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邵阳市(双清区、邵阳县、城步苗族自治县、北塔区、武冈市、大祥区、新宁县、邵东市、洞口县、隆回县、新邵县、绥宁县)

金昌市(永昌县、金川区)

北京市(门头沟区、丰台区、房山区、延庆区、平谷区、朝阳区、东城区、顺义区、怀柔区、西城区、密云区、大兴区、石景山区、昌平区、通州区、海淀区)

林芝市(朗县、米林市、波密县、察隅县、墨脱县、工布江达县、巴宜区)  阳江市(阳春市、江城区、阳东区、阳西县)

日喀则市(昂仁县、仲巴县、南木林县、岗巴县、聂拉木县、亚东县、吉隆县、拉孜县、萨迦县、萨嘎县、谢通门县、定结县、白朗县、江孜县、桑珠孜区、仁布县、定日县、康马县)

铜陵市(义安区、铜官区、枞阳县、郊区)

潍坊市(昌乐县、坊子区、临朐县、潍城区、寒亭区、高密市、诸城市、昌邑市、安丘市、寿光市、青州市、奎文区)

昌都市(卡若区、洛隆县、左贡县、八宿县、江达县、察雅县、芒康县、丁青县、类乌齐县、边坝县、贡觉县)  舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)

聊城市(东昌府区、冠县、莘县、茌平区、东阿县、阳谷县、高唐县、临清市)

咸阳市(渭城区、武功县、乾县、长武县、淳化县、兴平市、杨陵区、泾阳县、旬邑县、礼泉县、三原县、秦都区、彬州市、永寿县)

永州市(冷水滩区、宁远县、江永县、江华瑶族自治县、东安县、零陵区、蓝山县、新田县、道县、双牌县、祁阳市)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

无锡市(江阴市、滨湖区、宜兴市、锡山区、梁溪区、新吴区、惠山区)

亳州市(蒙城县、利辛县、涡阳县、谯城区)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、阜康市、吉木萨尔县、奇台县、呼图壁县)

黄石市(阳新县、西塞山区、铁山区、下陆区、黄石港区、大冶市)

七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)

杭州市(临平区、上城区、钱塘区、建德市、拱墅区、富阳区、西湖区、淳安县、滨江区、余杭区、临安区、桐庐县、萧山区)

盐城市(亭湖区、盐都区、东台市、阜宁县、大丰区、滨海县、响水县、射阳县、建湖县)

吉林市(舒兰市、桦甸市、蛟河市、昌邑区、船营区、磐石市、龙潭区、永吉县、丰满区)

泉州市(金门县、石狮市、永春县、惠安县、丰泽区、晋江市、南安市、泉港区、安溪县、鲤城区、德化县、洛江区)

德州市(乐陵市、武城县、德城区、庆云县、禹城市、临邑县、齐河县、平原县、宁津县、陵城区、夏津县)

蚌埠市(淮上区、固镇县、禹会区、蚌山区、怀远县、龙子湖区、五河县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

内江市(隆昌市、威远县、市中区、资中县、东兴区)

阿勒泰地区(福海县、布尔津县、阿勒泰市、吉木乃县、富蕴县、青河县、哈巴河县)

淄博市(沂源县、周村区、淄川区、博山区、桓台县、临淄区、高青县、张店区)

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三明市(尤溪县、清流县、明溪县、大田县、将乐县、宁化县、建宁县、三元区、泰宁县、沙县区、永安市)

南昌市(青山湖区、青云谱区、进贤县、东湖区、新建区、安义县、红谷滩区、南昌县、西湖区)

齐齐哈尔市(泰来县、克东县、讷河市、富裕县、建华区、甘南县、梅里斯达斡尔族区、依安县、龙沙区、昂昂溪区、龙江县、富拉尔基区、铁锋区、克山县、碾子山区、拜泉县)

忻州市(忻府区、偏关县、原平市、神池县、繁峙县、保德县、代县、五寨县、宁武县、岢岚县、河曲县、五台县、定襄县、静乐县)  赣州市(章贡区、于都县、会昌县、安远县、上犹县、赣县区、宁都县、定南县、南康区、石城县、全南县、信丰县、崇义县、龙南市、寻乌县、瑞金市、大余县、兴国县)

安庆市(望江县、怀宁县、潜山市、宜秀区、宿松县、太湖县、桐城市、大观区、迎江区、岳西县)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、敦煌市、肃州区、玉门市、瓜州县、肃北蒙古族自治县)

香港特别行政区玉林市(兴业县、北流市、博白县、容县、福绵区、玉州区、陆川县)

连云港市(灌南县、赣榆区、海州区、连云区、灌云县、东海县)  新余市(渝水区、分宜县)

娄底市(双峰县、新化县、涟源市、冷水江市、娄星区)

玉树藏族自治州(囊谦县、称多县、治多县、曲麻莱县、杂多县、玉树市)

白山市(靖宇县、浑江区、临江市、抚松县、长白朝鲜族自治县、江源区)五指山市(屯昌县、文昌市、澄迈县、临高县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、万宁市、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、东方市、琼海市、定安县)

漯河市(源汇区、临颍县、郾城区、舞阳县、召陵区)

宣城市(宣州区、泾县、旌德县、宁国市、绩溪县、广德市、郎溪县)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

防城港市(港口区、防城区、东兴市、上思县)

宿迁市(宿城区、泗洪县、宿豫区、沭阳县、泗阳县)

吉安市(峡江县、万安县、井冈山市、泰和县、永丰县、青原区、吉水县、安福县、吉安县、永新县、新干县、遂川县、吉州区)

十堰市(张湾区、竹溪县、茅箭区、竹山县、郧阳区、郧西县、房县、丹江口市)

北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)

鹤壁市(淇滨区、淇县、山城区、鹤山区、浚县)

淮安市(洪泽区、清江浦区、淮阴区、金湖县、盱眙县、淮安区、涟水县)

雅安市(荥经县、宝兴县、天全县、石棉县、雨城区、汉源县、芦山县、名山区)

泰州市(靖江市、泰兴市、兴化市、姜堰区、海陵区、高港区)

自贡市(贡井区、大安区、自流井区、沿滩区、富顺县、荣县)

长春市(农安县、公主岭市、朝阳区、宽城区、南关区、二道区、绿园区、双阳区、九台区、榆树市、德惠市)

延安市(宝塔区、宜川县、黄龙县、延川县、洛川县、甘泉县、子长市、延长县、安塞区、黄陵县、吴起县、志丹县、富县)

嘉兴市(海盐县、南湖区、海宁市、秀洲区、嘉善县、桐乡市、平湖市)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。