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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿图什市、阿克陶县)
南充市(阆中市、西充县、高坪区、营山县、仪陇县、蓬安县、顺庆区、南部县、嘉陵区)
西藏自治区
兰州市(永登县、皋兰县、红古区、安宁区、城关区、西固区、七里河区、榆中县)
台州市(黄岩区、天台县、温岭市、三门县、临海市、路桥区、玉环市、椒江区、仙居县)
常州市(新北区、溧阳市、天宁区、武进区、钟楼区、金坛区)
济源市
三门峡市(渑池县、陕州区、灵宝市、湖滨区、义马市、卢氏县)
黄山市(黟县、祁门县、歙县、休宁县、屯溪区、黄山区、徽州区)
雅安市(芦山县、石棉县、名山区、荥经县、雨城区、天全县、宝兴县、汉源县)
阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)
云浮市(云安区、新兴县、云城区、罗定市、郁南县)
九江市(浔阳区、都昌县、永修县、武宁县、濂溪区、湖口县、共青城市、瑞昌市、修水县、德安县、彭泽县、庐山市、柴桑区)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
承德市(双滦区、双桥区、丰宁满族自治县、兴隆县、宽城满族自治县、承德县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、滦平县、平泉市、鹰手营子矿区)
攀枝花市(西区、东区、仁和区、盐边县、米易县)
天水市(秦州区、清水县、甘谷县、秦安县、麦积区、武山县、张家川回族自治县)
辽源市(东丰县、西安区、龙山区、东辽县)
新余市(渝水区、分宜县)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、囊谦县、治多县、杂多县、称多县、玉树市)
六盘水市(水城区、钟山区、六枝特区、盘州市)
漯河市(郾城区、源汇区、舞阳县、临颍县、召陵区)
杭州市(滨江区、拱墅区、淳安县、钱塘区、西湖区、临安区、上城区、余杭区、萧山区、富阳区、建德市、桐庐县、临平区)
新疆维吾尔自治区
拉萨市(墨竹工卡县、达孜区、城关区、林周县、堆龙德庆区、曲水县、当雄县、尼木县)
威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)
昭通市(绥江县、大关县、巧家县、彝良县、盐津县、威信县、镇雄县、水富市、永善县、昭阳区、鲁甸县)
辽阳市(文圣区、宏伟区、弓长岭区、太子河区、灯塔市、辽阳县、白塔区)
上海市(长宁区、浦东新区、松江区、杨浦区、宝山区、黄浦区、静安区、金山区、崇明区、嘉定区、徐汇区、虹口区、青浦区、闵行区、奉贤区、普陀区)
钦州市(灵山县、钦北区、浦北县、钦南区)
芜湖市(繁昌区、无为市、弋江区、南陵县、镜湖区、湾沚区、鸠江区)
泉州市(晋江市、南安市、洛江区、安溪县、德化县、永春县、泉港区、鲤城区、石狮市、金门县、丰泽区、惠安县)
佳木斯市(同江市、郊区、富锦市、东风区、前进区、抚远市、汤原县、桦川县、桦南县、向阳区)
廊坊市(安次区、固安县、大厂回族自治县、霸州市、广阳区、永清县、大城县、文安县、三河市、香河县)
宁夏回族自治区
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、红山区、克什克腾旗、敖汉旗、林西县、喀喇沁旗、宁城县、元宝山区、巴林右旗、翁牛特旗、巴林左旗、松山区)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
龙岩市(漳平市、连城县、上杭县、武平县、新罗区、长汀县、永定区)
邵阳市(新宁县、邵阳县、武冈市、双清区、北塔区、城步苗族自治县、洞口县、新邵县、隆回县、邵东市、绥宁县、大祥区)
宜春市(铜鼓县、丰城市、奉新县、宜丰县、万载县、高安市、上高县、靖安县、樟树市、袁州区)
安庆市(望江县、怀宁县、大观区、岳西县、迎江区、潜山市、太湖县、桐城市、宜秀区、宿松县)
马鞍山市(和县、雨山区、博望区、当涂县、含山县、花山区)
厦门市(海沧区、思明区、翔安区、集美区、湖里区、同安区)
周口市(川汇区、太康县、淮阳区、西华县、鹿邑县、郸城县、沈丘县、项城市、商水县、扶沟县)
玉林市(玉州区、福绵区、北流市、容县、陆川县、兴业县、博白县)
五指山市(乐东黎族自治县、万宁市、东方市、文昌市、屯昌县、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、临高县、昌江黎族自治县、定安县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、澄迈县)
巴彦淖尔市(临河区、乌拉特前旗、杭锦后旗、五原县、乌拉特中旗、磴口县、乌拉特后旗)
宁波市(鄞州区、江北区、宁海县、慈溪市、象山县、镇海区、余姚市、奉化区、海曙区、北仑区)
塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、额敏县、沙湾市、塔城市、托里县、裕民县)
荆门市(钟祥市、东宝区、京山市、沙洋县、掇刀区)
镇江市(润州区、扬中市、京口区、句容市、丹徒区、丹阳市)
景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)
庆阳市(宁县、镇原县、庆城县、环县、华池县、西峰区、合水县、正宁县)
南阳市(内乡县、唐河县、方城县、卧龙区、南召县、淅川县、新野县、社旗县、邓州市、宛城区、西峡县、镇平县、桐柏县)
滨州市(惠民县、博兴县、滨城区、阳信县、沾化区、无棣县、邹平市)
南通市(通州区、海安市、如东县、海门区、如皋市、崇川区、启东市)
太原市(小店区、迎泽区、阳曲县、杏花岭区、尖草坪区、万柏林区、清徐县、古交市、晋源区、娄烦县)
南平市(浦城县、建瓯市、武夷山市、政和县、邵武市、光泽县、松溪县、延平区、建阳区、顺昌县)
自贡市(富顺县、大安区、荣县、贡井区、沿滩区、自流井区)
常德市(鼎城区、桃源县、武陵区、临澧县、汉寿县、津市市、安乡县、澧县、石门县)
黄冈市(浠水县、黄梅县、罗田县、团风县、英山县、红安县、黄州区、武穴市、麻城市、蕲春县)
呼和浩特市(赛罕区、回民区、玉泉区、托克托县、新城区、武川县、清水河县、土默特左旗、和林格尔县)
大理白族自治州(弥渡县、祥云县、漾濞彝族自治县、剑川县、鹤庆县、云龙县、大理市、永平县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、洱源县、宾川县)
汕尾市(城区、陆丰市、陆河县、海丰县)
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三沙市(西沙区、南沙区)
抚顺市(望花区、抚顺县、新宾满族自治县、顺城区、清原满族自治县、新抚区、东洲区)
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佛山市(顺德区、禅城区、三水区、南海区、高明区)
六安市(金安区、叶集区、金寨县、霍邱县、舒城县、霍山县、裕安区)
白城市(镇赉县、大安市、通榆县、洮南市、洮北区)
淮安市(淮安区、金湖县、淮阴区、洪泽区、盱眙县、清江浦区、涟水县)
喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、麦盖提县、岳普湖县、伽师县、疏附县、巴楚县、疏勒县、叶城县、莎车县、喀什市、英吉沙县)
呼伦贝尔市(满洲里市、阿荣旗、根河市、陈巴尔虎旗、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、扎兰屯市)
巴中市(南江县、平昌县、恩阳区、通江县、巴州区)
百色市(靖西市、右江区、田林县、西林县、隆林各族自治县、德保县、凌云县、乐业县、田东县、那坡县、田阳区、平果市)
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上饶市(鄱阳县、弋阳县、玉山县、信州区、德兴市、广信区、婺源县、万年县、广丰区、铅山县、余干县、横峰县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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