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阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

临夏回族自治州(东乡族自治县、和政县、康乐县、广河县、临夏县、永靖县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

日喀则市(吉隆县、定日县、江孜县、聂拉木县、亚东县、谢通门县、仲巴县、拉孜县、仁布县、岗巴县、桑珠孜区、定结县、白朗县、萨迦县、南木林县、康马县、昂仁县、萨嘎县)

滁州市(琅琊区、全椒县、定远县、南谯区、来安县、凤阳县、天长市、明光市)  长沙市(天心区、长沙县、宁乡市、开福区、芙蓉区、浏阳市、望城区、雨花区、岳麓区)

鹤岗市(南山区、萝北县、向阳区、兴山区、兴安区、东山区、绥滨县、工农区)

吉林市(船营区、桦甸市、丰满区、永吉县、舒兰市、蛟河市、昌邑区、龙潭区、磐石市)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、镇康县、凤庆县、沧源佤族自治县、云县、永德县)

眉山市(丹棱县、仁寿县、东坡区、彭山区、洪雅县、青神县)  石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

鸡西市(虎林市、恒山区、城子河区、鸡冠区、鸡东县、麻山区、滴道区、密山市、梨树区)

通辽市(奈曼旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、库伦旗)

包头市(白云鄂博矿区、九原区、东河区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、昆都仑区、石拐区、固阳县)

钦州市(钦南区、灵山县、钦北区、浦北县)

铁岭市(开原市、昌图县、银州区、清河区、铁岭县、调兵山市、西丰县)

张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)

贵阳市(清镇市、白云区、云岩区、开阳县、息烽县、乌当区、观山湖区、修文县、花溪区、南明区)

巴中市(南江县、巴州区、恩阳区、通江县、平昌县)

三亚市(天涯区、吉阳区、海棠区、崖州区)

渭南市(潼关县、华阴市、合阳县、临渭区、蒲城县、韩城市、富平县、白水县、华州区、大荔县、澄城县)

鞍山市(铁西区、千山区、台安县、铁东区、岫岩满族自治县、海城市、立山区)

南昌市(安义县、进贤县、青山湖区、青云谱区、南昌县、红谷滩区、东湖区、西湖区、新建区)

烟台市(莱阳市、龙口市、招远市、栖霞市、蓬莱区、海阳市、莱山区、福山区、芝罘区、莱州市、牟平区)

崇左市(凭祥市、大新县、江州区、龙州县、天等县、扶绥县、宁明县)

洛阳市(新安县、孟津区、嵩县、瀍河回族区、涧西区、栾川县、洛龙区、洛宁县、汝阳县、老城区、偃师区、伊川县、西工区、宜阳县)

阜新市(太平区、彰武县、海州区、清河门区、细河区、阜新蒙古族自治县、新邱区)

海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)

池州市(石台县、青阳县、东至县、贵池区)

郑州市(二七区、管城回族区、新郑市、中原区、新密市、巩义市、中牟县、上街区、金水区、登封市、荥阳市、惠济区)

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襄阳市(保康县、老河口市、襄城区、襄州区、宜城市、枣阳市、谷城县、樊城区、南漳县)

丽水市(遂昌县、莲都区、缙云县、龙泉市、青田县、松阳县、云和县、景宁畲族自治县、庆元县)

赤峰市(巴林右旗、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、林西县、巴林左旗、宁城县、克什克腾旗、喀喇沁旗、松山区、红山区、敖汉旗)

来宾市(忻城县、武宣县、象州县、合山市、金秀瑶族自治县、兴宾区)  玉林市(容县、兴业县、北流市、博白县、福绵区、玉州区、陆川县)

抚州市(广昌县、崇仁县、资溪县、金溪县、宜黄县、乐安县、南城县、东乡区、黎川县、临川区、南丰县)

嘉峪关市

咸阳市(泾阳县、武功县、淳化县、旬邑县、乾县、三原县、秦都区、兴平市、渭城区、杨陵区、礼泉县、永寿县、长武县、彬州市)伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、巩留县、新源县、伊宁市、霍尔果斯市、奎屯市、昭苏县、尼勒克县、特克斯县、霍城县、伊宁县)

凉山彝族自治州(雷波县、西昌市、木里藏族自治县、越西县、宁南县、布拖县、冕宁县、美姑县、金阳县、喜德县、德昌县、会东县、普格县、昭觉县、会理市、盐源县、甘洛县)  伊春市(金林区、友好区、丰林县、汤旺县、伊美区、南岔县、乌翠区、铁力市、大箐山县、嘉荫县)

自贡市(荣县、贡井区、富顺县、自流井区、大安区、沿滩区)

张家口市(尚义县、怀安县、崇礼区、桥西区、张北县、怀来县、宣化区、桥东区、康保县、阳原县、下花园区、赤城县、万全区、蔚县、沽源县、涿鹿县)

景德镇市(浮梁县、昌江区、乐平市、珠山区)深圳市(光明区、龙岗区、福田区、南山区、坪山区、宝安区、盐田区、龙华区、罗湖区)

沧州市(东光县、运河区、青县、盐山县、新华区、沧县、泊头市、海兴县、南皮县、献县、吴桥县、孟村回族自治县、任丘市、黄骅市、河间市、肃宁县)

九江市(彭泽县、柴桑区、修水县、永修县、都昌县、共青城市、武宁县、湖口县、瑞昌市、浔阳区、庐山市、德安县、濂溪区)

湘潭市(雨湖区、岳塘区、韶山市、湘乡市、湘潭县)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

淮南市(大通区、寿县、八公山区、谢家集区、潘集区、田家庵区、凤台县)

林芝市(朗县、巴宜区、工布江达县、波密县、墨脱县、察隅县、米林市)

保定市(顺平县、阜平县、高碑店市、竞秀区、雄县、安国市、清苑区、容城县、博野县、唐县、望都县、易县、高阳县、安新县、定兴县、定州市、蠡县、满城区、涞水县、涿州市、涞源县、曲阳县、莲池区、徐水区)

海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区)

东营市(河口区、东营区、广饶县、垦利区、利津县)

阜阳市(太和县、颍上县、颍泉区、界首市、阜南县、颍东区、临泉县、颍州区)

铜川市(宜君县、耀州区、王益区、印台区)

银川市(西夏区、永宁县、金凤区、灵武市、兴庆区、贺兰县)

通化市(梅河口市、通化县、集安市、二道江区、柳河县、东昌区、辉南县)

驻马店市(泌阳县、正阳县、遂平县、西平县、汝南县、平舆县、驿城区、上蔡县、新蔡县、确山县)

沈阳市(辽中区、和平区、康平县、苏家屯区、沈河区、铁西区、于洪区、新民市、大东区、浑南区、法库县、皇姑区、沈北新区)

湖州市(安吉县、德清县、南浔区、吴兴区、长兴县)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）