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乌鲁木齐市(米东区、头屯河区、天山区、达坂城区、水磨沟区、沙依巴克区、新市区、乌鲁木齐县)

临夏回族自治州(广河县、康乐县、临夏县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、和政县、东乡族自治县)

大连市(金州区、沙河口区、瓦房店市、中山区、甘井子区、西岗区、旅顺口区、长海县、庄河市、普兰店区)

抚顺市(新抚区、望花区、新宾满族自治县、抚顺县、顺城区、清原满族自治县、东洲区)  周口市(川汇区、淮阳区、沈丘县、郸城县、太康县、商水县、项城市、西华县、鹿邑县、扶沟县)

永州市(江永县、新田县、宁远县、双牌县、零陵区、江华瑶族自治县、道县、东安县、蓝山县、祁阳市、冷水滩区)

塔城地区(托里县、额敏县、乌苏市、塔城市、裕民县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县)

儋州市

张家界市(永定区、武陵源区、慈利县、桑植县)  龙岩市(永定区、上杭县、漳平市、长汀县、武平县、连城县、新罗区)

北海市(铁山港区、银海区、合浦县、海城区)

鞍山市(海城市、铁东区、铁西区、岫岩满族自治县、立山区、台安县、千山区)

湖州市(德清县、长兴县、南浔区、安吉县、吴兴区)

新乡市(凤泉区、原阳县、卫辉市、牧野区、封丘县、卫滨区、延津县、长垣市、辉县市、红旗区、获嘉县、新乡县)

牡丹江市(爱民区、东安区、宁安市、绥芬河市、林口县、阳明区、东宁市、西安区、穆棱市、海林市)

渭南市(华阴市、澄城县、合阳县、韩城市、潼关县、华州区、临渭区、白水县、富平县、蒲城县、大荔县)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、西秀区、普定县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区)

桂林市(七星区、资源县、阳朔县、恭城瑶族自治县、平乐县、秀峰区、象山区、荔浦市、兴安县、全州县、灌阳县、叠彩区、龙胜各族自治县、灵川县、永福县、雁山区、临桂区)

黄冈市(武穴市、麻城市、浠水县、黄梅县、红安县、英山县、团风县、黄州区、蕲春县、罗田县)

凉山彝族自治州(会理市、美姑县、盐源县、宁南县、雷波县、西昌市、金阳县、布拖县、昭觉县、普格县、甘洛县、木里藏族自治县、冕宁县、喜德县、德昌县、越西县、会东县)

四平市(双辽市、铁西区、伊通满族自治县、梨树县、铁东区)

常州市(金坛区、溧阳市、钟楼区、天宁区、武进区、新北区)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、鄂托克旗、康巴什区、准格尔旗、鄂托克前旗、杭锦旗、东胜区、达拉特旗、乌审旗)

九江市(修水县、德安县、共青城市、武宁县、濂溪区、都昌县、庐山市、湖口县、浔阳区、柴桑区、彭泽县、永修县、瑞昌市)

烟台市(莱山区、栖霞市、龙口市、莱州市、蓬莱区、海阳市、牟平区、招远市、芝罘区、福山区、莱阳市)

锦州市(太和区、黑山县、凌海市、义县、古塔区、凌河区、北镇市)

扬州市(江都区、高邮市、仪征市、广陵区、宝应县、邗江区)

和田地区(于田县、墨玉县、皮山县、策勒县、和田市、和田县、民丰县、洛浦县)

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苏州市(张家港市、吴中区、昆山市、常熟市、相城区、太仓市、吴江区、姑苏区、虎丘区)

阳泉市(矿区、郊区、平定县、城区、盂县)

杭州市(钱塘区、桐庐县、淳安县、临安区、余杭区、上城区、临平区、西湖区、拱墅区、萧山区、滨江区、建德市、富阳区)

衡水市(冀州区、深州市、桃城区、阜城县、饶阳县、故城县、景县、武强县、安平县、枣强县、武邑县)  澳门特别行政区

合肥市(肥东县、蜀山区、肥西县、包河区、庐江县、长丰县、庐阳区、巢湖市、瑶海区)

文山壮族苗族自治州(砚山县、马关县、麻栗坡县、丘北县、富宁县、文山市、广南县、西畴县)

淮南市(潘集区、凤台县、田家庵区、谢家集区、大通区、寿县、八公山区)七台河市(勃利县、新兴区、桃山区、茄子河区)

阜阳市(颍上县、临泉县、阜南县、界首市、颍东区、太和县、颍州区、颍泉区)  宁波市(奉化区、北仑区、宁海县、镇海区、余姚市、慈溪市、江北区、海曙区、鄞州区、象山县)

宁夏回族自治区

鹤岗市(南山区、兴安区、向阳区、兴山区、绥滨县、萝北县、工农区、东山区)

松原市(扶余市、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)铜陵市(郊区、铜官区、枞阳县、义安区)

宜春市(宜丰县、万载县、奉新县、丰城市、樟树市、高安市、铜鼓县、上高县、袁州区、靖安县)

玉溪市(易门县、华宁县、红塔区、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、通海县、江川区、新平彝族傣族自治县)

呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、根河市、扎赉诺尔区、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、满洲里市、阿荣旗、海拉尔区)

阿勒泰地区(青河县、福海县、富蕴县、阿勒泰市、布尔津县、吉木乃县、哈巴河县)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

天津市(北辰区、河西区、静海区、武清区、西青区、河东区、东丽区、河北区、红桥区、蓟州区、宁河区、南开区、津南区、宝坻区、滨海新区、和平区)

唐山市(古冶区、玉田县、丰润区、遵化市、路南区、丰南区、迁安市、滦南县、曹妃甸区、迁西县、路北区、开平区、滦州市、乐亭县)

长沙市(天心区、开福区、望城区、芙蓉区、雨花区、长沙县、宁乡市、岳麓区、浏阳市)

无锡市(锡山区、宜兴市、惠山区、滨湖区、梁溪区、新吴区、江阴市)

晋城市(城区、泽州县、沁水县、阳城县、陵川县、高平市)

南昌市(安义县、东湖区、西湖区、进贤县、青山湖区、新建区、青云谱区、南昌县、红谷滩区)

临汾市(隰县、尧都区、曲沃县、永和县、蒲县、吉县、古县、襄汾县、安泽县、翼城县、侯马市、浮山县、乡宁县、汾西县、洪洞县、霍州市、大宁县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

娄底市(双峰县、新化县、涟源市、冷水江市、娄星区)

宜宾市(高县、兴文县、叙州区、南溪区、珙县、屏山县、筠连县、翠屏区、长宁县、江安县)

黔东南苗族侗族自治州(凯里市、黄平县、黎平县、麻江县、从江县、台江县、施秉县、镇远县、榕江县、岑巩县、天柱县、三穗县、雷山县、剑河县、丹寨县、锦屏县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！