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自贡市(荣县、大安区、沿滩区、贡井区、自流井区、富顺县)

铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)

六盘水市(水城区、钟山区、六枝特区、盘州市)

儋州市  驻马店市(确山县、驿城区、新蔡县、遂平县、西平县、平舆县、汝南县、正阳县、泌阳县、上蔡县)

酒泉市(瓜州县、敦煌市、金塔县、玉门市、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区)

和田地区(和田市、墨玉县、民丰县、和田县、策勒县、于田县、皮山县、洛浦县)

辽阳市(宏伟区、弓长岭区、辽阳县、白塔区、文圣区、灯塔市、太子河区)百色市(平果市、德保县、乐业县、田林县、田阳区、田东县、隆林各族自治县、那坡县、靖西市、凌云县、右江区、西林县)

济南市(历城区、章丘区、商河县、济阳区、天桥区、槐荫区、长清区、钢城区、市中区、莱芜区、历下区、平阴县)  吉林市(龙潭区、桦甸市、丰满区、昌邑区、舒兰市、磐石市、船营区、蛟河市、永吉县)

无锡市(宜兴市、梁溪区、江阴市、惠山区、滨湖区、新吴区、锡山区)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县)

重庆市(长寿区、铜梁区、云阳县、涪陵区、大渡口区、荣昌区、忠县、北碚区、綦江区、江北区、万州区、酉阳土家族苗族自治县、垫江县、秀山土家族苗族自治县、城口县、巫溪县、丰都县、开州区、石柱土家族自治县、梁平区、合川区、渝北区、巫山县、巴南区、黔江区、沙坪坝区、九龙坡区、彭水苗族土家族自治县、永川区、渝中区、武隆区、璧山区、江津区、南岸区、奉节县、大足区、潼南区、南川区)

达州市(通川区、达川区、开江县、万源市、大竹县、宣汉县、渠县)

昭通市(巧家县、大关县、彝良县、永善县、盐津县、镇雄县、水富市、鲁甸县、昭阳区、威信县、绥江县)

永州市(江永县、双牌县、祁阳市、新田县、蓝山县、东安县、冷水滩区、零陵区、宁远县、江华瑶族自治县、道县)

淮安市(盱眙县、清江浦区、淮阴区、洪泽区、淮安区、涟水县、金湖县)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

茂名市(电白区、高州市、信宜市、茂南区、化州市)

济宁市(曲阜市、任城区、微山县、金乡县、嘉祥县、鱼台县、兖州区、邹城市、梁山县、汶上县、泗水县)

齐齐哈尔市(铁锋区、克山县、富裕县、克东县、讷河市、龙江县、碾子山区、富拉尔基区、依安县、泰来县、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、甘南县、昂昂溪区、建华区、拜泉县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、盈江县、陇川县、瑞丽市)

张家口市(涿鹿县、桥东区、怀来县、怀安县、康保县、万全区、蔚县、下花园区、沽源县、赤城县、崇礼区、桥西区、尚义县、阳原县、张北县、宣化区)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

赤峰市(元宝山区、红山区、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、巴林左旗、宁城县、巴林右旗、克什克腾旗、松山区、翁牛特旗、喀喇沁旗、林西县)

株洲市(炎陵县、攸县、荷塘区、芦淞区、醴陵市、茶陵县、天元区、石峰区、渌口区)

贵阳市(息烽县、观山湖区、白云区、乌当区、南明区、云岩区、修文县、花溪区、清镇市、开阳县)

秦皇岛市(卢龙县、抚宁区、北戴河区、青龙满族自治县、山海关区、海港区、昌黎县)

温州市(鹿城区、平阳县、瓯海区、文成县、苍南县、洞头区、乐清市、泰顺县、龙港市、龙湾区、永嘉县、瑞安市)

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文山壮族苗族自治州(砚山县、丘北县、麻栗坡县、富宁县、文山市、广南县、西畴县、马关县)

揭阳市(揭东区、揭西县、惠来县、普宁市、榕城区)

海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵德县、贵南县、共和县)

雅安市(雨城区、汉源县、名山区、天全县、石棉县、芦山县、荥经县、宝兴县)  内江市(隆昌市、市中区、威远县、资中县、东兴区)

云浮市(云安区、罗定市、新兴县、云城区、郁南县)

通化市(通化县、梅河口市、辉南县、二道江区、集安市、柳河县、东昌区)

平凉市(静宁县、庄浪县、泾川县、崇信县、华亭市、崆峒区、灵台县)庆阳市(镇原县、环县、西峰区、华池县、合水县、正宁县、庆城县、宁县)

山南市(贡嘎县、乃东区、桑日县、洛扎县、措美县、加查县、错那市、扎囊县、琼结县、浪卡子县、隆子县、曲松县)  阿坝藏族羌族自治州(黑水县、马尔康市、理县、松潘县、九寨沟县、若尔盖县、红原县、金川县、小金县、壤塘县、阿坝县、茂县、汶川县)

固原市(隆德县、西吉县、泾源县、原州区、彭阳县)

黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县)

忻州市(定襄县、神池县、宁武县、五寨县、原平市、河曲县、偏关县、保德县、繁峙县、忻府区、五台县、静乐县、岢岚县、代县)邢台市(平乡县、南宫市、襄都区、新河县、任泽区、临城县、威县、清河县、柏乡县、巨鹿县、信都区、广宗县、南和区、宁晋县、临西县、隆尧县、内丘县、沙河市)

常州市(溧阳市、钟楼区、天宁区、金坛区、新北区、武进区)

韶关市(武江区、曲江区、南雄市、新丰县、乳源瑶族自治县、浈江区、翁源县、始兴县、仁化县、乐昌市)

深圳市(坪山区、龙岗区、罗湖区、宝安区、南山区、福田区、龙华区、盐田区、光明区)

内蒙古自治区

南京市(建邺区、江宁区、鼓楼区、栖霞区、浦口区、溧水区、玄武区、高淳区、秦淮区、六合区、雨花台区)

乌鲁木齐市(达坂城区、沙依巴克区、水磨沟区、乌鲁木齐县、天山区、米东区、头屯河区、新市区)

汕头市(龙湖区、澄海区、金平区、濠江区、南澳县、潮南区、潮阳区)

聊城市(莘县、冠县、临清市、高唐县、东阿县、东昌府区、阳谷县、茌平区)

荆州市(荆州区、监利市、江陵县、沙市区、公安县、石首市、洪湖市、松滋市)

承德市(平泉市、宽城满族自治县、双桥区、滦平县、承德县、双滦区、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、隆化县)

十堰市(茅箭区、郧西县、房县、竹溪县、竹山县、张湾区、郧阳区、丹江口市)

防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)

鄂尔多斯市(杭锦旗、达拉特旗、乌审旗、康巴什区、东胜区、鄂托克旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、准格尔旗)

大同市(天镇县、左云县、浑源县、云州区、新荣区、平城区、云冈区、广灵县、阳高县、灵丘县)

邯郸市(邯山区、丛台区、魏县、涉县、馆陶县、磁县、邱县、鸡泽县、大名县、肥乡区、峰峰矿区、成安县、曲周县、武安市、广平县、复兴区、临漳县、永年区)

舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。