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台州市(黄岩区、仙居县、临海市、三门县、天台县、路桥区、温岭市、椒江区、玉环市)

阜新市(彰武县、海州区、阜新蒙古族自治县、太平区、细河区、新邱区、清河门区)

株洲市(醴陵市、天元区、渌口区、炎陵县、石峰区、攸县、芦淞区、荷塘区、茶陵县)

吕梁市(石楼县、交口县、中阳县、方山县、柳林县、孝义市、文水县、兴县、临县、岚县、汾阳市、交城县、离石区)  贵阳市(乌当区、清镇市、修文县、观山湖区、南明区、花溪区、开阳县、息烽县、白云区、云岩区)

鹤壁市(淇滨区、鹤山区、淇县、山城区、浚县)

鸡西市(虎林市、滴道区、鸡冠区、鸡东县、梨树区、城子河区、密山市、麻山区、恒山区)

丽水市(莲都区、景宁畲族自治县、松阳县、龙泉市、庆元县、缙云县、云和县、遂昌县、青田县)

北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)  广安市(华蓥市、广安区、岳池县、邻水县、前锋区、武胜县)

佳木斯市(桦南县、汤原县、向阳区、富锦市、前进区、桦川县、抚远市、郊区、同江市、东风区)

大理白族自治州(宾川县、永平县、云龙县、洱源县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、弥渡县、剑川县、祥云县、大理市、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县)

塔城地区(额敏县、裕民县、乌苏市、沙湾市、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县)

牡丹江市(绥芬河市、东宁市、爱民区、海林市、宁安市、阳明区、穆棱市、林口县、西安区、东安区)

阿坝藏族羌族自治州(理县、壤塘县、松潘县、阿坝县、金川县、汶川县、若尔盖县、九寨沟县、黑水县、马尔康市、小金县、红原县、茂县)

安庆市(桐城市、怀宁县、太湖县、望江县、岳西县、迎江区、宿松县、大观区、宜秀区、潜山市)

黑河市(孙吴县、北安市、逊克县、五大连池市、嫩江市、爱辉区)

唐山市(遵化市、玉田县、古冶区、滦州市、丰润区、开平区、路北区、曹妃甸区、滦南县、迁西县、乐亭县、路南区、丰南区、迁安市)

桂林市(叠彩区、七星区、全州县、龙胜各族自治县、临桂区、永福县、资源县、平乐县、灌阳县、阳朔县、雁山区、象山区、灵川县、兴安县、荔浦市、秀峰区、恭城瑶族自治县)

邯郸市(肥乡区、成安县、大名县、魏县、邱县、涉县、武安市、复兴区、邯山区、临漳县、曲周县、馆陶县、丛台区、磁县、广平县、永年区、鸡泽县、峰峰矿区)

商丘市(睢阳区、睢县、柘城县、梁园区、宁陵县、永城市、夏邑县、虞城县、民权县)

铜陵市(枞阳县、义安区、铜官区、郊区)

盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)

滁州市(凤阳县、天长市、定远县、明光市、来安县、琅琊区、全椒县、南谯区)

南昌市(东湖区、青山湖区、青云谱区、红谷滩区、西湖区、南昌县、安义县、新建区、进贤县)

石家庄市(赞皇县、新乐市、灵寿县、辛集市、鹿泉区、元氏县、高邑县、裕华区、栾城区、藁城区、行唐县、无极县、井陉矿区、新华区、平山县、正定县、赵县、深泽县、长安区、晋州市、桥西区、井陉县)

焦作市(修武县、马村区、博爱县、沁阳市、山阳区、解放区、中站区、孟州市、温县、武陟县)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

宣城市(绩溪县、宣州区、泾县、旌德县、郎溪县、广德市、宁国市)

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淄博市(淄川区、周村区、临淄区、博山区、桓台县、高青县、张店区、沂源县)

七台河市(茄子河区、勃利县、桃山区、新兴区)

包头市(白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、石拐区、九原区、固阳县、土默特右旗、东河区、青山区)

吉林市(永吉县、龙潭区、桦甸市、昌邑区、蛟河市、船营区、舒兰市、丰满区、磐石市)  天水市(甘谷县、秦安县、清水县、麦积区、张家川回族自治县、秦州区、武山县)

衢州市(柯城区、江山市、龙游县、衢江区、开化县、常山县)

吴忠市(青铜峡市、利通区、同心县、红寺堡区、盐池县)

甘南藏族自治州(玛曲县、临潭县、卓尼县、合作市、碌曲县、舟曲县、迭部县、夏河县)澳门特别行政区

六安市(舒城县、霍邱县、裕安区、金安区、霍山县、金寨县、叶集区)  长春市(榆树市、南关区、绿园区、二道区、双阳区、宽城区、德惠市、农安县、公主岭市、九台区、朝阳区)

鹤岗市(兴安区、绥滨县、南山区、萝北县、工农区、向阳区、兴山区、东山区)

贺州市(钟山县、平桂区、昭平县、八步区、富川瑶族自治县)

河池市(南丹县、金城江区、都安瑶族自治县、宜州区、东兰县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、凤山县、天峨县、巴马瑶族自治县)德州市(庆云县、禹城市、德城区、宁津县、齐河县、陵城区、临邑县、夏津县、乐陵市、平原县、武城县)

云浮市(云安区、罗定市、郁南县、云城区、新兴县)

宿州市(砀山县、泗县、灵璧县、埇桥区、萧县)

梅州市(大埔县、平远县、梅县区、蕉岭县、梅江区、五华县、兴宁市、丰顺县)

青岛市(胶州市、崂山区、莱西市、即墨区、黄岛区、李沧区、平度市、城阳区、市南区、市北区)

海南藏族自治州(贵德县、贵南县、共和县、兴海县、同德县)

玉树藏族自治州(治多县、杂多县、玉树市、曲麻莱县、囊谦县、称多县)

自贡市(富顺县、大安区、自流井区、贡井区、沿滩区、荣县)

清远市(佛冈县、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、阳山县、清新区、英德市、清城区、连州市)

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山南市(隆子县、加查县、琼结县、扎囊县、桑日县、浪卡子县、贡嘎县、洛扎县、曲松县、乃东区、错那市、措美县)

毕节市(金沙县、大方县、纳雍县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、织金县、七星关区)

娄底市(涟源市、冷水江市、双峰县、新化县、娄星区)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、康巴什区、准格尔旗、杭锦旗、达拉特旗、东胜区、乌审旗)

九江市(共青城市、永修县、浔阳区、德安县、武宁县、濂溪区、瑞昌市、彭泽县、修水县、都昌县、柴桑区、湖口县、庐山市)

红河哈尼族彝族自治州(红河县、弥勒市、蒙自市、个旧市、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、屏边苗族自治县、建水县、石屏县、开远市、泸西县、元阳县)

　　记者 彭 妍

　　时至今年4月份，个人养老金制度出台已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类产品数量持续增加。据国家社会保险公共服务平台数据统计，截至4月24日，个人养老金产品达到1013只，其中，储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。从增长速度看，保险产品是过去三年中数量增长最快的品类，其增速远超其他类型产品；基金产品紧随其后，尤其是指数基金纳入后增速显著；相比之下，储蓄产品和理财产品增长乏力。

　　受访人士表示，我国个人养老金制度实施三年来，产品体系实现从无到有的跨越式发展，纳入国家平台的产品规模已突破千款。但在数量快速扩张背后，产品结构失衡与投资者参与度分化问题依旧存在。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，破解当前困境需从三方面发力：一是政策端强化制度吸引力。政策上从税收优惠支持、研究适当提高缴存上限等方面，支持引导个人参与个人养老金制度。二是产品端构建适配性体系。产品上切实稳定产品收益，畅通产品销售渠道，更好触达客户。三是服务端深化投资者陪伴。金融机构需要加强客户教育，并选择好营销客群。

　　基金、保险类产品数量大增

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。个人养老金制度于同年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。2024年12月份，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品在个人养老金市场中占据着重要地位。记者梳理发现，个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容：试点初期仅有7只专属商业养老保险，截至2023年末已增至107只，覆盖年金险、两全险等产品类型；截至目前，在售产品达225只，涉及29家险企，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。

　　中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示，个人养老金保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容主要源于多重驱动因素。一方面，政策鼓励与制度优势是核心推动力。保险产品具备长期保障属性，与个人养老金“长期储备、保值增值”的目标天然契合。监管部门也积极引导保险公司参与个人养老金市场，进一步激发市场活力。另一方面，保险机构在养老金融领域具有较深厚的运营经验和产品储备，通过对原有养老年金保险等产品的适配改造，能够迅速推出符合监管要求的个人养老金产品。

　　与此同时，基金类产品数量也呈显著增长态势。2022年129只养老目标FOF入围首批个人养老基金名录，截至2023年末已增至162只；2024年12月份，首批85只权益类指数基金获准进入个人养老金投资目录，该类别产品总量于2025年4月份达289只，推动基金产品在个人养老金投资品类中的占比提升至28.5%。

　　储蓄、理财产品遇增长瓶颈

　　在个人养老金产品体系中，储蓄与理财两类产品的增长动能显著弱于保险、基金品类。截至2025年4月24日，个人养老金产品总量1013只，其中储蓄类与理财类合计占比不足50%，且近一年半仅分别新增1只、10只，与保险、基金的爆发式扩容形成鲜明对比。

　　记者梳理发现，截至2023年12月31日，储蓄产品465只，理财产品23只。截至2025年4月24日，其储蓄产品数量仅微幅扩容至466只，理财产品数量扩容至33只。

　　具体来看，储蓄产品超六成集中于工商银行、建设银行等六大国有银行。在利率持续向下的趋势下，政策初期储蓄产品年利率多在2%至3.3%区间。随着2024年多次降息，养老储蓄产品利率也一降再降。理财类产品同样陷入增长瓶颈，此类产品底层资产与普通理财高度趋同，90%以上配置债券及货币市场工具，缺乏养老产业、绿色基建等特色资产支撑，2024年平均收益率仅1.09%。

　　杜阳表示，储蓄与理财产品在个人养老金市场中虽具规模基础，但增长明显放缓，主要由于其在收益性、灵活性与吸引力方面的相对劣势。一方面，储蓄产品以定期存款为主，利率受限于宏观利率下行，吸引力逐年降低；而理财产品在资管新规后转为净值型管理，波动性有所增加，使得部分投资者持谨慎态度。另一方面，这两类产品尚未形成与养老长期目标高度匹配的机制，导致边际吸引力不强。

　　在杜阳看来，银行需发挥自身优势巩固其市场份额，应从以下几方面发力：一是提升产品配置灵活性，增强储蓄产品在养老金账户内的适用性；二是丰富理财产品策略，引入多策略、多期限产品组合，提升风险收益比，特别是加强对稳健类理财的研发投入；三是加大宣传和投资者教育，并结合智能投顾辅助客户进行养老金账户内资产配置。

　　政策、产品与服务协同发力

　　个人养老金制度实施三年来，个人养老金产品从“零”到“千只”，然而，产品数量扩张背后仍存在产品结构失衡、市场参与度不足、投资者适配度偏低等问题。人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户，但实际缴费账户占比仅为28.7%。

　　杜阳表示，目前个人养老金制度面临的核心问题之一是参与深度不足、缴存比例低，主要原因包括账户使用体验有限、认知水平较低及年轻群体参与意愿不高等。

　　上海金融与法律研究院杨海平对《证券日报》记者表示，针对个人养老金“开户热、缴费冷”问题，一是加大税收优惠，研究设立应急取出和补缴机制；二是银行整合资源，以财务规划和顾问服务为切入点，优化养老金融服务体系；三是金融机构增加长期限产品供给，提升吸引力；四是加强投资者沟通，做好市场解读和账户管理陪伴服务；五是推动数字金融融合，提升开户投资便捷性，加载场景化增值服务。

　　“金融机构需围绕政策对接、产品创新与服务优化三大层面协同发力。”杜阳认为，政策对接方面，积极响应国家关于养老金制度多支柱发展的部署，主动参与顶层设计建议、提升金融科技在制度实施中的支撑作用，协助监管构建更具激励效力与公平性的税优体系。产品创新方面，应从“同质化”向“定制化”转变，根据不同年龄、收入、风险偏好等维度推出个性化养老产品组合，推动“账户+组合”的全生命周期资产配置服务。服务优化方面，则需强化客户陪伴机制，如引入智能客服、个性化推送、养老金规划咨询等。

　　招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，下一步，应进一步优化调整个人养老金制度。相关部门应在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。个人养老金账户的投资上限可以进行适当调整，以此来吸引更多的投资者开立账户。金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等，要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，适当提供咨询服务，让投资者有更加多元化的选择，提高投资意愿。

　　（责任编辑：孙丹）

　　维珍航空团创始人、英国亿万富翁理查德·布兰森本周接受采访时表示，特朗普的关税政策正给世界造成巨大损害。

　　布兰森表示，特朗普的关税政策“有可能对世界造成如此大的损害，这真令人悲伤，难以置信的悲伤”，“两周前，世界一度处于彻底崩溃的边缘。”

　　这位亿万富翁表示，特朗普的关税决定“已经在经济上造成了很大伤害”。

　　布兰森说，随着特朗普在一些关税计划上出尔反尔，其政策制定显示出“不稳定”的迹象，“这种不可预测性对世界各地的每个人来说都是可怕的。”

　　布兰森说，由于特朗普在全球造成的不可预测性，人们推迟了投资和支出的决定。

　　这位亿万富翁表示，企业将“一如既往地经营”，在关税时代继续战斗。他说，在贸易战导致“美国经济疲软”之前，他的游轮和航空公司正在蓬勃发展。

　　布兰森表示，维珍航空公司从美国到欧洲航班的疲软部分被维珍航空从多伦多到伦敦的新航线所抵消，加拿大人对特朗普的关税和他给加拿大贴上“第51个州”的标签感到不满，“加拿大人正在涌入英国，而不是去美国。”