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杭州市(西湖区、余杭区、萧山区、滨江区、钱塘区、拱墅区、建德市、淳安县、上城区、临平区、桐庐县、富阳区、临安区)

漳州市(华安县、诏安县、云霄县、平和县、漳浦县、龙海区、芗城区、南靖县、东山县、长泰区、龙文区)

佳木斯市(郊区、同江市、富锦市、汤原县、桦南县、前进区、东风区、桦川县、向阳区、抚远市)

鹤岗市(兴安区、南山区、萝北县、兴山区、向阳区、工农区、东山区、绥滨县)  台州市(路桥区、椒江区、温岭市、临海市、黄岩区、天台县、仙居县、玉环市、三门县)

兰州市(城关区、榆中县、西固区、永登县、红古区、皋兰县、安宁区、七里河区)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、且末县、焉耆回族自治县、库尔勒市、尉犁县、和静县、若羌县、博湖县、和硕县)

嘉兴市(南湖区、桐乡市、海宁市、平湖市、嘉善县、海盐县、秀洲区)

郴州市(临武县、桂阳县、宜章县、资兴市、北湖区、安仁县、嘉禾县、苏仙区、永兴县、桂东县、汝城县)  西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

龙岩市(连城县、新罗区、武平县、长汀县、上杭县、永定区、漳平市)

辽阳市(宏伟区、文圣区、弓长岭区、白塔区、辽阳县、灯塔市、太子河区)

石家庄市(裕华区、新华区、长安区、井陉县、高邑县、晋州市、栾城区、正定县、井陉矿区、灵寿县、赞皇县、辛集市、鹿泉区、平山县、深泽县、新乐市、元氏县、行唐县、藁城区、赵县、无极县、桥西区)

济宁市(兖州区、泗水县、邹城市、汶上县、金乡县、曲阜市、任城区、鱼台县、嘉祥县、梁山县、微山县)

莆田市(荔城区、秀屿区、涵江区、仙游县、城厢区)

牡丹江市(西安区、绥芬河市、东安区、阳明区、林口县、海林市、爱民区、东宁市、穆棱市、宁安市)

六盘水市(钟山区、水城区、盘州市、六枝特区)

淄博市(张店区、临淄区、淄川区、高青县、博山区、周村区、沂源县、桓台县)

松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区、长岭县)

汉中市(洋县、宁强县、佛坪县、留坝县、城固县、汉台区、镇巴县、南郑区、勉县、略阳县、西乡县)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、乌审旗、杭锦旗、达拉特旗、康巴什区、东胜区、鄂托克旗、准格尔旗、伊金霍洛旗)

渭南市(蒲城县、潼关县、澄城县、大荔县、富平县、华阴市、华州区、临渭区、合阳县、韩城市、白水县)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、突泉县、扎赉特旗、阿尔山市)

绵阳市(三台县、安州区、平武县、游仙区、涪城区、盐亭县、北川羌族自治县、江油市、梓潼县)

抚州市(资溪县、东乡区、广昌县、宜黄县、崇仁县、黎川县、南城县、金溪县、临川区、南丰县、乐安县)

新余市(渝水区、分宜县)

梧州市(龙圩区、苍梧县、长洲区、万秀区、岑溪市、藤县、蒙山县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

承德市(承德县、平泉市、双滦区、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、鹰手营子矿区、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、滦平县、双桥区)

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巴彦淖尔市(乌拉特前旗、乌拉特后旗、五原县、磴口县、乌拉特中旗、杭锦后旗、临河区)

萍乡市(莲花县、湘东区、芦溪县、上栗县、安源区)

朝阳市(双塔区、龙城区、朝阳县、凌源市、北票市、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)  云浮市(新兴县、郁南县、罗定市、云安区、云城区)

武威市(天祝藏族自治县、民勤县、古浪县、凉州区)

大同市(浑源县、阳高县、灵丘县、左云县、云州区、平城区、天镇县、广灵县、云冈区、新荣区)

随州市(广水市、随县、曾都区)长春市(农安县、公主岭市、德惠市、榆树市、绿园区、双阳区、二道区、宽城区、南关区、朝阳区、九台区)

广州市(白云区、从化区、增城区、南沙区、海珠区、荔湾区、天河区、越秀区、黄埔区、花都区、番禺区)  聊城市(高唐县、冠县、临清市、东昌府区、茌平区、莘县、阳谷县、东阿县)

双鸭山市(尖山区、岭东区、饶河县、集贤县、友谊县、四方台区、宝山区、宝清县)

晋中市(太谷区、平遥县、昔阳县、寿阳县、灵石县、榆社县、祁县、榆次区、介休市、左权县、和顺县)

香港特别行政区贵阳市(观山湖区、开阳县、南明区、花溪区、息烽县、云岩区、乌当区、白云区、修文县、清镇市)

呼和浩特市(托克托县、清水河县、武川县、回民区、玉泉区、土默特左旗、新城区、赛罕区、和林格尔县)

广安市(前锋区、华蓥市、广安区、岳池县、邻水县、武胜县)

白山市(长白朝鲜族自治县、江源区、浑江区、靖宇县、抚松县、临江市)

沧州市(黄骅市、新华区、青县、南皮县、运河区、沧县、任丘市、吴桥县、河间市、孟村回族自治县、肃宁县、东光县、泊头市、献县、海兴县、盐山县)

银川市(西夏区、灵武市、兴庆区、永宁县、贺兰县、金凤区)

日喀则市(仁布县、萨嘎县、昂仁县、仲巴县、定日县、岗巴县、定结县、谢通门县、拉孜县、聂拉木县、桑珠孜区、康马县、江孜县、亚东县、白朗县、萨迦县、吉隆县、南木林县)

嘉峪关市

吉林市(磐石市、龙潭区、昌邑区、丰满区、蛟河市、永吉县、桦甸市、舒兰市、船营区)

玉溪市(峨山彝族自治县、华宁县、江川区、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、澄江市、易门县、红塔区)

太原市(晋源区、迎泽区、古交市、阳曲县、杏花岭区、万柏林区、小店区、尖草坪区、娄烦县、清徐县)

吕梁市(石楼县、临县、孝义市、交城县、中阳县、岚县、柳林县、文水县、交口县、离石区、方山县、兴县、汾阳市)

六安市(叶集区、霍邱县、金寨县、舒城县、霍山县、裕安区、金安区)

株洲市(茶陵县、芦淞区、石峰区、攸县、醴陵市、天元区、渌口区、荷塘区、炎陵县)

黔东南苗族侗族自治州(凯里市、黎平县、锦屏县、剑河县、镇远县、榕江县、台江县、施秉县、从江县、天柱县、麻江县、雷山县、岑巩县、三穗县、黄平县、丹寨县)

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上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。