美人他胆小害羞,寻找属于你的浪漫故事,体验不一样的夜生活!各观看《今日汇总》
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延边朝鲜族自治州(汪清县、和龙市、图们市、敦化市、龙井市、安图县、珲春市、延吉市)
济宁市(汶上县、金乡县、任城区、兖州区、鱼台县、梁山县、泗水县、微山县、嘉祥县、邹城市、曲阜市)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
金华市(浦江县、金东区、永康市、磐安县、义乌市、武义县、兰溪市、东阳市、婺城区)
商洛市(洛南县、镇安县、山阳县、丹凤县、柞水县、商南县、商州区)
阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)
漳州市(平和县、华安县、诏安县、云霄县、东山县、南靖县、龙海区、龙文区、芗城区、漳浦县、长泰区)
白山市(浑江区、抚松县、长白朝鲜族自治县、临江市、靖宇县、江源区)
深圳市(罗湖区、福田区、光明区、龙华区、宝安区、坪山区、南山区、盐田区、龙岗区)
嘉峪关市
昌都市(贡觉县、八宿县、左贡县、丁青县、卡若区、江达县、芒康县、洛隆县、边坝县、类乌齐县、察雅县)
黄石市(铁山区、下陆区、阳新县、西塞山区、黄石港区、大冶市)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴义市、兴仁市、望谟县、安龙县、贞丰县、晴隆县、普安县)
徐州市(新沂市、铜山区、沛县、鼓楼区、贾汪区、睢宁县、泉山区、邳州市、云龙区、丰县)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
淮安市(金湖县、淮安区、淮阴区、洪泽区、涟水县、清江浦区、盱眙县)
惠州市(惠阳区、龙门县、博罗县、惠城区、惠东县)
白城市(洮南市、通榆县、镇赉县、大安市、洮北区)
遂宁市(安居区、船山区、蓬溪县、大英县、射洪市)
蚌埠市(蚌山区、怀远县、淮上区、五河县、禹会区、龙子湖区、固镇县)
达州市(大竹县、宣汉县、万源市、开江县、渠县、达川区、通川区)
通辽市(开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗、扎鲁特旗)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、德令哈市、茫崖市、格尔木市、乌兰县、天峻县)
宣城市(郎溪县、宣州区、广德市、宁国市、泾县、绩溪县、旌德县)
朝阳市(建平县、龙城区、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、北票市、双塔区)
广州市(海珠区、黄埔区、增城区、荔湾区、天河区、花都区、越秀区、从化区、南沙区、番禺区、白云区)
柳州市(融水苗族自治县、柳北区、鹿寨县、柳南区、柳江区、城中区、三江侗族自治县、柳城县、融安县、鱼峰区)
临汾市(霍州市、安泽县、曲沃县、乡宁县、洪洞县、隰县、翼城县、汾西县、大宁县、古县、吉县、襄汾县、侯马市、永和县、蒲县、浮山县、尧都区)
大庆市(大同区、肇州县、红岗区、肇源县、让胡路区、龙凤区、林甸县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县)
许昌市(建安区、长葛市、鄢陵县、魏都区、禹州市、襄城县)
开封市(兰考县、顺河回族区、祥符区、通许县、龙亭区、鼓楼区、禹王台区、尉氏县、杞县)
内江市(市中区、隆昌市、资中县、威远县、东兴区)
汉中市(勉县、城固县、佛坪县、洋县、西乡县、宁强县、汉台区、镇巴县、略阳县、留坝县、南郑区)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
台州市(玉环市、三门县、天台县、黄岩区、椒江区、温岭市、临海市、仙居县、路桥区)
铜川市(印台区、宜君县、耀州区、王益区)
葫芦岛市(南票区、绥中县、连山区、龙港区、建昌县、兴城市)
德阳市(广汉市、绵竹市、罗江区、中江县、什邡市、旌阳区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、祁连县、海晏县)
邯郸市(馆陶县、复兴区、峰峰矿区、鸡泽县、武安市、大名县、曲周县、丛台区、临漳县、广平县、魏县、邱县、永年区、磁县、涉县、成安县、肥乡区、邯山区)
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银川市(兴庆区、灵武市、西夏区、金凤区、贺兰县、永宁县)
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湘潭市(湘潭县、岳塘区、韶山市、雨湖区、湘乡市)
新疆维吾尔自治区
甘南藏族自治州(舟曲县、碌曲县、迭部县、夏河县、卓尼县、玛曲县、合作市、临潭县)
景德镇市(昌江区、珠山区、浮梁县、乐平市)
绥化市(安达市、北林区、绥棱县、兰西县、青冈县、庆安县、望奎县、肇东市、海伦市、明水县)
南昌市(青云谱区、南昌县、进贤县、红谷滩区、青山湖区、西湖区、东湖区、新建区、安义县)
济源市
辽阳市(辽阳县、弓长岭区、文圣区、宏伟区、白塔区、灯塔市、太子河区)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
芜湖市(镜湖区、南陵县、鸠江区、繁昌区、弋江区、无为市、湾沚区)
香港特别行政区
成都市(青羊区、大邑县、彭州市、郫都区、邛崃市、锦江区、金堂县、武侯区、金牛区、龙泉驿区、成华区、简阳市、新津区、崇州市、温江区、双流区、蒲江县、都江堰市、青白江区、新都区)
楚雄彝族自治州(牟定县、禄丰市、姚安县、大姚县、楚雄市、永仁县、元谋县、武定县、南华县、双柏县)
喀什地区(莎车县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、英吉沙县、麦盖提县、巴楚县、疏勒县、喀什市、叶城县、伽师县、疏附县)
甘孜藏族自治州(丹巴县、道孚县、九龙县、乡城县、泸定县、雅江县、甘孜县、稻城县、理塘县、色达县、得荣县、炉霍县、巴塘县、白玉县、康定市、石渠县、新龙县、德格县)
山南市(措美县、浪卡子县、洛扎县、曲松县、错那市、贡嘎县、扎囊县、琼结县、加查县、隆子县、桑日县、乃东区)
沈阳市(辽中区、铁西区、沈北新区、于洪区、康平县、新民市、法库县、浑南区、和平区、苏家屯区、沈河区、皇姑区、大东区)
兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、扎赉特旗)
泸州市(合江县、龙马潭区、泸县、纳溪区、古蔺县、叙永县、江阳区)
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临夏回族自治州(临夏市、永靖县、临夏县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、广河县、和政县)
益阳市(沅江市、资阳区、桃江县、安化县、赫山区、南县)
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德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、瑞丽市、陇川县、梁河县)
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沧州市(青县、河间市、黄骅市、孟村回族自治县、运河区、沧县、新华区、海兴县、东光县、肃宁县、南皮县、任丘市、泊头市、吴桥县、盐山县、献县)
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包头市(东河区、石拐区、青山区、九原区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、白云鄂博矿区、昆都仑区)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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