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南平市(浦城县、顺昌县、建阳区、延平区、武夷山市、邵武市、松溪县、光泽县、建瓯市、政和县)
黄石市(大冶市、下陆区、阳新县、铁山区、黄石港区、西塞山区)
周口市(商水县、川汇区、淮阳区、扶沟县、项城市、郸城县、鹿邑县、西华县、太康县、沈丘县)
宁波市(余姚市、北仑区、象山县、镇海区、慈溪市、鄞州区、奉化区、宁海县、海曙区、江北区)
通辽市(扎鲁特旗、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、库伦旗、科尔沁左翼中旗、奈曼旗)
芜湖市(镜湖区、弋江区、南陵县、鸠江区、繁昌区、湾沚区、无为市)
河源市(东源县、连平县、龙川县、源城区、和平县、紫金县)
滁州市(定远县、南谯区、全椒县、来安县、琅琊区、凤阳县、明光市、天长市)
安康市(镇坪县、汉滨区、旬阳市、紫阳县、岚皋县、白河县、石泉县、宁陕县、汉阴县、平利县)
赤峰市(敖汉旗、元宝山区、巴林右旗、红山区、翁牛特旗、巴林左旗、林西县、阿鲁科尔沁旗、宁城县、克什克腾旗、喀喇沁旗、松山区)
许昌市(鄢陵县、建安区、魏都区、襄城县、禹州市、长葛市)
马鞍山市(当涂县、花山区、雨山区、和县、博望区、含山县)
朔州市(平鲁区、怀仁市、朔城区、右玉县、山阴县、应县)
肇庆市(鼎湖区、怀集县、广宁县、端州区、封开县、德庆县、高要区、四会市)
汕头市(龙湖区、潮阳区、濠江区、潮南区、南澳县、澄海区、金平区)
西安市(周至县、阎良区、临潼区、雁塔区、新城区、灞桥区、未央区、莲湖区、高陵区、蓝田县、长安区、碑林区、鄠邑区)
海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)
中山市
怀化市(通道侗族自治县、鹤城区、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、中方县、会同县、洪江市、麻阳苗族自治县、辰溪县、沅陵县)
日喀则市(亚东县、昂仁县、江孜县、聂拉木县、吉隆县、白朗县、仁布县、拉孜县、康马县、仲巴县、萨嘎县、定结县、定日县、南木林县、萨迦县、桑珠孜区、岗巴县、谢通门县)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
石家庄市(平山县、井陉县、深泽县、井陉矿区、新乐市、高邑县、栾城区、行唐县、无极县、藁城区、长安区、元氏县、鹿泉区、赞皇县、辛集市、新华区、裕华区、晋州市、正定县、灵寿县、桥西区、赵县)
宿州市(埇桥区、灵璧县、砀山县、萧县、泗县)
镇江市(丹阳市、丹徒区、润州区、句容市、京口区、扬中市)
随州市(随县、曾都区、广水市)
吕梁市(汾阳市、石楼县、交口县、柳林县、中阳县、文水县、离石区、岚县、交城县、孝义市、临县、兴县、方山县)
丽水市(遂昌县、莲都区、青田县、云和县、庆元县、景宁畲族自治县、缙云县、松阳县、龙泉市)
包头市(石拐区、九原区、白云鄂博矿区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、青山区、固阳县、东河区、昆都仑区)
贺州市(昭平县、平桂区、钟山县、富川瑶族自治县、八步区)
广州市(南沙区、白云区、荔湾区、从化区、天河区、越秀区、番禺区、花都区、海珠区、增城区、黄埔区)
福州市(马尾区、晋安区、闽侯县、平潭县、台江区、仓山区、鼓楼区、长乐区、罗源县、福清市、永泰县、连江县、闽清县)
铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)
漳州市(龙文区、芗城区、东山县、平和县、诏安县、南靖县、华安县、长泰区、漳浦县、云霄县、龙海区)
攀枝花市(东区、米易县、盐边县、仁和区、西区)
江门市(开平市、台山市、江海区、恩平市、新会区、鹤山市、蓬江区)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
济宁市(梁山县、邹城市、微山县、兖州区、鱼台县、嘉祥县、泗水县、金乡县、汶上县、曲阜市、任城区)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
济南市(槐荫区、天桥区、商河县、历下区、市中区、钢城区、历城区、平阴县、莱芜区、章丘区、长清区、济阳区)
揭阳市(揭东区、惠来县、普宁市、榕城区、揭西县)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、玉树市、称多县、囊谦县、治多县、杂多县)
梅州市(丰顺县、大埔县、梅县区、梅江区、兴宁市、五华县、平远县、蕉岭县)
五指山市(临高县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、定安县、陵水黎族自治县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、琼海市、昌江黎族自治县、屯昌县、东方市、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、澄迈县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
泉州市(安溪县、惠安县、晋江市、永春县、南安市、洛江区、石狮市、丰泽区、泉港区、鲤城区、德化县、金门县)
朝阳市(北票市、凌源市、朝阳县、建平县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区)
晋中市(太谷区、榆社县、榆次区、昔阳县、平遥县、左权县、介休市、灵石县、和顺县、祁县、寿阳县)
东营市(垦利区、河口区、利津县、东营区、广饶县)
太原市(万柏林区、清徐县、小店区、尖草坪区、阳曲县、迎泽区、娄烦县、杏花岭区、古交市、晋源区)
金华市(义乌市、婺城区、磐安县、武义县、永康市、东阳市、浦江县、金东区、兰溪市)
六盘水市(六枝特区、水城区、钟山区、盘州市)
茂名市(高州市、信宜市、电白区、茂南区、化州市)
商洛市(丹凤县、柞水县、山阳县、洛南县、商州区、镇安县、商南县)
德州市(夏津县、武城县、禹城市、宁津县、齐河县、陵城区、德城区、平原县、临邑县、乐陵市、庆云县)
抚州市(广昌县、东乡区、乐安县、金溪县、黎川县、宜黄县、南城县、临川区、崇仁县、资溪县、南丰县)
定西市(临洮县、陇西县、安定区、渭源县、岷县、漳县、通渭县)
河池市(宜州区、都安瑶族自治县、东兰县、巴马瑶族自治县、金城江区、大化瑶族自治县、凤山县、环江毛南族自治县、天峨县、南丹县、罗城仫佬族自治县)
澳门特别行政区
达州市(渠县、达川区、大竹县、通川区、宣汉县、开江县、万源市)
蚌埠市(龙子湖区、固镇县、蚌山区、五河县、怀远县、淮上区、禹会区)
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营口市(鲅鱼圈区、西市区、老边区、大石桥市、盖州市、站前区)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
莆田市(仙游县、荔城区、涵江区、秀屿区、城厢区)
益阳市(安化县、沅江市、桃江县、南县、赫山区、资阳区)
铜仁市(印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、江口县、石阡县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、德江县、万山区、碧江区、思南县)
榆林市(定边县、米脂县、清涧县、神木市、子洲县、吴堡县、佳县、府谷县、绥德县、榆阳区、横山区、靖边县)
龙岩市(武平县、永定区、连城县、上杭县、新罗区、漳平市、长汀县)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、天峻县、都兰县、茫崖市、乌兰县、德令哈市)
恩施土家族苗族自治州(咸丰县、恩施市、利川市、来凤县、巴东县、鹤峰县、建始县、宣恩县)
广元市(昭化区、剑阁县、利州区、旺苍县、苍溪县、朝天区、青川县)
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陇南市(两当县、武都区、成县、礼县、康县、宕昌县、西和县、文县、徽县)
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唐山市(曹妃甸区、路北区、遵化市、丰南区、古冶区、丰润区、路南区、玉田县、乐亭县、开平区、迁西县、滦南县、迁安市、滦州市)
湖州市(德清县、安吉县、吴兴区、南浔区、长兴县)
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保山市(龙陵县、隆阳区、施甸县、腾冲市、昌宁县)
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六安市(金安区、裕安区、金寨县、叶集区、霍邱县、舒城县、霍山县)
绵阳市(涪城区、安州区、北川羌族自治县、梓潼县、盐亭县、江油市、平武县、游仙区、三台县)
崇左市(龙州县、凭祥市、宁明县、扶绥县、大新县、天等县、江州区)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、安龙县、普安县、贞丰县、册亨县、兴义市、晴隆县、望谟县)
乌鲁木齐市(新市区、头屯河区、乌鲁木齐县、天山区、沙依巴克区、米东区、水磨沟区、达坂城区)
衡阳市(耒阳市、常宁市、蒸湘区、珠晖区、衡山县、衡东县、南岳区、衡阳县、雁峰区、衡南县、祁东县、石鼓区)
舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)
嘉峪关市
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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