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曲靖市(陆良县、麒麟区、马龙区、沾益区、富源县、师宗县、会泽县、宣威市、罗平县)

遂宁市(船山区、安居区、蓬溪县、大英县、射洪市)

防城港市(港口区、防城区、东兴市、上思县)

南充市(嘉陵区、顺庆区、西充县、仪陇县、营山县、蓬安县、南部县、阆中市、高坪区)  上海市(嘉定区、松江区、崇明区、奉贤区、静安区、金山区、长宁区、徐汇区、黄浦区、普陀区、浦东新区、虹口区、宝山区、闵行区、杨浦区、青浦区)

连云港市(灌南县、灌云县、连云区、赣榆区、东海县、海州区)

临沧市(沧源佤族自治县、永德县、凤庆县、临翔区、云县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

本溪市(平山区、桓仁满族自治县、南芬区、溪湖区、本溪满族自治县、明山区)

马鞍山市(当涂县、雨山区、含山县、和县、博望区、花山区)  嘉兴市(嘉善县、桐乡市、海宁市、平湖市、海盐县、南湖区、秀洲区)

长治市(壶关县、长子县、武乡县、潞城区、屯留区、潞州区、黎城县、襄垣县、平顺县、沁源县、沁县、上党区)

北海市(铁山港区、合浦县、海城区、银海区)

平凉市(静宁县、崆峒区、泾川县、华亭市、崇信县、庄浪县、灵台县)

茂名市(茂南区、高州市、化州市、电白区、信宜市)

和田地区(和田县、洛浦县、和田市、皮山县、民丰县、于田县、墨玉县、策勒县)

芜湖市(鸠江区、湾沚区、南陵县、繁昌区、弋江区、无为市、镜湖区)

鹤壁市(浚县、淇滨区、山城区、淇县、鹤山区)

揭阳市(惠来县、揭东区、揭西县、普宁市、榕城区)

呼和浩特市(土默特左旗、武川县、玉泉区、赛罕区、回民区、和林格尔县、新城区、托克托县、清水河县)

云浮市(云城区、新兴县、罗定市、郁南县、云安区)

昌都市(察雅县、八宿县、丁青县、洛隆县、江达县、芒康县、左贡县、类乌齐县、卡若区、边坝县、贡觉县)

长沙市(岳麓区、天心区、望城区、宁乡市、雨花区、开福区、芙蓉区、浏阳市、长沙县)

鹤岗市(兴安区、向阳区、工农区、东山区、南山区、绥滨县、兴山区、萝北县)

许昌市(鄢陵县、襄城县、建安区、长葛市、禹州市、魏都区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、博乐市、阿拉山口市)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

淮南市(大通区、谢家集区、凤台县、田家庵区、潘集区、寿县、八公山区)

聊城市(阳谷县、莘县、临清市、茌平区、高唐县、东阿县、冠县、东昌府区)

乌鲁木齐市(头屯河区、天山区、新市区、水磨沟区、乌鲁木齐县、达坂城区、米东区、沙依巴克区)

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扬州市(邗江区、宝应县、高邮市、广陵区、仪征市、江都区)

漳州市(南靖县、芗城区、龙文区、东山县、漳浦县、诏安县、华安县、龙海区、云霄县、平和县、长泰区)

河池市(东兰县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、南丹县、都安瑶族自治县、凤山县、大化瑶族自治县、宜州区、金城江区、天峨县、罗城仫佬族自治县)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)  红河哈尼族彝族自治州(泸西县、个旧市、石屏县、红河县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、绿春县、建水县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、弥勒市、蒙自市)

常德市(鼎城区、安乡县、澧县、津市市、汉寿县、石门县、临澧县、武陵区、桃源县)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)

梧州市(蒙山县、长洲区、万秀区、岑溪市、苍梧县、龙圩区、藤县)宁波市(北仑区、象山县、镇海区、海曙区、鄞州区、江北区、奉化区、慈溪市、宁海县、余姚市)

镇江市(句容市、丹阳市、丹徒区、扬中市、润州区、京口区)  淮安市(洪泽区、清江浦区、淮安区、涟水县、金湖县、盱眙县、淮阴区)

南昌市(青山湖区、东湖区、青云谱区、新建区、西湖区、进贤县、红谷滩区、南昌县、安义县)

咸阳市(彬州市、武功县、杨陵区、乾县、秦都区、永寿县、旬邑县、长武县、兴平市、渭城区、泾阳县、礼泉县、淳化县、三原县)

咸宁市(嘉鱼县、咸安区、赤壁市、通山县、通城县、崇阳县)宜春市(宜丰县、万载县、樟树市、袁州区、丰城市、铜鼓县、上高县、高安市、奉新县、靖安县)

深圳市(福田区、龙岗区、光明区、宝安区、盐田区、坪山区、罗湖区、龙华区、南山区)

唐山市(迁安市、古冶区、乐亭县、开平区、路南区、丰润区、路北区、迁西县、滦州市、丰南区、曹妃甸区、滦南县、遵化市、玉田县)

阿克苏地区(阿克苏市、沙雅县、乌什县、新和县、温宿县、拜城县、柯坪县、阿瓦提县、库车市)

通辽市(科尔沁左翼后旗、科尔沁区、开鲁县、科尔沁左翼中旗、库伦旗、奈曼旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗)

焦作市(马村区、博爱县、解放区、孟州市、沁阳市、中站区、修武县、山阳区、温县、武陟县)

苏州市(姑苏区、相城区、昆山市、常熟市、虎丘区、吴江区、吴中区、太仓市、张家港市)

宝鸡市(陈仓区、凤翔区、眉县、岐山县、太白县、金台区、凤县、麟游县、陇县、扶风县、千阳县、渭滨区)

贵港市(覃塘区、桂平市、港南区、港北区、平南县)

忻州市(宁武县、定襄县、繁峙县、神池县、忻府区、五台县、岢岚县、原平市、偏关县、河曲县、五寨县、代县、保德县、静乐县)

三沙市(西沙区、南沙区)

杭州市(滨江区、淳安县、上城区、西湖区、萧山区、临安区、富阳区、余杭区、拱墅区、建德市、临平区、钱塘区、桐庐县)

延边朝鲜族自治州(和龙市、延吉市、汪清县、龙井市、图们市、安图县、珲春市、敦化市)

临沂市(兰陵县、兰山区、河东区、沂水县、平邑县、沂南县、费县、临沭县、蒙阴县、罗庄区、郯城县、莒南县)

衢州市(衢江区、常山县、开化县、柯城区、江山市、龙游县)

池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！