女配多娇且擅撩[快穿]-沉浸在梦幻般的音乐旅程中！
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楚雄彝族自治州(双柏县、大姚县、元谋县、禄丰市、牟定县、永仁县、姚安县、南华县、武定县、楚雄市)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县、宁蒗彝族自治县、古城区)
开封市(鼓楼区、尉氏县、杞县、禹王台区、祥符区、顺河回族区、通许县、龙亭区、兰考县)
南充市(嘉陵区、南部县、高坪区、顺庆区、蓬安县、仪陇县、阆中市、西充县、营山县)
舟山市(定海区、岱山县、嵊泗县、普陀区)
辽阳市(弓长岭区、文圣区、辽阳县、宏伟区、灯塔市、白塔区、太子河区)
昭通市(绥江县、永善县、镇雄县、盐津县、巧家县、威信县、彝良县、水富市、大关县、鲁甸县、昭阳区)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
廊坊市(大城县、安次区、香河县、固安县、广阳区、霸州市、文安县、三河市、大厂回族自治县、永清县)
石河子市(北屯市、新星市、图木舒克市、五家渠市、铁门关市、昆玉市、阿拉尔市、白杨市、双河市、可克达拉市、胡杨河市)
泰安市(泰山区、宁阳县、新泰市、岱岳区、东平县、肥城市)
嘉峪关市
十堰市(房县、竹山县、郧西县、郧阳区、竹溪县、张湾区、茅箭区、丹江口市)
深圳市(宝安区、盐田区、坪山区、南山区、龙华区、福田区、龙岗区、罗湖区、光明区)
焦作市(马村区、博爱县、山阳区、孟州市、中站区、武陟县、温县、沁阳市、解放区、修武县)
拉萨市(曲水县、墨竹工卡县、林周县、达孜区、当雄县、堆龙德庆区、尼木县、城关区)
洛阳市(西工区、洛宁县、涧西区、伊川县、栾川县、宜阳县、嵩县、洛龙区、新安县、偃师区、汝阳县、老城区、孟津区、瀍河回族区)
喀什地区(麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、莎车县、疏勒县、喀什市、叶城县、伽师县、泽普县、岳普湖县、巴楚县、疏附县)
萍乡市(湘东区、安源区、莲花县、芦溪县、上栗县)
运城市(永济市、河津市、盐湖区、绛县、新绛县、平陆县、芮城县、万荣县、夏县、稷山县、闻喜县、临猗县、垣曲县)
遵义市(仁怀市、播州区、凤冈县、湄潭县、桐梓县、习水县、绥阳县、余庆县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、汇川区、正安县、务川仡佬族苗族自治县)
天水市(麦积区、张家川回族自治县、清水县、秦安县、秦州区、武山县、甘谷县)
甘南藏族自治州(碌曲县、合作市、迭部县、临潭县、卓尼县、夏河县、舟曲县、玛曲县)
滨州市(滨城区、惠民县、阳信县、无棣县、沾化区、邹平市、博兴县)
蚌埠市(五河县、固镇县、怀远县、龙子湖区、淮上区、禹会区、蚌山区)
临夏回族自治州(康乐县、东乡族自治县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、和政县、广河县、临夏县)
泉州市(金门县、惠安县、安溪县、洛江区、泉港区、永春县、南安市、晋江市、德化县、鲤城区、丰泽区、石狮市)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
芜湖市(无为市、繁昌区、鸠江区、湾沚区、南陵县、镜湖区、弋江区)
镇江市(句容市、丹徒区、润州区、扬中市、京口区、丹阳市)
随州市(广水市、随县、曾都区)
临沂市(沂南县、临沭县、平邑县、罗庄区、沂水县、河东区、费县、兰陵县、郯城县、兰山区、莒南县、蒙阴县)
朝阳市(龙城区、北票市、双塔区、建平县、凌源市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
呼和浩特市(新城区、回民区、玉泉区、赛罕区、和林格尔县、土默特左旗、武川县、清水河县、托克托县)
绥化市(青冈县、北林区、庆安县、明水县、安达市、望奎县、绥棱县、肇东市、兰西县、海伦市)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
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五指山市(文昌市、屯昌县、澄迈县、定安县、陵水黎族自治县、东方市、昌江黎族自治县、临高县、琼海市、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、万宁市)
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吕梁市(方山县、交口县、中阳县、离石区、岚县、临县、孝义市、文水县、柳林县、交城县、兴县、汾阳市、石楼县)
黑河市(爱辉区、北安市、逊克县、五大连池市、嫩江市、孙吴县)
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果洛藏族自治州(玛沁县、玛多县、久治县、甘德县、达日县、班玛县)
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潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
宁波市(镇海区、鄞州区、北仑区、余姚市、象山县、慈溪市、宁海县、奉化区、江北区、海曙区)
黄山市(黄山区、休宁县、歙县、徽州区、黟县、屯溪区、祁门县)
武威市(民勤县、天祝藏族自治县、凉州区、古浪县)
延安市(宝塔区、甘泉县、洛川县、黄龙县、安塞区、延川县、宜川县、富县、延长县、黄陵县、子长市、志丹县、吴起县)
三沙市(南沙区、西沙区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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