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全国服务区域：
呼和浩特市(玉泉区、土默特左旗、新城区、和林格尔县、清水河县、武川县、托克托县、赛罕区、回民区)
丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县、古城区)
宣城市(郎溪县、旌德县、广德市、绩溪县、宁国市、泾县、宣州区)
阳泉市(平定县、矿区、城区、盂县、郊区)
邵阳市(武冈市、邵东市、城步苗族自治县、隆回县、大祥区、北塔区、新宁县、洞口县、新邵县、双清区、绥宁县、邵阳县)
焦作市(修武县、马村区、温县、解放区、武陟县、中站区、沁阳市、孟州市、山阳区、博爱县)
攀枝花市(东区、西区、盐边县、仁和区、米易县)
吉安市(吉安县、永新县、遂川县、吉州区、峡江县、万安县、安福县、吉水县、永丰县、泰和县、新干县、青原区、井冈山市)
通化市(辉南县、二道江区、集安市、东昌区、柳河县、梅河口市、通化县)
自贡市(大安区、富顺县、沿滩区、自流井区、贡井区、荣县)
连云港市(赣榆区、灌南县、东海县、连云区、海州区、灌云县)
开封市(禹王台区、鼓楼区、兰考县、龙亭区、杞县、祥符区、尉氏县、通许县、顺河回族区)
临沧市(镇康县、耿马傣族佤族自治县、永德县、云县、临翔区、沧源佤族自治县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
太原市(古交市、阳曲县、尖草坪区、迎泽区、娄烦县、晋源区、万柏林区、杏花岭区、清徐县、小店区)
金昌市(金川区、永昌县)
平凉市(崇信县、泾川县、华亭市、静宁县、庄浪县、崆峒区、灵台县)
安康市(汉滨区、平利县、紫阳县、旬阳市、汉阴县、镇坪县、白河县、宁陕县、石泉县、岚皋县)
鄂尔多斯市(康巴什区、东胜区、鄂托克旗、鄂托克前旗、乌审旗、达拉特旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、杭锦旗)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、新市区、米东区、头屯河区、水磨沟区、沙依巴克区、天山区、达坂城区)
南昌市(东湖区、南昌县、新建区、安义县、进贤县、青山湖区、红谷滩区、西湖区、青云谱区)
宜昌市(秭归县、伍家岗区、兴山县、远安县、当阳市、宜都市、猇亭区、五峰土家族自治县、点军区、长阳土家族自治县、夷陵区、西陵区、枝江市)
吕梁市(交城县、孝义市、文水县、柳林县、汾阳市、兴县、交口县、临县、中阳县、离石区、石楼县、方山县、岚县)
漯河市(郾城区、源汇区、召陵区、舞阳县、临颍县)
晋城市(泽州县、沁水县、城区、阳城县、陵川县、高平市)
淮南市(田家庵区、潘集区、谢家集区、寿县、大通区、凤台县、八公山区)
崇左市(凭祥市、龙州县、天等县、扶绥县、大新县、江州区、宁明县)
沈阳市(浑南区、新民市、铁西区、康平县、于洪区、和平区、辽中区、沈北新区、苏家屯区、法库县、沈河区、大东区、皇姑区)
潍坊市(高密市、安丘市、临朐县、寒亭区、潍城区、坊子区、昌乐县、青州市、昌邑市、奎文区、寿光市、诸城市)
唐山市(路南区、开平区、玉田县、遵化市、滦州市、丰润区、古冶区、曹妃甸区、滦南县、迁安市、乐亭县、路北区、迁西县、丰南区)
安顺市(西秀区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县、平坝区)
铜仁市(思南县、万山区、沿河土家族自治县、江口县、玉屏侗族自治县、碧江区、松桃苗族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、德江县)
六盘水市(盘州市、六枝特区、钟山区、水城区)
梅州市(大埔县、五华县、蕉岭县、丰顺县、梅县区、兴宁市、平远县、梅江区)
北京市(房山区、丰台区、昌平区、顺义区、石景山区、通州区、平谷区、东城区、西城区、海淀区、密云区、大兴区、怀柔区、延庆区、门头沟区、朝阳区)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、兴仁市、贞丰县、册亨县、晴隆县、安龙县、望谟县、普安县)
广元市(青川县、苍溪县、剑阁县、利州区、旺苍县、昭化区、朝天区)
赣州市(大余县、于都县、寻乌县、兴国县、定南县、上犹县、龙南市、会昌县、安远县、章贡区、瑞金市、信丰县、赣县区、宁都县、南康区、石城县、全南县、崇义县)
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三沙市(南沙区、西沙区)
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泉州市(惠安县、丰泽区、石狮市、泉港区、洛江区、安溪县、德化县、金门县、鲤城区、南安市、永春县、晋江市)
陇南市(宕昌县、文县、成县、礼县、康县、武都区、徽县、两当县、西和县)
佛山市(高明区、三水区、禅城区、南海区、顺德区)
上饶市(余干县、广丰区、婺源县、万年县、横峰县、鄱阳县、广信区、弋阳县、铅山县、玉山县、信州区、德兴市)
朔州市(应县、平鲁区、怀仁市、右玉县、朔城区、山阴县)
西安市(未央区、鄠邑区、长安区、新城区、莲湖区、碑林区、高陵区、阎良区、蓝田县、灞桥区、雁塔区、周至县、临潼区)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
苏州市(太仓市、昆山市、吴中区、常熟市、吴江区、相城区、张家港市、姑苏区、虎丘区)
毕节市(金沙县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、黔西市、纳雍县、织金县、大方县)
温州市(瓯海区、瑞安市、龙港市、文成县、洞头区、龙湾区、鹿城区、永嘉县、苍南县、平阳县、泰顺县、乐清市)
日喀则市(仁布县、昂仁县、定日县、桑珠孜区、南木林县、萨迦县、聂拉木县、亚东县、仲巴县、岗巴县、萨嘎县、谢通门县、江孜县、白朗县、拉孜县、吉隆县、康马县、定结县)
晋中市(榆社县、寿阳县、平遥县、昔阳县、介休市、榆次区、灵石县、和顺县、太谷区、祁县、左权县)
呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、阿荣旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗、牙克石市、陈巴尔虎旗、满洲里市、额尔古纳市、根河市、鄂温克族自治旗)
鸡西市(麻山区、密山市、滴道区、恒山区、梨树区、鸡冠区、虎林市、鸡东县、城子河区)
伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、特克斯县、霍城县、伊宁市、新源县、伊宁县、昭苏县、尼勒克县、巩留县、奎屯市、霍尔果斯市)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、轮台县、和静县、若羌县、和硕县、焉耆回族自治县、尉犁县、博湖县、且末县)
宁德市(柘荣县、蕉城区、古田县、周宁县、屏南县、福安市、福鼎市、霞浦县、寿宁县)
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保山市(腾冲市、隆阳区、施甸县、龙陵县、昌宁县)
宁夏回族自治区
内江市(资中县、市中区、东兴区、隆昌市、威远县)
咸阳市(长武县、礼泉县、彬州市、渭城区、泾阳县、三原县、乾县、武功县、杨陵区、旬邑县、兴平市、永寿县、秦都区、淳化县)
东营市(广饶县、利津县、河口区、东营区、垦利区)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
汉中市(西乡县、南郑区、佛坪县、勉县、洋县、略阳县、汉台区、宁强县、留坝县、城固县、镇巴县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)
石河子市(北屯市、五家渠市、阿拉尔市、白杨市、可克达拉市、铁门关市、双河市、图木舒克市、昆玉市、新星市、胡杨河市)
张掖市(高台县、山丹县、民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县)
香港特别行政区
达州市(达川区、开江县、大竹县、渠县、万源市、通川区、宣汉县)
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莆田市(荔城区、涵江区、城厢区、秀屿区、仙游县)
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新疆维吾尔自治区
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柳州市(柳南区、融安县、柳北区、融水苗族自治县、柳江区、三江侗族自治县、城中区、鱼峰区、鹿寨县、柳城县)
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保定市(安新县、阜平县、高阳县、容城县、定兴县、竞秀区、顺平县、徐水区、高碑店市、蠡县、涞源县、博野县、定州市、唐县、曲阳县、易县、涞水县、雄县、莲池区、清苑区、望都县、涿州市、满城区、安国市)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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