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石家庄市(深泽县、栾城区、赞皇县、高邑县、新华区、鹿泉区、井陉县、晋州市、平山县、元氏县、灵寿县、井陉矿区、桥西区、赵县、辛集市、藁城区、正定县、裕华区、行唐县、长安区、新乐市、无极县)

嘉峪关市

佛山市(三水区、高明区、顺德区、禅城区、南海区)

沧州市(沧县、青县、海兴县、新华区、吴桥县、运河区、黄骅市、盐山县、肃宁县、献县、东光县、泊头市、任丘市、孟村回族自治县、河间市、南皮县)  遂宁市(大英县、安居区、蓬溪县、射洪市、船山区)

鄂尔多斯市(康巴什区、伊金霍洛旗、达拉特旗、准格尔旗、乌审旗、杭锦旗、东胜区、鄂托克旗、鄂托克前旗)

三门峡市(湖滨区、陕州区、灵宝市、渑池县、卢氏县、义马市)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)辽源市(龙山区、东辽县、东丰县、西安区)

北海市(银海区、铁山港区、海城区、合浦县)  黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、册亨县、普安县、望谟县、兴义市、安龙县、晴隆县、兴仁市)

百色市(那坡县、右江区、西林县、平果市、隆林各族自治县、德保县、田东县、田林县、靖西市、田阳区、凌云县、乐业县)

内江市(威远县、资中县、市中区、隆昌市、东兴区)

郑州市(管城回族区、新郑市、荥阳市、新密市、上街区、中原区、中牟县、巩义市、二七区、金水区、惠济区、登封市)

铁岭市(昌图县、西丰县、铁岭县、清河区、调兵山市、银州区、开原市)

鞍山市(岫岩满族自治县、立山区、海城市、铁西区、铁东区、台安县、千山区)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

伊春市(南岔县、大箐山县、汤旺县、铁力市、嘉荫县、伊美区、金林区、乌翠区、丰林县、友好区)

淮南市(寿县、潘集区、谢家集区、田家庵区、凤台县、大通区、八公山区)

新余市(分宜县、渝水区)

榆林市(清涧县、吴堡县、榆阳区、佳县、子洲县、定边县、靖边县、神木市、米脂县、横山区、府谷县、绥德县)

保定市(竞秀区、安国市、徐水区、容城县、高阳县、易县、阜平县、满城区、莲池区、清苑区、涞水县、涞源县、博野县、定州市、雄县、蠡县、望都县、涿州市、顺平县、定兴县、唐县、曲阳县、高碑店市、安新县)

梧州市(龙圩区、万秀区、岑溪市、苍梧县、蒙山县、长洲区、藤县)

枣庄市(峄城区、薛城区、台儿庄区、市中区、滕州市、山亭区)

盐城市(射阳县、阜宁县、亭湖区、滨海县、盐都区、东台市、响水县、大丰区、建湖县)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、临夏市、临夏县、永靖县、东乡族自治县、康乐县、广河县)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、独山子区、克拉玛依区)

襄阳市(谷城县、保康县、襄城区、老河口市、南漳县、枣阳市、樊城区、襄州区、宜城市)

吉林市(蛟河市、永吉县、龙潭区、磐石市、船营区、桦甸市、丰满区、昌邑区、舒兰市)

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双鸭山市(宝清县、岭东区、饶河县、宝山区、四方台区、友谊县、尖山区、集贤县)

白山市(临江市、长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县、浑江区、江源区)

文山壮族苗族自治州(文山市、富宁县、丘北县、马关县、西畴县、砚山县、广南县、麻栗坡县)

昌都市(八宿县、边坝县、察雅县、丁青县、洛隆县、贡觉县、江达县、左贡县、芒康县、类乌齐县、卡若区)  东莞市

台州市(黄岩区、温岭市、仙居县、临海市、路桥区、天台县、玉环市、椒江区、三门县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、阿克陶县、乌恰县)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、永德县、镇康县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、云县、临翔区)亳州市(涡阳县、谯城区、蒙城县、利辛县)

淄博市(淄川区、桓台县、张店区、高青县、博山区、沂源县、周村区、临淄区)  长治市(沁县、壶关县、黎城县、屯留区、襄垣县、沁源县、上党区、平顺县、潞州区、武乡县、长子县、潞城区)

六安市(霍邱县、叶集区、舒城县、裕安区、金安区、霍山县、金寨县)

马鞍山市(雨山区、当涂县、含山县、和县、博望区、花山区)

常德市(汉寿县、安乡县、澧县、武陵区、石门县、桃源县、津市市、鼎城区、临澧县)恩施土家族苗族自治州(巴东县、恩施市、咸丰县、鹤峰县、宣恩县、建始县、利川市、来凤县)

泰安市(新泰市、泰山区、肥城市、东平县、岱岳区、宁阳县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、精河县、温泉县)

山南市(贡嘎县、措美县、扎囊县、隆子县、加查县、乃东区、桑日县、浪卡子县、琼结县、错那市、曲松县、洛扎县)

广州市(荔湾区、海珠区、番禺区、从化区、白云区、增城区、越秀区、花都区、南沙区、天河区、黄埔区)

驻马店市(遂平县、正阳县、西平县、驿城区、确山县、平舆县、新蔡县、上蔡县、汝南县、泌阳县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

咸阳市(杨陵区、渭城区、兴平市、三原县、长武县、秦都区、武功县、礼泉县、泾阳县、永寿县、彬州市、旬邑县、乾县、淳化县)

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怀化市(中方县、鹤城区、芷江侗族自治县、辰溪县、溆浦县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、会同县、洪江市)

邯郸市(肥乡区、曲周县、广平县、鸡泽县、邱县、峰峰矿区、涉县、临漳县、馆陶县、大名县、邯山区、武安市、魏县、成安县、磁县、丛台区、永年区、复兴区)

淮安市(涟水县、洪泽区、淮安区、清江浦区、金湖县、淮阴区、盱眙县)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、天峻县、乌兰县、德令哈市、格尔木市、都兰县)

海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)

佳木斯市(东风区、富锦市、桦川县、郊区、抚远市、同江市、前进区、桦南县、汤原县、向阳区)

宜昌市(五峰土家族自治县、秭归县、当阳市、西陵区、兴山县、伍家岗区、夷陵区、长阳土家族自治县、猇亭区、点军区、枝江市、远安县、宜都市)

澳门特别行政区

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！