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日喀则市(亚东县、仲巴县、聂拉木县、拉孜县、定结县、萨迦县、江孜县、岗巴县、仁布县、吉隆县、谢通门县、康马县、南木林县、定日县、白朗县、萨嘎县、昂仁县、桑珠孜区)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

自贡市(富顺县、荣县、大安区、贡井区、自流井区、沿滩区)

吉安市(新干县、永丰县、遂川县、安福县、吉水县、井冈山市、万安县、吉州区、峡江县、青原区、吉安县、泰和县、永新县)  阜阳市(颍泉区、临泉县、颍东区、太和县、阜南县、颍上县、界首市、颍州区)

佳木斯市(富锦市、前进区、桦南县、汤原县、抚远市、东风区、郊区、同江市、向阳区、桦川县)

滁州市(全椒县、南谯区、明光市、琅琊区、来安县、天长市、凤阳县、定远县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县)

湘潭市(湘乡市、岳塘区、湘潭县、雨湖区、韶山市)  广州市(南沙区、白云区、黄埔区、天河区、番禺区、从化区、花都区、越秀区、海珠区、增城区、荔湾区)

阿里地区(札达县、日土县、普兰县、噶尔县、革吉县、改则县、措勤县)

廊坊市(广阳区、永清县、文安县、安次区、三河市、大厂回族自治县、香河县、固安县、霸州市、大城县)

绥化市(兰西县、海伦市、青冈县、肇东市、庆安县、望奎县、北林区、绥棱县、安达市、明水县)

宿迁市(泗阳县、宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区)

四平市(梨树县、双辽市、铁东区、铁西区、伊通满族自治县)

眉山市(东坡区、彭山区、青神县、洪雅县、仁寿县、丹棱县)

牡丹江市(东安区、爱民区、宁安市、林口县、西安区、绥芬河市、阳明区、海林市、东宁市、穆棱市)

张家界市(慈利县、永定区、桑植县、武陵源区)

克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区)

平凉市(泾川县、庄浪县、灵台县、静宁县、崇信县、华亭市、崆峒区)

铜川市(耀州区、印台区、宜君县、王益区)

白城市(大安市、通榆县、洮北区、洮南市、镇赉县)

淄博市(沂源县、临淄区、张店区、周村区、博山区、桓台县、高青县、淄川区)

厦门市(思明区、集美区、海沧区、同安区、湖里区、翔安区)

塔城地区(托里县、沙湾市、额敏县、塔城市、裕民县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县)

昭通市(鲁甸县、永善县、镇雄县、大关县、绥江县、巧家县、威信县、盐津县、彝良县、昭阳区、水富市)

内蒙古自治区

襄阳市(保康县、谷城县、老河口市、宜城市、南漳县、樊城区、襄城区、襄州区、枣阳市)

娄底市(新化县、娄星区、冷水江市、双峰县、涟源市)

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南充市(仪陇县、阆中市、嘉陵区、营山县、西充县、南部县、蓬安县、高坪区、顺庆区)

阜新市(阜新蒙古族自治县、新邱区、海州区、太平区、彰武县、细河区、清河门区)

昆明市(宜良县、东川区、呈贡区、安宁市、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、西山区、富民县、官渡区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、晋宁区、石林彝族自治县、五华区)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、长岭县、扶余市、乾安县)  珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

荆州市(石首市、监利市、洪湖市、荆州区、江陵县、沙市区、公安县、松滋市)

保山市(昌宁县、隆阳区、腾冲市、龙陵县、施甸县)

周口市(扶沟县、项城市、鹿邑县、太康县、商水县、淮阳区、郸城县、沈丘县、川汇区、西华县)宜昌市(枝江市、秭归县、长阳土家族自治县、远安县、伍家岗区、西陵区、夷陵区、兴山县、猇亭区、点军区、五峰土家族自治县、当阳市、宜都市)

昌吉回族自治州(奇台县、呼图壁县、阜康市、昌吉市、吉木萨尔县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县)  泰安市(泰山区、肥城市、东平县、新泰市、宁阳县、岱岳区)

滨州市(沾化区、博兴县、惠民县、阳信县、无棣县、滨城区、邹平市)

营口市(老边区、盖州市、站前区、大石桥市、鲅鱼圈区、西市区)

商洛市(商南县、柞水县、洛南县、丹凤县、商州区、山阳县、镇安县)博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)

通辽市(科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁区、奈曼旗)

安庆市(潜山市、桐城市、太湖县、岳西县、望江县、宿松县、迎江区、大观区、宜秀区、怀宁县)

亳州市(利辛县、谯城区、蒙城县、涡阳县)

大理白族自治州(祥云县、云龙县、永平县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、宾川县、剑川县、洱源县、鹤庆县、大理市、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县)

钦州市(钦北区、灵山县、浦北县、钦南区)

杭州市(余杭区、桐庐县、临安区、富阳区、西湖区、萧山区、上城区、淳安县、拱墅区、临平区、钱塘区、建德市、滨江区)

南阳市(镇平县、邓州市、卧龙区、淅川县、新野县、唐河县、南召县、宛城区、桐柏县、内乡县、方城县、西峡县、社旗县)

崇左市(凭祥市、龙州县、天等县、扶绥县、宁明县、江州区、大新县)

西安市(长安区、雁塔区、蓝田县、莲湖区、灞桥区、碑林区、高陵区、周至县、阎良区、未央区、鄠邑区、新城区、临潼区)

韶关市(始兴县、翁源县、武江区、南雄市、曲江区、乳源瑶族自治县、乐昌市、新丰县、浈江区、仁化县)

漯河市(召陵区、郾城区、舞阳县、源汇区、临颍县)

吉林市(船营区、舒兰市、磐石市、丰满区、龙潭区、蛟河市、昌邑区、永吉县、桦甸市)

天水市(武山县、甘谷县、秦安县、张家川回族自治县、秦州区、清水县、麦积区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

白山市(靖宇县、浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县、临江市、抚松县)

七台河市(新兴区、桃山区、勃利县、茄子河区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！