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哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

澳门特别行政区

开封市(尉氏县、禹王台区、祥符区、通许县、龙亭区、鼓楼区、杞县、顺河回族区、兰考县)

九江市(武宁县、湖口县、庐山市、共青城市、瑞昌市、都昌县、德安县、修水县、浔阳区、彭泽县、濂溪区、永修县、柴桑区)  吕梁市(岚县、文水县、临县、孝义市、交口县、交城县、兴县、离石区、柳林县、方山县、石楼县、汾阳市、中阳县)

清远市(连州市、清城区、连南瑶族自治县、英德市、佛冈县、阳山县、清新区、连山壮族瑶族自治县)

漯河市(郾城区、临颍县、舞阳县、源汇区、召陵区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、阿合奇县、乌恰县)恩施土家族苗族自治州(巴东县、宣恩县、利川市、来凤县、恩施市、鹤峰县、建始县、咸丰县)

广元市(旺苍县、朝天区、昭化区、剑阁县、青川县、苍溪县、利州区)  鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

萍乡市(湘东区、上栗县、芦溪县、莲花县、安源区)

厦门市(湖里区、思明区、集美区、同安区、翔安区、海沧区)

通辽市(科尔沁区、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、扎鲁特旗、奈曼旗)

周口市(淮阳区、西华县、扶沟县、太康县、项城市、沈丘县、郸城县、鹿邑县、商水县、川汇区)

长春市(南关区、绿园区、公主岭市、宽城区、农安县、德惠市、朝阳区、二道区、九台区、双阳区、榆树市)

福州市(鼓楼区、台江区、晋安区、长乐区、连江县、福清市、罗源县、闽清县、闽侯县、永泰县、仓山区、马尾区、平潭县)

阿克苏地区(阿瓦提县、拜城县、温宿县、乌什县、沙雅县、新和县、阿克苏市、库车市、柯坪县)

新余市(分宜县、渝水区)

德州市(陵城区、宁津县、武城县、临邑县、德城区、平原县、夏津县、庆云县、乐陵市、禹城市、齐河县)

贺州市(平桂区、昭平县、富川瑶族自治县、钟山县、八步区)

白山市(靖宇县、浑江区、临江市、长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区)

肇庆市(怀集县、高要区、德庆县、广宁县、封开县、鼎湖区、四会市、端州区)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、都兰县、天峻县、德令哈市、格尔木市)

通化市(东昌区、通化县、辉南县、集安市、二道江区、柳河县、梅河口市)

三沙市(南沙区、西沙区)

鸡西市(城子河区、密山市、梨树区、滴道区、鸡东县、虎林市、麻山区、鸡冠区、恒山区)

呼和浩特市(托克托县、和林格尔县、武川县、玉泉区、清水河县、赛罕区、新城区、回民区、土默特左旗)

河池市(都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、东兰县、环江毛南族自治县、金城江区、宜州区、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县、凤山县、南丹县)

武汉市(蔡甸区、武昌区、汉南区、汉阳区、新洲区、江夏区、黄陂区、江岸区、江汉区、青山区、洪山区、硚口区、东西湖区)

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银川市(永宁县、灵武市、西夏区、兴庆区、贺兰县、金凤区)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、尼勒克县、伊宁县、霍尔果斯市、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、昭苏县、霍城县、新源县、伊宁市)

舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)  自贡市(荣县、富顺县、沿滩区、自流井区、大安区、贡井区)

张家口市(万全区、崇礼区、尚义县、桥东区、康保县、怀安县、赤城县、张北县、宣化区、怀来县、沽源县、下花园区、蔚县、桥西区、涿鹿县、阳原县)

阳江市(阳春市、阳东区、阳西县、江城区)

铜川市(宜君县、王益区、耀州区、印台区)海东市(民和回族土族自治县、乐都区、平安区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县)

上饶市(玉山县、婺源县、余干县、万年县、广丰区、弋阳县、信州区、横峰县、鄱阳县、德兴市、铅山县、广信区)  唐山市(丰南区、乐亭县、玉田县、迁西县、迁安市、路北区、古冶区、遵化市、滦南县、曹妃甸区、滦州市、丰润区、路南区、开平区)

西藏自治区

黄冈市(团风县、黄梅县、蕲春县、红安县、黄州区、英山县、武穴市、罗田县、麻城市、浠水县)

安康市(紫阳县、旬阳市、岚皋县、镇坪县、汉滨区、白河县、石泉县、平利县、宁陕县、汉阴县)牡丹江市(宁安市、东宁市、海林市、林口县、阳明区、绥芬河市、穆棱市、爱民区、西安区、东安区)

成都市(温江区、简阳市、青羊区、新都区、都江堰市、武侯区、邛崃市、新津区、成华区、大邑县、彭州市、蒲江县、金牛区、锦江区、金堂县、青白江区、双流区、龙泉驿区、崇州市、郫都区)

阿里地区(普兰县、噶尔县、日土县、改则县、措勤县、革吉县、札达县)

绵阳市(三台县、盐亭县、涪城区、江油市、游仙区、北川羌族自治县、平武县、安州区、梓潼县)

南宁市(良庆区、青秀区、江南区、上林县、兴宁区、马山县、西乡塘区、横州市、武鸣区、宾阳县、隆安县、邕宁区)

葫芦岛市(建昌县、连山区、龙港区、南票区、兴城市、绥中县)

汕头市(潮阳区、南澳县、澄海区、濠江区、金平区、潮南区、龙湖区)

威海市(文登区、环翠区、荣成市、乳山市)

本溪市(明山区、溪湖区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、平山区、南芬区)

廊坊市(大厂回族自治县、香河县、安次区、三河市、霸州市、永清县、广阳区、固安县、文安县、大城县)

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枣庄市(峄城区、薛城区、山亭区、滕州市、台儿庄区、市中区)

铜陵市(义安区、枞阳县、铜官区、郊区)

忻州市(宁武县、保德县、五台县、岢岚县、定襄县、神池县、河曲县、原平市、偏关县、忻府区、代县、五寨县、静乐县、繁峙县)

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丽江市(永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！