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全国服务区域：
韶关市(南雄市、乳源瑶族自治县、仁化县、翁源县、曲江区、始兴县、浈江区、乐昌市、新丰县、武江区)
西安市(临潼区、高陵区、碑林区、雁塔区、灞桥区、莲湖区、长安区、周至县、鄠邑区、蓝田县、阎良区、未央区、新城区)
黄石市(下陆区、铁山区、阳新县、西塞山区、黄石港区、大冶市)
重庆市(渝北区、秀山土家族苗族自治县、万州区、长寿区、黔江区、九龙坡区、江北区、武隆区、丰都县、开州区、忠县、綦江区、南岸区、梁平区、云阳县、大渡口区、彭水苗族土家族自治县、巫山县、城口县、合川区、沙坪坝区、渝中区、巫溪县、铜梁区、石柱土家族自治县、涪陵区、潼南区、巴南区、酉阳土家族苗族自治县、永川区、奉节县、垫江县、江津区、北碚区、南川区、璧山区、大足区、荣昌区)
包头市(白云鄂博矿区、固阳县、东河区、九原区、石拐区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、青山区)
哈尔滨市(平房区、巴彦县、方正县、木兰县、宾县、阿城区、通河县、南岗区、尚志市、延寿县、呼兰区、道外区、松北区、双城区、依兰县、香坊区、道里区、五常市)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
秦皇岛市(卢龙县、山海关区、青龙满族自治县、昌黎县、海港区、抚宁区、北戴河区)
吴忠市(利通区、同心县、盐池县、青铜峡市、红寺堡区)
渭南市(韩城市、临渭区、白水县、富平县、华州区、合阳县、华阴市、澄城县、大荔县、潼关县、蒲城县)
楚雄彝族自治州(武定县、双柏县、禄丰市、牟定县、大姚县、楚雄市、姚安县、南华县、永仁县、元谋县)
三沙市(西沙区、南沙区)
萍乡市(莲花县、安源区、芦溪县、上栗县、湘东区)
南宁市(兴宁区、西乡塘区、青秀区、马山县、邕宁区、江南区、宾阳县、隆安县、上林县、武鸣区、良庆区、横州市)
桂林市(恭城瑶族自治县、叠彩区、荔浦市、全州县、雁山区、灌阳县、平乐县、象山区、兴安县、资源县、秀峰区、七星区、龙胜各族自治县、阳朔县、永福县、临桂区、灵川县)
保定市(安国市、安新县、唐县、高阳县、容城县、徐水区、莲池区、易县、博野县、满城区、涞源县、阜平县、顺平县、涞水县、定兴县、望都县、清苑区、竞秀区、高碑店市、蠡县、曲阳县、涿州市、定州市、雄县)
汉中市(佛坪县、镇巴县、西乡县、洋县、留坝县、宁强县、城固县、勉县、略阳县、汉台区、南郑区)
平凉市(静宁县、庄浪县、崇信县、泾川县、华亭市、灵台县、崆峒区)
通化市(辉南县、集安市、二道江区、通化县、梅河口市、柳河县、东昌区)
滨州市(阳信县、无棣县、沾化区、邹平市、滨城区、博兴县、惠民县)
阳江市(阳春市、阳东区、阳西县、江城区)
酒泉市(肃州区、肃北蒙古族自治县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、金塔县、敦煌市)
商洛市(柞水县、商州区、丹凤县、洛南县、商南县、山阳县、镇安县)
西宁市(湟中区、城东区、城北区、城中区、湟源县、城西区、大通回族土族自治县)
晋城市(泽州县、陵川县、城区、高平市、沁水县、阳城县)
那曲市(聂荣县、色尼区、尼玛县、双湖县、安多县、申扎县、嘉黎县、巴青县、比如县、索县、班戈县)
泉州市(南安市、石狮市、永春县、安溪县、惠安县、洛江区、鲤城区、晋江市、丰泽区、金门县、泉港区、德化县)
石河子市(铁门关市、北屯市、白杨市、双河市、五家渠市、图木舒克市、可克达拉市、昆玉市、胡杨河市、新星市、阿拉尔市)
北京市(东城区、房山区、昌平区、丰台区、西城区、海淀区、通州区、顺义区、怀柔区、朝阳区、大兴区、门头沟区、密云区、石景山区、平谷区、延庆区)
自贡市(富顺县、大安区、沿滩区、贡井区、荣县、自流井区)
北海市(合浦县、海城区、铁山港区、银海区)
深圳市(南山区、龙华区、福田区、龙岗区、光明区、罗湖区、盐田区、宝安区、坪山区)
安康市(汉阴县、白河县、旬阳市、汉滨区、镇坪县、宁陕县、石泉县、平利县、紫阳县、岚皋县)
五指山市(澄迈县、万宁市、乐东黎族自治县、临高县、屯昌县、昌江黎族自治县、文昌市、保亭黎族苗族自治县、东方市、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、定安县、琼海市)
镇江市(丹阳市、京口区、丹徒区、句容市、润州区、扬中市)
防城港市(港口区、上思县、防城区、东兴市)
杭州市(临安区、上城区、滨江区、拱墅区、萧山区、临平区、富阳区、桐庐县、钱塘区、西湖区、建德市、余杭区、淳安县)
曲靖市(罗平县、麒麟区、师宗县、会泽县、富源县、宣威市、陆良县、沾益区、马龙区)
梅州市(平远县、大埔县、梅县区、蕉岭县、五华县、梅江区、丰顺县、兴宁市)
龙岩市(武平县、上杭县、新罗区、漳平市、长汀县、永定区、连城县)
宜昌市(秭归县、枝江市、远安县、伍家岗区、点军区、兴山县、宜都市、五峰土家族自治县、猇亭区、西陵区、夷陵区、当阳市、长阳土家族自治县)
武威市(古浪县、天祝藏族自治县、民勤县、凉州区)
七台河市(茄子河区、新兴区、桃山区、勃利县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
拉萨市(达孜区、林周县、尼木县、曲水县、城关区、墨竹工卡县、堆龙德庆区、当雄县)
辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)
咸宁市(崇阳县、咸安区、赤壁市、嘉鱼县、通城县、通山县)
四平市(铁东区、铁西区、伊通满族自治县、双辽市、梨树县)
内蒙古自治区
湘潭市(岳塘区、雨湖区、湘潭县、韶山市、湘乡市)
南昌市(红谷滩区、东湖区、进贤县、安义县、西湖区、青山湖区、南昌县、青云谱区、新建区)
遂宁市(蓬溪县、射洪市、安居区、船山区、大英县)
宿州市(萧县、灵璧县、砀山县、泗县、埇桥区)
揭阳市(惠来县、揭东区、揭西县、普宁市、榕城区)
廊坊市(香河县、固安县、三河市、广阳区、大厂回族自治县、永清县、安次区、霸州市、文安县、大城县)
南平市(建阳区、浦城县、顺昌县、政和县、松溪县、光泽县、延平区、邵武市、建瓯市、武夷山市)
台州市(仙居县、三门县、玉环市、路桥区、临海市、天台县、黄岩区、温岭市、椒江区)
来宾市(忻城县、合山市、兴宾区、象州县、武宣县、金秀瑶族自治县)
永州市(蓝山县、江华瑶族自治县、江永县、零陵区、道县、冷水滩区、双牌县、东安县、祁阳市、宁远县、新田县)
齐齐哈尔市(龙沙区、泰来县、甘南县、克山县、富裕县、富拉尔基区、建华区、依安县、克东县、讷河市、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、龙江县、碾子山区、昂昂溪区、拜泉县)
南阳市(西峡县、方城县、桐柏县、宛城区、镇平县、唐河县、邓州市、新野县、南召县、内乡县、社旗县、卧龙区、淅川县)
石家庄市(赞皇县、藁城区、正定县、新华区、井陉县、元氏县、赵县、长安区、井陉矿区、新乐市、辛集市、行唐县、桥西区、无极县、平山县、栾城区、高邑县、深泽县、灵寿县、晋州市、鹿泉区、裕华区)
盘锦市(盘山县、双台子区、兴隆台区、大洼区)
丽江市(玉龙纳西族自治县、古城区、华坪县、永胜县、宁蒗彝族自治县)
崇左市(天等县、江州区、龙州县、宁明县、扶绥县、凭祥市、大新县)
淮安市(金湖县、清江浦区、盱眙县、淮阴区、洪泽区、涟水县、淮安区)
抚州市(宜黄县、金溪县、南城县、崇仁县、南丰县、东乡区、黎川县、广昌县、临川区、资溪县、乐安县)
云浮市(云城区、郁南县、罗定市、云安区、新兴县)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、马关县、丘北县、西畴县、文山市、广南县、砚山县、富宁县)
临夏回族自治州(东乡族自治县、永靖县、康乐县、广河县、临夏县、和政县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)
昆明市(东川区、晋宁区、宜良县、安宁市、呈贡区、西山区、寻甸回族彝族自治县、官渡区、嵩明县、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、富民县、五华区)
滁州市(定远县、来安县、琅琊区、明光市、全椒县、天长市、凤阳县、南谯区)
徐州市(泉山区、铜山区、邳州市、丰县、新沂市、鼓楼区、睢宁县、沛县、贾汪区、云龙区)
天水市(秦安县、麦积区、秦州区、清水县、张家川回族自治县、武山县、甘谷县)
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益阳市(资阳区、安化县、南县、赫山区、沅江市、桃江县)
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绍兴市(柯桥区、上虞区、嵊州市、新昌县、越城区、诸暨市)
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六盘水市(盘州市、六枝特区、水城区、钟山区)
松原市(扶余市、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)
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濮阳市(清丰县、范县、华龙区、濮阳县、南乐县、台前县)
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厦门市(集美区、翔安区、同安区、海沧区、湖里区、思明区)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
日喀则市(江孜县、谢通门县、南木林县、亚东县、聂拉木县、吉隆县、岗巴县、萨迦县、康马县、拉孜县、仁布县、昂仁县、仲巴县、白朗县、桑珠孜区、定日县、定结县、萨嘎县)
百色市(田阳区、平果市、德保县、隆林各族自治县、田东县、凌云县、那坡县、西林县、靖西市、田林县、乐业县、右江区)
和田地区(皮山县、墨玉县、策勒县、于田县、和田市、和田县、民丰县、洛浦县)
临汾市(曲沃县、襄汾县、蒲县、吉县、尧都区、霍州市、大宁县、安泽县、洪洞县、浮山县、隰县、汾西县、乡宁县、侯马市、古县、翼城县、永和县)
德阳市(什邡市、中江县、旌阳区、绵竹市、罗江区、广汉市)
洛阳市(栾川县、洛龙区、偃师区、瀍河回族区、洛宁县、新安县、嵩县、汝阳县、涧西区、伊川县、孟津区、老城区、宜阳县、西工区)
安庆市(宜秀区、迎江区、岳西县、潜山市、太湖县、怀宁县、宿松县、望江县、大观区、桐城市)
宿迁市(泗阳县、沭阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区)
民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。
近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。
业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。
此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。
针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。
营收净利双降创近年最差业绩
近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。
（主要财务数据截图：民生银行2024年度报告）
从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。
净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。
（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）
业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。
数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。
另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。
与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。
股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈
股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。
创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。
对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。
东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。
可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。
高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离
据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。
（业务及管理费用截图：民生银行2024年度报告）
让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。
业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。
民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。
（记者罗雪峰财经研究员周子章）
新闻结尾
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