如皋市、崇川区、通州区、如东县、启东市)
鞍山市(立山区、岫岩满族自治县、千山区、铁东区、海城市、铁西区、台安县)
亳州市(蒙城县、涡阳县、谯城区、利辛县)
宁夏回族自治区
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
苏州市(虎丘区、吴中区、张家港市、太仓市、常熟市、昆山市、吴江区、相城区、姑苏区)
怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县)
盘锦市(兴隆台区、盘山县、双台子区、大洼区)
拉萨市(城关区、达孜区、曲水县、墨竹工卡县、当雄县、尼木县、堆龙德庆区、林周县)
延安市(宜川县、宝塔区、延川县、吴起县、志丹县、甘泉县、安塞区、黄龙县、富县、子长市、洛川县、延长县、黄陵县)
吕梁市(兴县、方山县、文水县、离石区、汾阳市、石楼县、交城县、中阳县、岚县、柳林县、临县、孝义市、交口县)
沈阳市(辽中区、于洪区、皇姑区、沈北新区、沈河区、铁西区、康平县、大东区、新民市、法库县、和平区、苏家屯区、浑南区)
黑河市(逊克县、嫩江市、五大连池市、爱辉区、北安市、孙吴县)
鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)
肇庆市(怀集县、德庆县、鼎湖区、广宁县、高要区、端州区、四会市、封开县)
银川市(兴庆区、永宁县、金凤区、灵武市、贺兰县、西夏区)
清远市(连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、佛冈县、阳山县、清城区、英德市、清新区、连州市)
鹤壁市(鹤山区、山城区、淇县、浚县、淇滨区)
辽阳市(弓长岭区、太子河区、文圣区、辽阳县、灯塔市、白塔区、宏伟区)
日喀则市(康马县、聂拉木县、昂仁县、萨迦县、萨嘎县、拉孜县、南木林县、白朗县、谢通门县、亚东县、仁布县、吉隆县、桑珠孜区、江孜县、定日县、定结县、岗巴县、仲巴县)
衡水市(枣强县、桃城区、饶阳县、安平县、冀州区、武邑县、景县、武强县、故城县、深州市、阜城县)
通辽市(科尔沁区、科尔沁左翼后旗、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、奈曼旗、扎鲁特旗)
通化市(集安市、通化县、辉南县、柳河县、梅河口市、东昌区、二道江区)
阿克苏地区(阿克苏市、柯坪县、库车市、新和县、沙雅县、乌什县、阿瓦提县、温宿县、拜城县)
宝鸡市(凤县、岐山县、凤翔区、麟游县、眉县、扶风县、千阳县、渭滨区、陈仓区、陇县、太白县、金台区)
台州市(天台县、椒江区、玉环市、三门县、温岭市、黄岩区、临海市、仙居县、路桥区)
遂宁市(船山区、大英县、射洪市、安居区、蓬溪县)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、梁河县、瑞丽市、芒市)
衢州市(江山市、龙游县、开化县、柯城区、常山县、衢江区)
秦皇岛市(昌黎县、北戴河区、海港区、青龙满族自治县、卢龙县、抚宁区、山海关区)
贺州市(八步区、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区、钟山县)
滨州市(无棣县、阳信县、博兴县、邹平市、惠民县、滨城区、沾化区)
朔州市(山阴县、应县、朔城区、平鲁区、怀仁市、右玉县)
那曲市(申扎县、比如县、巴青县、双湖县、班戈县、索县、尼玛县、安多县、色尼区、嘉黎县、聂荣县)
张家界市(永定区、慈利县、武陵源区、桑植县)
泰州市(靖江市、兴化市、海陵区、高港区、姜堰区、泰兴市)
抚顺市(新抚区、抚顺县、顺城区、望花区、新宾满族自治县、东洲区、清原满族自治县)
玉树藏族自治州(称多县、曲麻莱县、玉树市、杂多县、治多县、囊谦县)
毕节市(黔西市、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、金沙县、大方县、织金县、七星关区)
晋城市(泽州县、阳城县、城区、陵川县、沁水县、高平市)
南京市(玄武区、高淳区、六合区、浦口区、江宁区、建邺区、秦淮区、鼓楼区、溧水区、雨花台区、栖霞区)
成都市(邛崃市、蒲江县、金堂县、都江堰市、成华区、新都区、青羊区、大邑县、金牛区、温江区、郫都区、彭州市、龙泉驿区、锦江区、崇州市、双流区、新津区、简阳市、青白江区、武侯区)
甘南藏族自治州(迭部县、卓尼县、舟曲县、玛曲县、合作市、夏河县、碌曲县、临潭县)
丽水市(缙云县、龙泉市、松阳县、莲都区、青田县、遂昌县、云和县、景宁畲族自治县、庆元县)
鸡西市(城子河区、恒山区、密山市、梨树区、鸡东县、滴道区、虎林市、麻山区、鸡冠区)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、金塔县、肃州区、玉门市)
荆州市(洪湖市、荆州区、公安县、石首市、监利市、松滋市、沙市区、江陵县)
辽源市(龙山区、西安区、东辽县、东丰县)
武威市(凉州区、古浪县、民勤县、天祝藏族自治县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、乾安县、扶余市、长岭县)
常州市(武进区、天宁区、新北区、钟楼区、金坛区、溧阳市)
宿州市(泗县、埇桥区、萧县、砀山县、灵璧县)
商丘市(睢县、虞城县、永城市、宁陵县、柘城县、梁园区、睢阳区、民权县、夏邑县)
舟山市(岱山县、定海区、嵊泗县、普陀区)
昌吉回族自治州(昌吉市、玛纳斯县、阜康市、奇台县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、呼图壁县)
平顶山市(宝丰县、郏县、汝州市、卫东区、舞钢市、鲁山县、湛河区、新华区、叶县、石龙区)
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合肥市(蜀山区、庐江县、巢湖市、包河区、长丰县、肥西县、瑶海区、庐阳区、肥东县)
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无锡市(锡山区、滨湖区、江阴市、宜兴市、惠山区、新吴区、梁溪区)
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法官解析，骑手所在公司的投保属“定额给付型”，保险金给付不考虑是否已从其他途径获赔
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近年来，外卖车辆交通事故纠纷案件时有发生，为了保障外卖骑手权益，一些平台企业采用统一投保方式，为骑手投保商业险。然而，现实中，一些已投保骑手在交通事故中受伤后，仍然遭遇保险赔付困境。
外卖骑手晚上送餐时不慎滑倒受伤，经司法鉴定，构成十级伤残。该骑手找到保险公司申请伤残赔偿时却遭到拒绝，无奈之下，将保险公司诉至法院。虽然最终获得了保险赔偿，但这起纠纷也引发了骑手的困惑：明明投了商业险，为何保险公司起初却拒付“意外账单”？
专家表示，为骑手统一投保商业险是维护新就业形态劳动者权益的体现，而后续“怎么赔、赔多少”问题应加强关注。
“赔了再赔”获法院支持
来自北京的小彭是某公司从事外卖配送服务的外卖员，平日通过某外卖平台接单，所属公司会在小彭每天上线接单时，为他投保当天的骑手保障组合险。
一天晚上8点，小彭在送餐过程中不慎滑倒致骨折，在医院接受手术并住院治疗，经司法鉴定，伤情构成十级伤残。随后，他基于劳务关系起诉所属公司，要求赔偿35万元。经北京市西城区人民法院主持调解，该公司向小彭支付18万元。
据了解，事故发生当日，公司为小彭投保的保险期间为该日上午11时至次日凌晨2时。小彭认为，事故发生在这一期间，自己达到十级伤残，保险公司应赔偿自己意外伤残金6万元。保险公司则认为，小彭已获得18万元赔偿，如果保险公司再赔付，则构成重复赔偿。小彭将保险公司诉至法院。
最终，法院审理认为，根据保单及条款，该保险属于定额给付型，指在保险事故发生后，保险公司应按照合同约定向被保险人支付保险金，不考虑其是否已从其他途径获得赔偿。小彭虽然已获得18万元赔偿，但并不影响保险公司履行赔付义务。最终，法院判决保险公司向小彭赔偿保险金6万元。
审理该案的法官刘茜倩提醒，在小彭的案件中，涉及的保险类型为定额给付型，容易与之混淆的保险类型为损失填平型，二者在赔付方式上存在显著区别。“损失填平型保险是指保险公司在保险事故发生后，根据被保险人的实际损失进行赔偿。同时，若被保险人在其他途径获得赔偿，则扣减相应已获偿的数额。因此，是否构成重复获偿，需根据具体的保险条款进行甄别判断。”刘茜倩说。
“加粗加黑”不等于投保人已阅
国浩律师(深圳)事务所合伙人陈伟律师告诉记者，司法实践中，保险公司除了以骑手不能重复获赔为由拒绝理赔，还有可能增加免责声明、免责条款等。一旦骑手受伤要求赔偿，保险公司也可能以免责条款作为拒赔或降低赔付的理由。
近日，上海金融法院就审结了这样一起责任保险合同纠纷案。外卖骑手许先生在送餐途中发生交通事故，造成对方车辆损失9.7万元，他随后向投保的保险公司索赔，却被告知免责条款已经变更，保险公司仅能赔付5万元。许先生不服，向法院提起诉讼。
2021年，许先生所属公司就通过平台系统为旗下外卖骑手购买了雇主责任险，附加第三者责任险，附加险对于第三者物损并未规定赔偿限额。此后，骑手每日接首单时自动参保，默认复用2021年首次投保时的保险条款，并生成当日保单。
2023年3月7日，平台与保险公司约定更改第三者物损赔偿责任条款，从原本不单设赔偿限额，变更为按不高于5万元支付赔偿金。同年3月23日，平台正式上线迭代后的保险条款，将变更的条款文字加粗加黑。也是在这一天，许先生在配送途中发生交通事故。
将免责条款内容加粗加黑是否等于投保人已阅？法院审理认为，更改后的条款限制了最高理赔金额，属于免责条款，保险公司应对其进行明确的提示说明。而平台投保采用大批量自动投保模式，每日默认复用首次保险方案，投保人没有必要也没有义务关注每份保单条款的内容是否发生变化。因此，仅仅把条款文字加粗加黑，无法令投保人清楚知悉变更免责条款的具体内容，没有构成有效提示和明确说明。最终，法院判决保险公司全额支付车辆维修费9.7万元。
陈伟分析认为，“有效提示和明确说明”，需要保险人在与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。
“新职伤”让骑手多一份保障
中国政法大学民商经济法学院教授娄宇在接受《工人日报》记者采访时表示，外卖骑手的商业险通常由平台企业代表骑手与保险公司签订协议，为团体意外事故保险。在理赔过程中，可能会导致在保险条款的理解、保险公司提示说明的义务等方面出现分歧，最终不利于骑手权益的保障。作为保险公司，应进一步规范针对外卖骑手的商业险，与管理站点、人力服务公司等联合做好骑手的职业安全培训，其中包含对意外事故保险条款的讲解。
“保险公司应对免责条款履行法定的提示、说明义务，同时，应当尽可能简化保险审核流程，优化保险条款设置，提升事故理赔效率。”陈伟还提醒平台企业，在为骑手统一投保商业险时，保险的范围、险种外延等应尽可能宽泛，覆盖可能出现的各种风险点。
2022年7月起，新就业形态就业人员职业伤害保障试点(“新职伤”)在北京、上海、江苏等7省市的外卖、出行、即时配送、同城货运4个行业开展。记者了解到，自试点以来，“新职伤”已覆盖全国7省市超1000万人。
“未来，应继续完善这一制度，在更多地区、更多行业进行推广，克服商业保险在参保条件、赔付待遇等方面的不确定性。在骑手发生意外事故时，让‘新职伤’切实起到兜底保障作用。”娄宇说。
记者了解到，目前，部分外卖骑手既有“新职伤”，也投保了商业意外险。日前，广州市中级人民法院公布一起案件——外卖骑手在配送中受伤，保险公司以其已享受职业伤害保障为由拒赔意外伤害险。最终判决认定，职业伤害保障和商业意外险可“双赔”。
本报记者赵欢《工人日报》(2025年04月17日07版)
新闻结尾
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