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全国服务区域：
商丘市(睢阳区、柘城县、民权县、睢县、夏邑县、梁园区、宁陵县、永城市、虞城县)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、突泉县、扎赉特旗、阿尔山市)
通化市(二道江区、辉南县、柳河县、东昌区、通化县、梅河口市、集安市)
武汉市(江岸区、江夏区、洪山区、汉阳区、汉南区、新洲区、黄陂区、硚口区、武昌区、青山区、蔡甸区、江汉区、东西湖区)
鄂尔多斯市(东胜区、杭锦旗、达拉特旗、康巴什区、鄂托克旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、乌审旗、准格尔旗)
丽水市(云和县、遂昌县、龙泉市、莲都区、缙云县、景宁畲族自治县、庆元县、青田县、松阳县)
日照市(五莲县、岚山区、东港区、莒县)
荆州市(江陵县、公安县、荆州区、洪湖市、监利市、沙市区、松滋市、石首市)
贺州市(八步区、昭平县、平桂区、钟山县、富川瑶族自治县)
钦州市(浦北县、钦北区、钦南区、灵山县)
景德镇市(昌江区、珠山区、浮梁县、乐平市)
广安市(岳池县、华蓥市、广安区、武胜县、前锋区、邻水县)
肇庆市(端州区、四会市、鼎湖区、德庆县、广宁县、怀集县、封开县、高要区)
安顺市(西秀区、普定县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)
承德市(宽城满族自治县、承德县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、隆化县、丰宁满族自治县、双滦区、双桥区、平泉市、滦平县)
四平市(双辽市、铁西区、梨树县、伊通满族自治县、铁东区)
临夏回族自治州(和政县、东乡族自治县、临夏市、临夏县、广河县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县)
丹东市(振兴区、元宝区、宽甸满族自治县、振安区、东港市、凤城市)
十堰市(竹山县、丹江口市、郧西县、竹溪县、房县、郧阳区、茅箭区、张湾区)
泰安市(泰山区、肥城市、新泰市、宁阳县、东平县、岱岳区)
苏州市(姑苏区、虎丘区、相城区、张家港市、吴江区、吴中区、昆山市、常熟市、太仓市)
泸州市(江阳区、泸县、纳溪区、龙马潭区、合江县、古蔺县、叙永县)
榆林市(横山区、府谷县、佳县、神木市、定边县、绥德县、子洲县、榆阳区、吴堡县、靖边县、清涧县、米脂县)
白山市(临江市、江源区、抚松县、浑江区、靖宇县、长白朝鲜族自治县)
朔州市(朔城区、右玉县、山阴县、应县、平鲁区、怀仁市)
盐城市(建湖县、射阳县、滨海县、大丰区、响水县、盐都区、东台市、阜宁县、亭湖区)
邢台市(南宫市、宁晋县、新河县、南和区、临城县、襄都区、广宗县、柏乡县、任泽区、隆尧县、信都区、内丘县、沙河市、巨鹿县、临西县、清河县、平乡县、威县)
抚州市(黎川县、乐安县、金溪县、东乡区、崇仁县、宜黄县、南丰县、临川区、广昌县、南城县、资溪县)
淮北市(杜集区、相山区、烈山区、濉溪县)
嘉峪关市
黑河市(嫩江市、爱辉区、逊克县、五大连池市、孙吴县、北安市)
金昌市(金川区、永昌县)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、安龙县、普安县、兴仁市、兴义市、晴隆县、贞丰县、望谟县)
上饶市(广信区、德兴市、玉山县、弋阳县、信州区、鄱阳县、铅山县、余干县、万年县、横峰县、广丰区、婺源县)
宿州市(萧县、砀山县、灵璧县、泗县、埇桥区)
常州市(金坛区、武进区、天宁区、新北区、溧阳市、钟楼区)
遵义市(绥阳县、习水县、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、正安县、赤水市、仁怀市、凤冈县、红花岗区、播州区、汇川区、余庆县、桐梓县)
益阳市(南县、资阳区、赫山区、安化县、桃江县、沅江市)
潍坊市(青州市、昌邑市、寒亭区、临朐县、诸城市、寿光市、奎文区、昌乐县、坊子区、潍城区、高密市、安丘市)
孝感市(应城市、孝昌县、汉川市、孝南区、云梦县、大悟县、安陆市)
长治市(壶关县、襄垣县、屯留区、沁源县、潞城区、长子县、上党区、平顺县、潞州区、沁县、黎城县、武乡县)
吉林市(舒兰市、桦甸市、蛟河市、昌邑区、船营区、龙潭区、磐石市、永吉县、丰满区)
渭南市(大荔县、白水县、华阴市、富平县、合阳县、澄城县、韩城市、蒲城县、华州区、临渭区、潼关县)
桂林市(象山区、七星区、临桂区、灵川县、平乐县、叠彩区、阳朔县、秀峰区、资源县、雁山区、龙胜各族自治县、永福县、恭城瑶族自治县、兴安县、全州县、灌阳县、荔浦市)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
唐山市(路南区、滦州市、丰南区、曹妃甸区、遵化市、迁安市、路北区、开平区、丰润区、滦南县、乐亭县、古冶区、玉田县、迁西县)
九江市(瑞昌市、共青城市、柴桑区、浔阳区、德安县、永修县、庐山市、湖口县、修水县、彭泽县、武宁县、濂溪区、都昌县)
巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、轮台县、焉耆回族自治县、尉犁县、博湖县、且末县、若羌县、库尔勒市、和静县)
来宾市(兴宾区、金秀瑶族自治县、象州县、合山市、武宣县、忻城县)
河池市(大化瑶族自治县、南丹县、宜州区、凤山县、天峨县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、金城江区、都安瑶族自治县、东兰县、巴马瑶族自治县)
常德市(石门县、澧县、津市市、汉寿县、桃源县、武陵区、临澧县、安乡县、鼎城区)
黔南布依族苗族自治州(瓮安县、龙里县、罗甸县、惠水县、独山县、三都水族自治县、福泉市、荔波县、平塘县、长顺县、贵定县、都匀市)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)
沧州市(盐山县、肃宁县、沧县、泊头市、黄骅市、任丘市、孟村回族自治县、吴桥县、东光县、青县、献县、新华区、河间市、海兴县、运河区、南皮县)
铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)
吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、盐池县、利通区、同心县)
延边朝鲜族自治州(图们市、和龙市、敦化市、龙井市、汪清县、珲春市、延吉市、安图县)
平顶山市(舞钢市、卫东区、汝州市、湛河区、石龙区、宝丰县、郏县、新华区、叶县、鲁山县)
白银市(白银区、靖远县、平川区、景泰县、会宁县)
淄博市(博山区、桓台县、高青县、沂源县、张店区、淄川区、临淄区、周村区)
眉山市(洪雅县、丹棱县、彭山区、青神县、东坡区、仁寿县)
安庆市(宜秀区、怀宁县、迎江区、宿松县、潜山市、太湖县、望江县、岳西县、大观区、桐城市)
内蒙古自治区
龙岩市(新罗区、武平县、上杭县、长汀县、永定区、漳平市、连城县)
池州市(石台县、贵池区、青阳县、东至县)
固原市(西吉县、彭阳县、原州区、泾源县、隆德县)
营口市(站前区、老边区、鲅鱼圈区、盖州市、大石桥市、西市区)
阿勒泰地区(布尔津县、富蕴县、吉木乃县、青河县、阿勒泰市、福海县、哈巴河县)
青岛市(平度市、市南区、崂山区、莱西市、市北区、黄岛区、胶州市、城阳区、李沧区、即墨区)
南阳市(西峡县、方城县、镇平县、桐柏县、南召县、邓州市、社旗县、新野县、卧龙区、淅川县、宛城区、唐河县、内乡县)
西安市(蓝田县、未央区、灞桥区、鄠邑区、临潼区、长安区、周至县、新城区、碑林区、阎良区、高陵区、莲湖区、雁塔区)
张掖市(民乐县、甘州区、山丹县、临泽县、高台县、肃南裕固族自治县)
伊春市(丰林县、大箐山县、友好区、乌翠区、南岔县、铁力市、伊美区、金林区、汤旺县、嘉荫县)
铁岭市(调兵山市、开原市、西丰县、铁岭县、银州区、昌图县、清河区)
信阳市(淮滨县、商城县、潢川县、光山县、平桥区、固始县、新县、息县、浉河区、罗山县)
南平市(武夷山市、建瓯市、建阳区、延平区、顺昌县、邵武市、光泽县、政和县、浦城县、松溪县)
蚌埠市(龙子湖区、五河县、禹会区、固镇县、怀远县、淮上区、蚌山区)
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晋城市(沁水县、陵川县、泽州县、城区、高平市、阳城县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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