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绵阳市(游仙区、梓潼县、北川羌族自治县、平武县、三台县、安州区、涪城区、江油市、盐亭县)  玉林市(北流市、陆川县、博白县、兴业县、福绵区、玉州区、容县)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、贞丰县、册亨县、兴仁市、兴义市、安龙县、晴隆县、普安县)

贺州市(平桂区、八步区、昭平县、富川瑶族自治县、钟山县)

云浮市(新兴县、罗定市、郁南县、云安区、云城区)

聊城市(临清市、阳谷县、东昌府区、高唐县、茌平区、东阿县、莘县、冠县)  朔州市(怀仁市、应县、平鲁区、朔城区、右玉县、山阴县)

北京市(门头沟区、顺义区、丰台区、房山区、怀柔区、东城区、朝阳区、延庆区、大兴区、密云区、西城区、昌平区、石景山区、平谷区、海淀区、通州区)

常州市(金坛区、天宁区、钟楼区、溧阳市、武进区、新北区)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

中山市

白银市(会宁县、白银区、靖远县、平川区、景泰县)

绥化市(明水县、北林区、庆安县、望奎县、青冈县、兰西县、安达市、海伦市、绥棱县、肇东市)

滁州市(南谯区、琅琊区、来安县、明光市、天长市、全椒县、定远县、凤阳县)

湘潭市(韶山市、雨湖区、湘潭县、岳塘区、湘乡市)

大理白族自治州(永平县、漾濞彝族自治县、宾川县、弥渡县、鹤庆县、祥云县、洱源县、大理市、云龙县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、剑川县)

雅安市(汉源县、名山区、石棉县、雨城区、荥经县、宝兴县、芦山县、天全县)

武汉市(汉阳区、东西湖区、蔡甸区、江夏区、江岸区、汉南区、江汉区、新洲区、黄陂区、青山区、武昌区、硚口区、洪山区)

大庆市(林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、红岗区、肇源县、让胡路区、大同区、肇州县、龙凤区)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

承德市(鹰手营子矿区、承德县、丰宁满族自治县、隆化县、平泉市、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、双桥区、滦平县、兴隆县、双滦区)

呼和浩特市(土默特左旗、托克托县、赛罕区、新城区、武川县、清水河县、和林格尔县、回民区、玉泉区)

日喀则市(拉孜县、聂拉木县、仲巴县、桑珠孜区、萨迦县、定日县、吉隆县、亚东县、萨嘎县、白朗县、昂仁县、仁布县、谢通门县、江孜县、定结县、康马县、南木林县、岗巴县)

蚌埠市(淮上区、蚌山区、五河县、禹会区、龙子湖区、固镇县、怀远县)

平凉市(灵台县、崆峒区、崇信县、华亭市、庄浪县、泾川县、静宁县)

河源市(连平县、源城区、龙川县、东源县、和平县、紫金县)

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泉州市(泉港区、金门县、安溪县、丰泽区、南安市、晋江市、永春县、德化县、石狮市、洛江区、鲤城区、惠安县)

荆门市(钟祥市、东宝区、京山市、沙洋县、掇刀区)

辽阳市(太子河区、辽阳县、文圣区、宏伟区、灯塔市、白塔区、弓长岭区)

赣州市(崇义县、寻乌县、会昌县、安远县、赣县区、于都县、石城县、上犹县、信丰县、定南县、全南县、兴国县、龙南市、瑞金市、宁都县、章贡区、南康区、大余县)  邢台市(柏乡县、信都区、新河县、隆尧县、临西县、南和区、宁晋县、广宗县、襄都区、清河县、平乡县、巨鹿县、临城县、威县、沙河市、内丘县、南宫市、任泽区)

阿克苏地区(阿瓦提县、乌什县、拜城县、沙雅县、柯坪县、库车市、阿克苏市、新和县、温宿县)

上饶市(铅山县、弋阳县、鄱阳县、信州区、德兴市、广信区、婺源县、广丰区、万年县、玉山县、横峰县、余干县)

大同市(灵丘县、广灵县、新荣区、平城区、阳高县、云冈区、天镇县、左云县、浑源县、云州区)咸阳市(乾县、兴平市、礼泉县、长武县、杨陵区、秦都区、武功县、淳化县、旬邑县、彬州市、渭城区、泾阳县、永寿县、三原县)

新乡市(原阳县、封丘县、凤泉区、长垣市、获嘉县、红旗区、卫滨区、延津县、牧野区、辉县市、卫辉市、新乡县)  鹤壁市(淇县、淇滨区、鹤山区、山城区、浚县)

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红河哈尼族彝族自治州(泸西县、屏边苗族自治县、个旧市、元阳县、绿春县、蒙自市、建水县、河口瑶族自治县、弥勒市、石屏县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。