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安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、普定县、平坝区)

台州市(玉环市、临海市、三门县、路桥区、椒江区、天台县、温岭市、仙居县、黄岩区)  南宁市(青秀区、武鸣区、隆安县、邕宁区、宾阳县、兴宁区、上林县、马山县、良庆区、横州市、江南区、西乡塘区)

承德市(承德县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、隆化县、兴隆县、滦平县、平泉市、双桥区、宽城满族自治县)

锦州市(北镇市、古塔区、黑山县、义县、太和区、凌河区、凌海市)

呼和浩特市(和林格尔县、武川县、回民区、土默特左旗、托克托县、新城区、玉泉区、清水河县、赛罕区)

常州市(溧阳市、金坛区、钟楼区、天宁区、武进区、新北区)  吉林市(磐石市、桦甸市、龙潭区、永吉县、蛟河市、舒兰市、船营区、昌邑区、丰满区)

漯河市(召陵区、舞阳县、源汇区、临颍县、郾城区)

合肥市(长丰县、瑶海区、包河区、肥西县、庐江县、巢湖市、肥东县、蜀山区、庐阳区)

许昌市(魏都区、襄城县、长葛市、建安区、鄢陵县、禹州市)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、花垣县、吉首市、泸溪县、古丈县、龙山县、凤凰县、保靖县)

昌都市(丁青县、边坝县、类乌齐县、卡若区、贡觉县、江达县、芒康县、察雅县、八宿县、左贡县、洛隆县)

江门市(鹤山市、台山市、江海区、新会区、蓬江区、开平市、恩平市)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、巴东县、利川市、来凤县、建始县、咸丰县、鹤峰县、宣恩县)

阿坝藏族羌族自治州(小金县、松潘县、理县、壤塘县、马尔康市、茂县、红原县、九寨沟县、黑水县、金川县、汶川县、若尔盖县、阿坝县)

内蒙古自治区

白银市(平川区、靖远县、白银区、会宁县、景泰县)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、水磨沟区、新市区、达坂城区、头屯河区、乌鲁木齐县、米东区、天山区)

宜昌市(西陵区、长阳土家族自治县、猇亭区、当阳市、兴山县、五峰土家族自治县、远安县、伍家岗区、秭归县、枝江市、点军区、夷陵区、宜都市)

郴州市(临武县、宜章县、永兴县、苏仙区、汝城县、资兴市、桂阳县、北湖区、嘉禾县、安仁县、桂东县)

泸州市(龙马潭区、古蔺县、合江县、泸县、纳溪区、江阳区、叙永县)

阳泉市(城区、郊区、平定县、矿区、盂县)

宜春市(上高县、丰城市、靖安县、铜鼓县、奉新县、樟树市、袁州区、宜丰县、高安市、万载县)

长春市(榆树市、绿园区、二道区、双阳区、南关区、九台区、宽城区、德惠市、农安县、公主岭市、朝阳区)

林芝市(工布江达县、察隅县、朗县、米林市、波密县、墨脱县、巴宜区)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

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晋城市(泽州县、城区、陵川县、沁水县、阳城县、高平市)

宁波市(余姚市、宁海县、北仑区、江北区、海曙区、镇海区、象山县、奉化区、鄞州区、慈溪市)

三门峡市(灵宝市、渑池县、陕州区、义马市、卢氏县、湖滨区)

龙岩市(连城县、上杭县、长汀县、漳平市、永定区、新罗区、武平县)  泰安市(泰山区、新泰市、东平县、宁阳县、肥城市、岱岳区)

和田地区(策勒县、和田县、墨玉县、洛浦县、和田市、于田县、皮山县、民丰县)

朔州市(右玉县、怀仁市、应县、朔城区、山阴县、平鲁区)

衡阳市(衡南县、雁峰区、蒸湘区、祁东县、耒阳市、石鼓区、衡山县、衡东县、珠晖区、南岳区、常宁市、衡阳县)山南市(浪卡子县、桑日县、隆子县、贡嘎县、曲松县、加查县、洛扎县、扎囊县、错那市、乃东区、琼结县、措美县)

海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)  成都市(新都区、郫都区、锦江区、金牛区、崇州市、都江堰市、彭州市、新津区、金堂县、简阳市、青羊区、双流区、蒲江县、成华区、大邑县、温江区、邛崃市、武侯区、青白江区、龙泉驿区)

贵阳市(观山湖区、清镇市、开阳县、修文县、云岩区、息烽县、乌当区、白云区、花溪区、南明区)

莆田市(秀屿区、仙游县、荔城区、涵江区、城厢区)

永州市(江华瑶族自治县、零陵区、宁远县、新田县、江永县、双牌县、祁阳市、东安县、道县、蓝山县、冷水滩区)吴忠市(利通区、同心县、红寺堡区、盐池县、青铜峡市)

延边朝鲜族自治州(珲春市、和龙市、汪清县、敦化市、安图县、龙井市、延吉市、图们市)

通辽市(开鲁县、库伦旗、奈曼旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗)

白城市(镇赉县、通榆县、洮北区、大安市、洮南市)

南充市(顺庆区、仪陇县、阆中市、嘉陵区、西充县、南部县、营山县、高坪区、蓬安县)

池州市(东至县、石台县、青阳县、贵池区)

长沙市(岳麓区、雨花区、宁乡市、开福区、望城区、长沙县、浏阳市、天心区、芙蓉区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

郑州市(荥阳市、金水区、中牟县、二七区、巩义市、中原区、惠济区、新郑市、上街区、登封市、管城回族区、新密市)

齐齐哈尔市(昂昂溪区、龙沙区、龙江县、碾子山区、富拉尔基区、富裕县、建华区、讷河市、铁锋区、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、甘南县、克山县、克东县、泰来县、依安县)

扬州市(宝应县、仪征市、邗江区、广陵区、江都区、高邮市)

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榆林市(子洲县、府谷县、米脂县、佳县、吴堡县、横山区、绥德县、神木市、榆阳区、靖边县、定边县、清涧县)

白山市(长白朝鲜族自治县、浑江区、江源区、临江市、抚松县、靖宇县)

果洛藏族自治州(玛多县、班玛县、久治县、玛沁县、甘德县、达日县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。