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安庆市(望江县、宿松县、桐城市、迎江区、岳西县、大观区、宜秀区、太湖县、怀宁县、潜山市)

淄博市(沂源县、周村区、淄川区、张店区、高青县、临淄区、博山区、桓台县)

白山市(浑江区、江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县、临江市、抚松县)

孝感市(大悟县、孝南区、汉川市、应城市、孝昌县、安陆市、云梦县)  青岛市(平度市、莱西市、李沧区、崂山区、市北区、黄岛区、城阳区、市南区、胶州市、即墨区)

上饶市(婺源县、信州区、弋阳县、德兴市、横峰县、广信区、余干县、鄱阳县、广丰区、铅山县、玉山县、万年县)

韶关市(浈江区、新丰县、翁源县、武江区、始兴县、乐昌市、仁化县、曲江区、乳源瑶族自治县、南雄市)

阳江市(江城区、阳春市、阳西县、阳东区)黔东南苗族侗族自治州(镇远县、锦屏县、台江县、凯里市、施秉县、天柱县、黎平县、丹寨县、雷山县、岑巩县、剑河县、三穗县、从江县、榕江县、黄平县、麻江县)

佛山市(三水区、顺德区、南海区、禅城区、高明区)  吉安市(永新县、吉水县、吉安县、井冈山市、峡江县、永丰县、安福县、吉州区、万安县、泰和县、遂川县、新干县、青原区)

乌兰察布市(卓资县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、化德县、兴和县、集宁区、丰镇市、四子王旗、察哈尔右翼中旗、商都县、凉城县)

赤峰市(克什克腾旗、宁城县、巴林左旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、元宝山区、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、林西县、巴林右旗、红山区)

衡水市(深州市、桃城区、枣强县、安平县、冀州区、阜城县、武邑县、武强县、饶阳县、景县、故城县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、刚察县、海晏县)

天水市(秦州区、麦积区、武山县、甘谷县、秦安县、张家川回族自治县、清水县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、陇川县、盈江县、芒市)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、新源县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、伊宁县、巩留县、特克斯县、霍城县、尼勒克县、霍尔果斯市、伊宁市)

焦作市(博爱县、马村区、解放区、孟州市、温县、中站区、修武县、山阳区、沁阳市、武陟县)

泸州市(泸县、叙永县、古蔺县、合江县、江阳区、纳溪区、龙马潭区)

连云港市(灌云县、东海县、灌南县、连云区、海州区、赣榆区)

绵阳市(涪城区、游仙区、安州区、平武县、三台县、北川羌族自治县、江油市、梓潼县、盐亭县)

新乡市(长垣市、辉县市、牧野区、卫滨区、凤泉区、红旗区、原阳县、封丘县、新乡县、延津县、卫辉市、获嘉县)

宜昌市(西陵区、伍家岗区、长阳土家族自治县、猇亭区、夷陵区、点军区、五峰土家族自治县、秭归县、远安县、枝江市、宜都市、兴山县、当阳市)

深圳市(龙岗区、盐田区、坪山区、光明区、宝安区、福田区、南山区、龙华区、罗湖区)

长春市(榆树市、德惠市、九台区、南关区、农安县、二道区、朝阳区、双阳区、绿园区、宽城区、公主岭市)

甘孜藏族自治州(稻城县、白玉县、炉霍县、九龙县、雅江县、道孚县、得荣县、泸定县、理塘县、乡城县、德格县、甘孜县、新龙县、巴塘县、康定市、石渠县、丹巴县、色达县)

武汉市(江岸区、黄陂区、江汉区、汉南区、汉阳区、硚口区、洪山区、江夏区、新洲区、武昌区、蔡甸区、青山区、东西湖区)

绥化市(安达市、明水县、兰西县、青冈县、绥棱县、肇东市、望奎县、北林区、庆安县、海伦市)

毕节市(七星关区、金沙县、纳雍县、大方县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、黔西市)

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东莞市

遂宁市(船山区、蓬溪县、安居区、射洪市、大英县)

曲靖市(马龙区、罗平县、会泽县、师宗县、沾益区、陆良县、宣威市、麒麟区、富源县)

泉州市(石狮市、金门县、鲤城区、晋江市、丰泽区、泉港区、惠安县、德化县、南安市、洛江区、安溪县、永春县)  中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

洛阳市(孟津区、栾川县、西工区、宜阳县、嵩县、偃师区、洛宁县、瀍河回族区、新安县、汝阳县、洛龙区、涧西区、伊川县、老城区)

广州市(南沙区、花都区、海珠区、白云区、黄埔区、番禺区、天河区、增城区、从化区、越秀区、荔湾区)银川市(兴庆区、金凤区、贺兰县、永宁县、灵武市、西夏区)

池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)  信阳市(淮滨县、平桥区、浉河区、潢川县、罗山县、光山县、息县、商城县、固始县、新县)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

衢州市(柯城区、常山县、开化县、衢江区、江山市、龙游县)

张家口市(蔚县、沽源县、张北县、尚义县、怀来县、赤城县、康保县、桥东区、桥西区、崇礼区、宣化区、下花园区、阳原县、涿鹿县、怀安县、万全区)邢台市(信都区、新河县、柏乡县、沙河市、内丘县、宁晋县、襄都区、隆尧县、威县、广宗县、南宫市、临西县、巨鹿县、南和区、清河县、平乡县、任泽区、临城县)

甘南藏族自治州(迭部县、卓尼县、夏河县、舟曲县、临潭县、玛曲县、碌曲县、合作市)

张掖市(甘州区、肃南裕固族自治县、山丹县、民乐县、临泽县、高台县)

鸡西市(梨树区、城子河区、密山市、麻山区、滴道区、恒山区、鸡东县、虎林市、鸡冠区)

内江市(市中区、东兴区、资中县、威远县、隆昌市)

宣城市(绩溪县、广德市、泾县、宁国市、宣州区、旌德县、郎溪县)

巴中市(恩阳区、平昌县、通江县、南江县、巴州区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

通化市(东昌区、集安市、通化县、二道江区、柳河县、辉南县、梅河口市)

长治市(沁源县、沁县、平顺县、黎城县、襄垣县、潞城区、上党区、壶关县、长子县、潞州区、武乡县、屯留区)

湘潭市(岳塘区、湘乡市、雨湖区、韶山市、湘潭县)

周口市(太康县、淮阳区、项城市、鹿邑县、西华县、郸城县、扶沟县、商水县、沈丘县、川汇区)

朝阳市(龙城区、双塔区、朝阳县、凌源市、建平县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

广元市(旺苍县、苍溪县、剑阁县、利州区、青川县、朝天区、昭化区)

萍乡市(莲花县、上栗县、安源区、湘东区、芦溪县)

荆州市(江陵县、监利市、松滋市、公安县、荆州区、石首市、沙市区、洪湖市)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。