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怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)
乐山市(犍为县、市中区、峨边彝族自治县、金口河区、峨眉山市、夹江县、五通桥区、马边彝族自治县、井研县、沙湾区、沐川县)
阿勒泰地区(布尔津县、青河县、福海县、吉木乃县、哈巴河县、富蕴县、阿勒泰市)
阳泉市(城区、平定县、郊区、盂县、矿区)
黔东南苗族侗族自治州(台江县、凯里市、镇远县、从江县、天柱县、麻江县、丹寨县、锦屏县、黄平县、榕江县、岑巩县、剑河县、施秉县、三穗县、雷山县、黎平县)
白山市(浑江区、抚松县、江源区、长白朝鲜族自治县、临江市、靖宇县)
随州市(曾都区、随县、广水市)
那曲市(色尼区、聂荣县、尼玛县、巴青县、比如县、索县、双湖县、申扎县、嘉黎县、班戈县、安多县)
张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)
邵阳市(大祥区、新邵县、武冈市、城步苗族自治县、绥宁县、邵东市、新宁县、洞口县、隆回县、双清区、北塔区、邵阳县)
安庆市(宿松县、迎江区、大观区、岳西县、怀宁县、望江县、潜山市、太湖县、桐城市、宜秀区)
周口市(淮阳区、太康县、川汇区、商水县、项城市、沈丘县、扶沟县、郸城县、西华县、鹿邑县)
桂林市(象山区、灵川县、荔浦市、临桂区、灌阳县、永福县、兴安县、七星区、阳朔县、叠彩区、恭城瑶族自治县、雁山区、平乐县、秀峰区、资源县、全州县、龙胜各族自治县)
和田地区(洛浦县、墨玉县、和田县、民丰县、于田县、和田市、皮山县、策勒县)
孝感市(孝南区、应城市、云梦县、大悟县、安陆市、孝昌县、汉川市)








宜宾市(翠屏区、高县、珙县、屏山县、兴文县、江安县、叙州区、南溪区、筠连县、长宁县)
三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)
果洛藏族自治州(甘德县、达日县、久治县、玛沁县、玛多县、班玛县)
梧州市(长洲区、苍梧县、万秀区、岑溪市、龙圩区、藤县、蒙山县)
焦作市(解放区、马村区、山阳区、沁阳市、中站区、武陟县、温县、修武县、孟州市、博爱县)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、瑞丽市、梁河县、芒市)
巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、焉耆回族自治县、且末县、尉犁县、轮台县、和静县、博湖县、若羌县、库尔勒市)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
德州市(德城区、庆云县、宁津县、禹城市、临邑县、平原县、陵城区、武城县、齐河县、夏津县、乐陵市)

  ●本报记者薛瑾

  以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点,时至今年4月,个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善,各类相关产品货架不断丰富,产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示,截至4月23日,个人养老金产品达到1013只,其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。

  记者调研了解到,虽然各家银行在开户缴存方面积极发力,但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足;同时,除了税收优惠激励,各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显,未体现出产品稀缺性、专属性,同时资金支取欠灵活,难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为,真正提升个人养老金参与度,还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势?如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求?这些是各类金融机构需要加力探索的问题。

  投顾水平待提高

  记者近日调研多家银行发现,随着个人养老金制度走向全国,账户开户的人逐渐多了起来,资金账户突破0余额也取得一定成效,但对于客户后续如何投资各类产品,银行普遍缺乏专业投顾。

  同时,虽然个人养老金产品不断增加,但具体到银行,各家接入的产品数量有较大的分化,一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品,不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊,立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。

  “就基金而言,基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金,但是基金风险比较高,多是PR3以上的风险评级,这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者,他很少主动给客户推荐基金,因为风险比较高、净值波动比较大,一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。

  “就保险而言,市场上大部分长期的养老型保险,不管是年金险、增额终身寿险,还是保底加分红,收益水平都差不多,各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。

  供给仍需完善

  中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告(2024)》显示,受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发,个人养老金发展还需在供给端加力。

  根据报告,在已参加个人养老金的受访者中,68.8%的人表示遇到了不同的问题,包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。

  报告认为,供给不畅抑制了部分个人养老金需求,应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求,进一步优化参与流程,以降低参与成本。

  业内人士表示,消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品?而与其他养老金融产品相比,除了税优政策外,个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品,各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。

  上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为,个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间,难以满足不同人群的需求,部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。

  加强资产组合配置

  近日,金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出,符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务,支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品,逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队,依法合规提供投资咨询服务,提升个人养老金管理和积累效率。

  曾刚建议,各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求,设计出多样化的个人养老金产品,提升产品透明度和收益稳定性,加强产品信息披露,明确收益预期、风险等级和费用结构,帮助参与者更好地理解产品特点;优化服务体验,简化操作流程,提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障,探索建立收益保底机制或最低收益保障政策,增强公众对个人养老金投资的信任。

  中国银行研究院研究员杨娟表示,金融机构要坚持生命周期投资理念,为不同年龄参与人提供差异化的投资产品;在投资服务方面,要加强理财顾问的退休规划能力,做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。

  “个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式,客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示,银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征,加强资产组合配置,提升顾问服务能力,形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合,并随着家庭生命周期变化做动态调整,提供全程跟踪陪伴服务。

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