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安康市(旬阳市、石泉县、汉滨区、岚皋县、汉阴县、镇坪县、紫阳县、白河县、宁陕县、平利县)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县、凌源市、北票市、建平县、龙城区)

九江市(浔阳区、德安县、濂溪区、彭泽县、都昌县、共青城市、庐山市、武宁县、瑞昌市、修水县、湖口县、永修县、柴桑区)

承德市(双桥区、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、滦平县、承德县、隆化县、平泉市、兴隆县、丰宁满族自治县、双滦区)  金华市(武义县、永康市、兰溪市、浦江县、磐安县、金东区、东阳市、义乌市、婺城区)

丽江市(古城区、华坪县、永胜县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县)

自贡市(沿滩区、自流井区、贡井区、富顺县、荣县、大安区)

南宁市(武鸣区、青秀区、横州市、上林县、邕宁区、兴宁区、隆安县、马山县、良庆区、宾阳县、西乡塘区、江南区)

淄博市(博山区、桓台县、淄川区、张店区、沂源县、高青县、周村区、临淄区)  鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

鸡西市(城子河区、恒山区、梨树区、鸡东县、鸡冠区、麻山区、滴道区、密山市、虎林市)

东营市(河口区、垦利区、利津县、广饶县、东营区)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、玛纳斯县、呼图壁县、阜康市、奇台县、昌吉市)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、保靖县、永顺县、花垣县、古丈县、凤凰县、泸溪县、吉首市)

沈阳市(沈北新区、法库县、苏家屯区、浑南区、皇姑区、沈河区、于洪区、康平县、辽中区、大东区、铁西区、新民市、和平区)

常德市(安乡县、石门县、汉寿县、澧县、津市市、桃源县、鼎城区、临澧县、武陵区)

七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)

日照市(莒县、五莲县、岚山区、东港区)

广元市(昭化区、剑阁县、利州区、青川县、旺苍县、苍溪县、朝天区)

晋城市(高平市、陵川县、沁水县、阳城县、泽州县、城区)

永州市(东安县、江永县、宁远县、双牌县、冷水滩区、零陵区、祁阳市、江华瑶族自治县、蓝山县、新田县、道县)

果洛藏族自治州(甘德县、玛多县、班玛县、久治县、达日县、玛沁县)

潍坊市(安丘市、昌邑市、奎文区、诸城市、潍城区、昌乐县、临朐县、高密市、青州市、寿光市、坊子区、寒亭区)

呼和浩特市(武川县、回民区、土默特左旗、清水河县、托克托县、赛罕区、玉泉区、和林格尔县、新城区)

阜阳市(阜南县、太和县、颍州区、颍上县、临泉县、界首市、颍东区、颍泉区)

海南藏族自治州(同德县、兴海县、贵德县、贵南县、共和县)

张家界市(武陵源区、慈利县、永定区、桑植县)

丹东市(元宝区、宽甸满族自治县、振兴区、东港市、振安区、凤城市)

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岳阳市(岳阳楼区、华容县、君山区、湘阴县、岳阳县、汨罗市、云溪区、平江县、临湘市)

河池市(南丹县、天峨县、罗城仫佬族自治县、宜州区、金城江区、都安瑶族自治县、东兰县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、凤山县、大化瑶族自治县)

滨州市(惠民县、沾化区、阳信县、博兴县、邹平市、无棣县、滨城区)

防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)  黑河市(五大连池市、北安市、逊克县、爱辉区、嫩江市、孙吴县)

长春市(双阳区、农安县、榆树市、绿园区、公主岭市、德惠市、九台区、朝阳区、南关区、宽城区、二道区)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、和静县、若羌县、焉耆回族自治县、轮台县、尉犁县、博湖县、库尔勒市、且末县)

辽源市(龙山区、西安区、东辽县、东丰县)资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

红河哈尼族彝族自治州(开远市、绿春县、弥勒市、屏边苗族自治县、泸西县、建水县、蒙自市、红河县、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、元阳县、个旧市)  和田地区(民丰县、墨玉县、皮山县、和田县、于田县、和田市、策勒县、洛浦县)

五指山市(定安县、东方市、白沙黎族自治县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、屯昌县、文昌市、琼海市、陵水黎族自治县、临高县)

锦州市(北镇市、凌河区、凌海市、义县、黑山县、太和区、古塔区)

六安市(霍山县、舒城县、金安区、裕安区、霍邱县、金寨县、叶集区)铁岭市(开原市、铁岭县、清河区、调兵山市、昌图县、银州区、西丰县)

铜川市(宜君县、耀州区、印台区、王益区)

香港特别行政区

南京市(鼓楼区、玄武区、六合区、雨花台区、浦口区、高淳区、溧水区、栖霞区、建邺区、江宁区、秦淮区)

绵阳市(游仙区、梓潼县、安州区、涪城区、三台县、江油市、北川羌族自治县、平武县、盐亭县)

百色市(隆林各族自治县、凌云县、田林县、靖西市、德保县、田阳区、乐业县、那坡县、右江区、田东县、西林县、平果市)

楚雄彝族自治州(双柏县、大姚县、牟定县、元谋县、武定县、楚雄市、南华县、禄丰市、永仁县、姚安县)

淮安市(金湖县、淮阴区、涟水县、清江浦区、洪泽区、淮安区、盱眙县)

鄂尔多斯市(康巴什区、乌审旗、东胜区、鄂托克前旗、鄂托克旗、准格尔旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、杭锦旗)

西安市(周至县、蓝田县、阎良区、高陵区、碑林区、莲湖区、雁塔区、鄠邑区、未央区、长安区、灞桥区、临潼区、新城区)

武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)

蚌埠市(固镇县、龙子湖区、蚌山区、五河县、淮上区、怀远县、禹会区)

石河子市(胡杨河市、白杨市、新星市、双河市、北屯市、可克达拉市、铁门关市、阿拉尔市、图木舒克市、五家渠市、昆玉市)

益阳市(资阳区、沅江市、安化县、桃江县、南县、赫山区)

宿州市(砀山县、埇桥区、萧县、泗县、灵璧县)

济源市

咸宁市(咸安区、通山县、赤壁市、通城县、嘉鱼县、崇阳县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。