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廊坊市(广阳区、安次区、文安县、永清县、固安县、香河县、大厂回族自治县、霸州市、三河市、大城县)

扬州市(宝应县、江都区、仪征市、广陵区、邗江区、高邮市)

五指山市(屯昌县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、琼海市、昌江黎族自治县、临高县、东方市、陵水黎族自治县、定安县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、澄迈县、文昌市、万宁市)

泰安市(泰山区、东平县、宁阳县、新泰市、肥城市、岱岳区)  自贡市(沿滩区、贡井区、自流井区、富顺县、荣县、大安区)

澳门特别行政区

三明市(清流县、宁化县、尤溪县、明溪县、沙县区、三元区、将乐县、建宁县、永安市、泰宁县、大田县)

拉萨市(曲水县、城关区、墨竹工卡县、堆龙德庆区、当雄县、林周县、达孜区、尼木县)延边朝鲜族自治州(龙井市、图们市、敦化市、和龙市、珲春市、延吉市、安图县、汪清县)

赣州市(龙南市、安远县、全南县、石城县、会昌县、寻乌县、南康区、上犹县、赣县区、崇义县、信丰县、大余县、宁都县、瑞金市、兴国县、于都县、章贡区、定南县)  张掖市(临泽县、山丹县、民乐县、甘州区、肃南裕固族自治县、高台县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县、同仁市)

玉树藏族自治州(囊谦县、杂多县、玉树市、曲麻莱县、称多县、治多县)

淮安市(涟水县、金湖县、清江浦区、淮安区、淮阴区、盱眙县、洪泽区)

渭南市(蒲城县、潼关县、华阴市、富平县、白水县、大荔县、临渭区、华州区、韩城市、澄城县、合阳县)

遂宁市(射洪市、蓬溪县、船山区、安居区、大英县)

黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、台江县、榕江县、剑河县、黄平县、从江县、凯里市、黎平县、岑巩县、施秉县、三穗县、雷山县、天柱县、丹寨县、镇远县、麻江县)

内蒙古自治区

淄博市(周村区、沂源县、高青县、博山区、临淄区、淄川区、桓台县、张店区)

延安市(黄龙县、洛川县、黄陵县、吴起县、宝塔区、志丹县、子长市、延川县、延长县、宜川县、富县、安塞区、甘泉县)

汕头市(南澳县、金平区、潮南区、濠江区、潮阳区、龙湖区、澄海区)

铜陵市(铜官区、郊区、义安区、枞阳县)

福州市(连江县、长乐区、台江区、晋安区、永泰县、罗源县、平潭县、闽侯县、马尾区、鼓楼区、仓山区、闽清县、福清市)

乐山市(沐川县、峨边彝族自治县、井研县、峨眉山市、马边彝族自治县、五通桥区、金口河区、犍为县、沙湾区、夹江县、市中区)

秦皇岛市(卢龙县、北戴河区、山海关区、青龙满族自治县、昌黎县、抚宁区、海港区)

喀什地区(疏附县、英吉沙县、巴楚县、叶城县、泽普县、莎车县、喀什市、麦盖提县、疏勒县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县)

淮南市(寿县、田家庵区、谢家集区、大通区、八公山区、潘集区、凤台县)

南通市(崇川区、海安市、如皋市、启东市、通州区、如东县、海门区)

山南市(扎囊县、加查县、错那市、贡嘎县、洛扎县、浪卡子县、桑日县、琼结县、乃东区、隆子县、曲松县、措美县)

新疆维吾尔自治区

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合肥市(肥西县、长丰县、庐阳区、蜀山区、肥东县、庐江县、瑶海区、包河区、巢湖市)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

洛阳市(偃师区、洛龙区、孟津区、栾川县、西工区、新安县、瀍河回族区、嵩县、洛宁县、宜阳县、伊川县、老城区、汝阳县、涧西区)

甘孜藏族自治州(丹巴县、新龙县、稻城县、理塘县、巴塘县、道孚县、德格县、甘孜县、雅江县、康定市、泸定县、白玉县、色达县、石渠县、炉霍县、九龙县、得荣县、乡城县)  淮北市(相山区、烈山区、濉溪县、杜集区)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、贞丰县、兴义市、望谟县、晴隆县、册亨县、兴仁市、安龙县)

镇江市(润州区、京口区、扬中市、句容市、丹徒区、丹阳市)

曲靖市(会泽县、麒麟区、宣威市、沾益区、马龙区、师宗县、罗平县、陆良县、富源县)绵阳市(江油市、北川羌族自治县、游仙区、三台县、平武县、梓潼县、涪城区、盐亭县、安州区)

宿迁市(泗洪县、宿城区、泗阳县、沭阳县、宿豫区)  鞍山市(千山区、铁东区、台安县、海城市、岫岩满族自治县、立山区、铁西区)

西藏自治区

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

崇左市(天等县、宁明县、凭祥市、龙州县、扶绥县、江州区、大新县)酒泉市(金塔县、肃州区、瓜州县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、玉门市)

威海市(环翠区、乳山市、文登区、荣成市)

蚌埠市(五河县、淮上区、禹会区、蚌山区、怀远县、龙子湖区、固镇县)

漯河市(舞阳县、郾城区、临颍县、召陵区、源汇区)

漳州市(诏安县、龙海区、南靖县、东山县、华安县、芗城区、长泰区、龙文区、平和县、云霄县、漳浦县)

固原市(原州区、彭阳县、泾源县、西吉县、隆德县)

佛山市(高明区、禅城区、三水区、顺德区、南海区)

阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、理县、小金县、金川县、汶川县、九寨沟县、若尔盖县、黑水县、马尔康市、松潘县、茂县、壤塘县、红原县)

宣城市(宣州区、郎溪县、绩溪县、宁国市、旌德县、广德市、泾县)

黄山市(歙县、徽州区、祁门县、休宁县、屯溪区、黄山区、黟县)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、茫崖市、格尔木市、乌兰县、天峻县、都兰县)

丹东市(凤城市、振兴区、东港市、振安区、宽甸满族自治县、元宝区)

荆州市(荆州区、沙市区、监利市、洪湖市、公安县、松滋市、石首市、江陵县)

怀化市(辰溪县、通道侗族自治县、洪江市、中方县、鹤城区、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、会同县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、溆浦县、芷江侗族自治县)

和田地区(民丰县、于田县、和田县、和田市、皮山县、洛浦县、墨玉县、策勒县)

绥化市(安达市、绥棱县、明水县、兰西县、庆安县、青冈县、北林区、望奎县、海伦市、肇东市)

晋中市(榆次区、榆社县、介休市、昔阳县、太谷区、祁县、平遥县、和顺县、寿阳县、左权县、灵石县)

　　界面新闻记者|杨志锦

　　截至4月15日，已有26家A股上市银行披露了2024年年报。

　　据界面新闻记者梳理，2024年上市银行负债端出现一个明显的变化，即对公存款增长缓慢甚至出现收缩：对公存款增速低于6%的有19家，占比高达四分之三；对公存款缩水的有11家，占比超四成。

　　究其原因，一方面企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓；另一方面，“手工补息”整改导致对公存款流失。与此同时，商业银行不得不从银行间市场拆借同业负债和发行同业存单弥补资产负债缺口。

　　超四成上市银行对公存款下降

　　银行存款分为对公存款、零售存款两类。零售存款主要是个人存款，对公存款包括企业存款、机关事业单位存款，具有金额大、成本低、效益好的优势，一直是商业银行争夺的焦点。

　　界面新闻记者根据各银行财报梳理发现，上市银行个人存款增速普遍高于对公存款增速。据界面新闻记者统计，目前已公布年报的26家A股上市银行2024年末个人存款余额合计99万亿元，相比上年末增长10.5%；而2024年末对公存款余额合计85万亿，相比上年末下降了0.3%。

　　与零售存款不同，对公存款本身有相当一部分是由对公贷款派生而来，比如某企业向银行贷款1亿元用于生产，银行放贷后企业并不会马上把这1亿元用完，剩余的部分会在该银行形成对公存款。去年对公贷款保持高增，但为何对公存款增长乏力？

　　一个重要原因在于货币活化不足。由于收入和就业预期恶化，企业部门向居民部门支付工资后，居民增加储蓄，流到企业部门的资金减少。这在宏观数据上也有反映，去年M1持续负增长而M2仍保持在7%以上。

　　“这两年的趋势是存款增长靠储蓄，贷款增长靠对公，但企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓，商业银行企业存款必然同步下降。”某股份行资产负债部人士表示。

　　另据界面新闻记者统计，2024年对公存款增速低于6%的有19家，占比73%；对公存款下降的有11家，占比42%。从银行类型看，国有大行、股份行、城农商行对公存款均有下降，这意味着对公存款增长乏力并不是某类银行面临的压力，而是整个商业银行面临的问题。

　　其中，六大行中有四家大行对公存款出现下降：工商银行（601398.SH，01398.HK）对公存款相比上年下降7000多亿元，建设银行（601939.SH，00939.HK）、农业银行（601288.SH，01288.HK）均相比上年下降4100多亿元，交通银行（601328.SH，03328.HK）相比上年下降1400多亿元，中国银行（601988.SH，03988.HK）相比上年末也仅微增。

　　股份行中，光大银行（601818.SH）、民生银行（600016.SH，01988.HK）降幅较大，分别下降了约2000亿、1200多亿元。受对公存款下降影响，民生银行存款总额相比上年也出现下降。

　　民生银行副行长石杰在该行业绩会上解释称，一是民生银行主动发力调结构，逐笔压降高价业务，在调整过程中出现阶段性规模波动；二是四五月以来，民生银行积极响应监管的存款自律要求，对新增业务全面回归自律，对存量超自律业务基本出清。

　　其中，四五月份的“存款自律要求”指“手工补息”整改。“手工补息”是银行对业务操作失误进行的勘误，但随着揽储压力加大，手工补息成为利率补贴的重要工具。靠着“手工补息”，一些企业获得的存款利率要高于贷款利率，进而出现“低贷高存”、“存贷双增”的模式，推升了银行资产负债表规模。

　　去年4月监管部门发布的《关于禁止通过手工补息高息揽储、维护存款市场竞争秩序的倡议》提出，银行应将手工补息纳入监测管理范围，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。受此影响，一部分高息存款流失了，一部分虚增的存贷款被“挤掉”。

　　“手工补息此前广泛运用在对公存款中，银行和企业配合操作，因此手工补息整改影响的主要是对公存款。”前述股份行资产负债部人士表示。

　　“应该说，存款自律机制的严格措施使我行存款规模受到了一定程度的‘阵痛’，但我行认为这是非常好的结构调整机会。在这个阶段，我行继续坚持以客户为中心的‘稳规模、优结构、降成本’负债业务思路。”石杰表示。

　　城农商行对公存款下降还有其特殊的原因——近年来地方财政收入增速放缓甚至下降，诸多城农商行财政性存款萎缩，同时财政支出加快、社保资金省级统筹加剧了这一趋势。

　　财报数据显示，截至2024年末无锡银行对公存款余额624亿元，相比上年末下降14%。中诚信今年初出具的无锡银行主体评级报告称，受经济下行背景下企业资金留存减少以及社保资金统筹上划等因素影响，该行对公存款整体增长缓慢。

　　同业负债激增

　　近年来随着政策利率下调，商业银行存款利率也跟随下调，但由于手工补息、定期化等因素影响，对公存款利率下调较慢甚至逆势上行。以建设银行为例，2023年该行个人存款平均成本率为1.74%，相比2020年下降12BP，同期对公存款平均成本率上行22BP至1.73%。

　　在手工补息整改之后，对公存款付息成本终于出现下降，比如建设银行2024年对公存款平均成本率下降10BP至1.63%。但问题也随之而来，商业银行资产端仍在扩张，如何弥补资产与负债的缺口？

　　上市银行的选择是扩张同业负债。央行下属《金融时报》此前曾报道称，手工补息违规行为得到规范后，有部分资金通过存入财务公司等非银机构，以同业资金方式，绕道进入银行体系获取高息，进行空转套利，抬高银行负债成本。

　　同业负债主要包括同业存放、拆入资金、卖出回购金融资产三类。数据显示，部分上市银行尤其国有大行同业负债激增较多。数据显示，2024年农业银行同业及其他金融机构存放和拆入款项日均余额为5.22万亿，相比上年增长51.7%。除此之外，工商银行、建设银行、中国银行分别增长46.3%、24.3%、18%。

　　“银行业资产增速仍保持在一定水平，但存款增长乏力，商业银行资金来源稳定性面临较大压力，商业银行通过压降短期资产、增加主动负债来弥补流动性。”某国有大行资产负债部人士表示。

　　这种主动负债不仅包括同业及其他金融机构存放和拆入款项，还包括同业存单。银行发行同业存单计入应付债券科目，但是同业存单也纳入同业负债进行考核，成为银行主动负债和流动性管理的重要工具。

　　界面新闻记者根据Wind数据统计显示，2024年末上市银行同业存单余额相比上年普遍增长10%以上，五大行增速还高于20%。中国银行、建设银行、农业银行等在2024年还上调了同业存单备案额度。

　　对比而言，国有大行同业负债增速要高于股份行、城农商行。其原因可能在于，国有大行定位为“服务实体经济的主力军”，其资产必须维持一定增速，相应的资产负债缺口就需要通过同业负债弥补，而股份行、城农商行则可以通过调整资产增速以匹配负债端的变化。

　　值得注意的是，同业存单在债券市场发行，利率跟随市场利率变动，但其他同业负债在金融机构之间达成，其利率水平相对较高，成本相对上年降幅较小，有的甚至还出现上升。

　　比如2024年中国银行同业及其他金融机构存放和拆入款项平均利率为2.49%，相比上年上升14BP。该行在年报中表示，同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出增长25%，主要是同业及其他金融机构存放和拆入款项规模增长，且付息率有所上升。

　　同业高息存款也引起监管关注。去年11月末市场利率自律定价机制发布《关于优化非银同业存款利率自律管理的倡议》，要求同业活期存款利率降至1.5%，预计今年上市银行同业存款利率将有所下调，但如何使存款尤其对公存款增长仍是各上市银行面临的课题。