非常肉的兄妹文h:感受青春的脉动与梦想的追逐
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全国服务区域：
山南市(隆子县、曲松县、错那市、扎囊县、琼结县、洛扎县、乃东区、加查县、桑日县、贡嘎县、措美县、浪卡子县)
周口市(扶沟县、川汇区、太康县、淮阳区、商水县、西华县、郸城县、沈丘县、项城市、鹿邑县)
来宾市(兴宾区、合山市、象州县、忻城县、金秀瑶族自治县、武宣县)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
阿勒泰地区(富蕴县、青河县、阿勒泰市、布尔津县、福海县、吉木乃县、哈巴河县)
宜春市(靖安县、铜鼓县、宜丰县、万载县、袁州区、奉新县、上高县、高安市、樟树市、丰城市)
无锡市(江阴市、宜兴市、惠山区、梁溪区、新吴区、滨湖区、锡山区)
自贡市(荣县、大安区、自流井区、贡井区、富顺县、沿滩区)
张家口市(赤城县、桥东区、蔚县、沽源县、张北县、怀安县、宣化区、怀来县、尚义县、万全区、崇礼区、涿鹿县、康保县、下花园区、阳原县、桥西区)
六盘水市(钟山区、盘州市、六枝特区、水城区)
昌吉回族自治州(呼图壁县、奇台县、吉木萨尔县、昌吉市、阜康市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县)
东营市(利津县、东营区、河口区、广饶县、垦利区)
阿里地区(噶尔县、札达县、革吉县、措勤县、改则县、普兰县、日土县)
巴中市(通江县、平昌县、南江县、恩阳区、巴州区)
德阳市(广汉市、绵竹市、中江县、罗江区、什邡市、旌阳区)
临夏回族自治州(临夏市、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、和政县、永靖县、临夏县、康乐县)
惠州市(惠阳区、龙门县、博罗县、惠城区、惠东县)
凉山彝族自治州(布拖县、喜德县、木里藏族自治县、昭觉县、宁南县、冕宁县、会理市、金阳县、美姑县、普格县、盐源县、会东县、越西县、甘洛县、雷波县、西昌市、德昌县)
阿克苏地区(阿克苏市、柯坪县、库车市、新和县、乌什县、阿瓦提县、温宿县、拜城县、沙雅县)
雅安市(雨城区、石棉县、汉源县、宝兴县、荥经县、名山区、芦山县、天全县)
鄂尔多斯市(准格尔旗、乌审旗、东胜区、鄂托克前旗、杭锦旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、康巴什区)
莆田市(秀屿区、城厢区、涵江区、荔城区、仙游县)
内江市(市中区、隆昌市、威远县、资中县、东兴区)
毕节市(纳雍县、织金县、赫章县、金沙县、大方县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市)
庆阳市(正宁县、华池县、环县、镇原县、庆城县、宁县、合水县、西峰区)
泉州市(泉港区、石狮市、德化县、鲤城区、晋江市、丰泽区、南安市、惠安县、金门县、安溪县、洛江区、永春县)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
长春市(双阳区、榆树市、二道区、宽城区、农安县、绿园区、公主岭市、南关区、九台区、德惠市、朝阳区)
辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
襄阳市(襄城区、南漳县、樊城区、枣阳市、谷城县、襄州区、保康县、老河口市、宜城市)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)
宿迁市(宿城区、泗洪县、沭阳县、泗阳县、宿豫区)
漯河市(舞阳县、源汇区、郾城区、召陵区、临颍县)
徐州市(云龙区、邳州市、沛县、贾汪区、新沂市、睢宁县、铜山区、丰县、泉山区、鼓楼区)
福州市(鼓楼区、晋安区、福清市、闽侯县、仓山区、永泰县、平潭县、马尾区、台江区、连江县、罗源县、闽清县、长乐区)
衡水市(景县、枣强县、武邑县、饶阳县、武强县、桃城区、阜城县、故城县、安平县、冀州区、深州市)
怀化市(洪江市、沅陵县、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、鹤城区、中方县、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、辰溪县、溆浦县、会同县)
湖州市(吴兴区、德清县、安吉县、南浔区、长兴县)
宁波市(慈溪市、海曙区、宁海县、余姚市、鄞州区、奉化区、象山县、北仑区、江北区、镇海区)
阜新市(清河门区、海州区、彰武县、细河区、阜新蒙古族自治县、太平区、新邱区)
银川市(贺兰县、灵武市、兴庆区、西夏区、金凤区、永宁县)
巴音郭楞蒙古自治州(和静县、焉耆回族自治县、博湖县、且末县、轮台县、和硕县、尉犁县、若羌县、库尔勒市)
通化市(二道江区、东昌区、柳河县、辉南县、通化县、梅河口市、集安市)
甘孜藏族自治州(甘孜县、巴塘县、石渠县、泸定县、康定市、色达县、丹巴县、道孚县、新龙县、德格县、雅江县、稻城县、得荣县、乡城县、理塘县、炉霍县、九龙县、白玉县)
金昌市(永昌县、金川区)
平顶山市(卫东区、鲁山县、新华区、叶县、湛河区、石龙区、宝丰县、舞钢市、汝州市、郏县)
丹东市(振兴区、宽甸满族自治县、东港市、凤城市、元宝区、振安区)
鞍山市(海城市、铁东区、铁西区、岫岩满族自治县、立山区、台安县、千山区)
松原市(长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市)
桂林市(七星区、灌阳县、雁山区、龙胜各族自治县、荔浦市、平乐县、灵川县、恭城瑶族自治县、资源县、兴安县、阳朔县、临桂区、秀峰区、全州县、永福县、叠彩区、象山区)
铜川市(耀州区、宜君县、王益区、印台区)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
韶关市(浈江区、武江区、新丰县、乳源瑶族自治县、始兴县、仁化县、乐昌市、南雄市、翁源县、曲江区)
兰州市(永登县、城关区、红古区、榆中县、西固区、皋兰县、七里河区、安宁区)
铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)
菏泽市(巨野县、鄄城县、定陶区、东明县、牡丹区、郓城县、成武县、曹县、单县)
新疆维吾尔自治区
泰安市(东平县、宁阳县、新泰市、肥城市、岱岳区、泰山区)
鹤壁市(浚县、山城区、淇滨区、鹤山区、淇县)
临汾市(汾西县、翼城县、襄汾县、浮山县、永和县、大宁县、吉县、蒲县、安泽县、侯马市、曲沃县、乡宁县、洪洞县、隰县、尧都区、霍州市、古县)
遵义市(赤水市、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、汇川区、湄潭县、播州区、余庆县、凤冈县、正安县、仁怀市、习水县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、桐梓县)
齐齐哈尔市(昂昂溪区、建华区、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、依安县、龙沙区、讷河市、拜泉县、铁锋区、克山县、碾子山区、甘南县、富裕县、龙江县、泰来县、克东县)
肇庆市(封开县、德庆县、端州区、鼎湖区、高要区、怀集县、四会市、广宁县)
安康市(石泉县、白河县、镇坪县、平利县、汉阴县、岚皋县、旬阳市、宁陕县、紫阳县、汉滨区)
四平市(双辽市、梨树县、铁西区、伊通满族自治县、铁东区)
温州市(平阳县、永嘉县、瓯海区、洞头区、苍南县、龙湾区、瑞安市、龙港市、泰顺县、文成县、鹿城区、乐清市)
商洛市(商州区、山阳县、丹凤县、商南县、柞水县、镇安县、洛南县)
天津市(红桥区、河西区、静海区、南开区、河东区、蓟州区、宝坻区、河北区、武清区、津南区、宁河区、北辰区、滨海新区、和平区、东丽区、西青区)
天水市(甘谷县、麦积区、武山县、清水县、秦安县、秦州区、张家川回族自治县)
吉林市(桦甸市、磐石市、丰满区、船营区、蛟河市、永吉县、昌邑区、舒兰市、龙潭区)
宝鸡市(渭滨区、岐山县、眉县、麟游县、千阳县、扶风县、凤县、太白县、陈仓区、陇县、凤翔区、金台区)
昭通市(鲁甸县、水富市、巧家县、大关县、彝良县、威信县、盐津县、镇雄县、绥江县、昭阳区、永善县)
苏州市(常熟市、虎丘区、相城区、张家港市、吴中区、昆山市、太仓市、姑苏区、吴江区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)
白山市(靖宇县、长白朝鲜族自治县、抚松县、临江市、江源区、浑江区)
衡阳市(南岳区、衡阳县、祁东县、蒸湘区、石鼓区、衡山县、衡南县、珠晖区、雁峰区、耒阳市、常宁市、衡东县)
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咸宁市(通城县、赤壁市、嘉鱼县、咸安区、崇阳县、通山县)
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宣城市(郎溪县、旌德县、绩溪县、广德市、宁国市、宣州区、泾县)
榆林市(清涧县、神木市、榆阳区、吴堡县、靖边县、佳县、府谷县、米脂县、横山区、定边县、绥德县、子洲县)
定西市(临洮县、陇西县、漳县、渭源县、安定区、岷县、通渭县)
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北海市(铁山港区、银海区、合浦县、海城区)
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黄山市(黄山区、徽州区、屯溪区、祁门县、休宁县、黟县、歙县)
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果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、班玛县、甘德县、久治县、玛多县)
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巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗、临河区、乌拉特中旗、磴口县、五原县)
阳泉市(平定县、盂县、城区、郊区、矿区)
丽江市(华坪县、古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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