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宁夏回族自治区
营口市(鲅鱼圈区、老边区、站前区、西市区、大石桥市、盖州市)
秦皇岛市(抚宁区、卢龙县、北戴河区、山海关区、海港区、青龙满族自治县、昌黎县)
黄山市(休宁县、黄山区、祁门县、徽州区、屯溪区、歙县、黟县)
邢台市(隆尧县、清河县、襄都区、内丘县、沙河市、南宫市、广宗县、平乡县、巨鹿县、临城县、信都区、临西县、南和区、柏乡县、新河县、宁晋县、威县、任泽区)
儋州市
大连市(庄河市、金州区、瓦房店市、西岗区、旅顺口区、长海县、中山区、甘井子区、沙河口区、普兰店区)
庆阳市(正宁县、环县、庆城县、西峰区、华池县、宁县、镇原县、合水县)
苏州市(常熟市、姑苏区、吴江区、太仓市、张家港市、相城区、虎丘区、昆山市、吴中区)
徐州市(云龙区、贾汪区、沛县、邳州市、泉山区、新沂市、铜山区、鼓楼区、睢宁县、丰县)
遵义市(余庆县、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县、播州区、绥阳县、仁怀市、赤水市、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、正安县、红花岗区、湄潭县、习水县、汇川区)
广安市(武胜县、前锋区、邻水县、岳池县、华蓥市、广安区)
株洲市(天元区、荷塘区、炎陵县、石峰区、茶陵县、渌口区、醴陵市、攸县、芦淞区)
黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县)
阳江市(阳东区、阳春市、江城区、阳西县)
伊春市(友好区、铁力市、嘉荫县、南岔县、金林区、乌翠区、汤旺县、伊美区、大箐山县、丰林县)
周口市(沈丘县、西华县、项城市、川汇区、郸城县、商水县、淮阳区、鹿邑县、扶沟县、太康县)
昌吉回族自治州(阜康市、玛纳斯县、奇台县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、吉木萨尔县)
阿坝藏族羌族自治州(松潘县、黑水县、红原县、小金县、汶川县、金川县、壤塘县、理县、阿坝县、若尔盖县、马尔康市、茂县、九寨沟县)
扬州市(邗江区、仪征市、江都区、高邮市、广陵区、宝应县)
梧州市(蒙山县、长洲区、藤县、龙圩区、岑溪市、苍梧县、万秀区)
张家界市(永定区、慈利县、武陵源区、桑植县)
忻州市(静乐县、宁武县、保德县、原平市、五台县、神池县、代县、偏关县、河曲县、定襄县、忻府区、岢岚县、繁峙县、五寨县)
廊坊市(广阳区、三河市、霸州市、大厂回族自治县、固安县、安次区、大城县、文安县、香河县、永清县)
黄石市(阳新县、下陆区、铁山区、黄石港区、西塞山区、大冶市)
绥化市(明水县、海伦市、肇东市、庆安县、青冈县、安达市、北林区、望奎县、绥棱县、兰西县)
日照市(莒县、东港区、岚山区、五莲县)
江门市(恩平市、蓬江区、江海区、开平市、新会区、鹤山市、台山市)
鹤岗市(东山区、南山区、萝北县、绥滨县、工农区、兴安区、向阳区、兴山区)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)
保定市(清苑区、涞水县、阜平县、雄县、博野县、竞秀区、满城区、顺平县、安国市、高碑店市、唐县、蠡县、安新县、涿州市、莲池区、涞源县、容城县、定州市、徐水区、望都县、易县、曲阳县、高阳县、定兴县)
锡林郭勒盟(正镶白旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、二连浩特市、阿巴嘎旗、正蓝旗、苏尼特左旗、太仆寺旗)
天津市(静海区、东丽区、河北区、北辰区、河西区、蓟州区、武清区、河东区、宁河区、津南区、和平区、南开区、滨海新区、宝坻区、西青区、红桥区)
吕梁市(岚县、文水县、交口县、柳林县、交城县、石楼县、孝义市、中阳县、汾阳市、临县、兴县、方山县、离石区)
广州市(花都区、南沙区、海珠区、荔湾区、白云区、番禺区、增城区、越秀区、从化区、天河区、黄埔区)
青岛市(市南区、城阳区、崂山区、市北区、即墨区、胶州市、李沧区、平度市、莱西市、黄岛区)
商洛市(商南县、柞水县、丹凤县、镇安县、商州区、山阳县、洛南县)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
玉树藏族自治州(治多县、杂多县、囊谦县、玉树市、称多县、曲麻莱县)
肇庆市(高要区、德庆县、封开县、广宁县、四会市、端州区、鼎湖区、怀集县)
绍兴市(新昌县、越城区、柯桥区、上虞区、嵊州市、诸暨市)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
石河子市(昆玉市、胡杨河市、阿拉尔市、新星市、双河市、北屯市、图木舒克市、五家渠市、可克达拉市、铁门关市、白杨市)
济南市(历城区、钢城区、章丘区、济阳区、莱芜区、平阴县、长清区、历下区、商河县、天桥区、市中区、槐荫区)
宜宾市(珙县、屏山县、兴文县、长宁县、筠连县、江安县、叙州区、高县、南溪区、翠屏区)
延安市(洛川县、富县、延长县、吴起县、延川县、安塞区、黄龙县、宜川县、甘泉县、宝塔区、子长市、黄陵县、志丹县)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、乌鲁木齐县、头屯河区、新市区、米东区、水磨沟区、达坂城区、天山区)
宣城市(绩溪县、宣州区、广德市、宁国市、旌德县、泾县、郎溪县)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)
包头市(青山区、固阳县、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、九原区、土默特右旗、东河区、昆都仑区)
百色市(右江区、德保县、隆林各族自治县、靖西市、那坡县、凌云县、田东县、田林县、乐业县、西林县、平果市、田阳区)
长治市(平顺县、潞城区、沁源县、襄垣县、长子县、壶关县、武乡县、沁县、黎城县、潞州区、屯留区、上党区)
蚌埠市(固镇县、蚌山区、禹会区、龙子湖区、怀远县、淮上区、五河县)
克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、白碱滩区、乌尔禾区)
安阳市(滑县、殷都区、北关区、林州市、安阳县、文峰区、龙安区、内黄县、汤阴县)
平顶山市(宝丰县、新华区、舞钢市、汝州市、石龙区、卫东区、郏县、叶县、鲁山县、湛河区)
温州市(瓯海区、乐清市、龙湾区、苍南县、永嘉县、瑞安市、平阳县、洞头区、龙港市、泰顺县、鹿城区、文成县)
济源市
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、德令哈市、都兰县、乌兰县、天峻县、茫崖市)
来宾市(象州县、金秀瑶族自治县、兴宾区、合山市、武宣县、忻城县)
邵阳市(邵东市、新宁县、新邵县、邵阳县、双清区、武冈市、大祥区、洞口县、北塔区、绥宁县、隆回县、城步苗族自治县)
新疆维吾尔自治区
双鸭山市(尖山区、宝山区、四方台区、宝清县、集贤县、友谊县、饶河县、岭东区)
孝感市(应城市、大悟县、安陆市、孝昌县、云梦县、汉川市、孝南区)
鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、杭锦旗、达拉特旗、乌审旗、准格尔旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、东胜区、康巴什区)
甘孜藏族自治州(道孚县、丹巴县、理塘县、石渠县、泸定县、白玉县、康定市、稻城县、德格县、巴塘县、乡城县、得荣县、九龙县、雅江县、甘孜县、炉霍县、色达县、新龙县)
沧州市(沧县、新华区、河间市、黄骅市、献县、盐山县、海兴县、吴桥县、肃宁县、运河区、泊头市、东光县、任丘市、孟村回族自治县、南皮县、青县)
锦州市(凌海市、古塔区、凌河区、义县、北镇市、太和区、黑山县)
朔州市(应县、朔城区、平鲁区、右玉县、山阴县、怀仁市)
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台州市(天台县、黄岩区、仙居县、温岭市、路桥区、椒江区、临海市、三门县、玉环市)
黔南布依族苗族自治州(惠水县、贵定县、都匀市、长顺县、罗甸县、平塘县、龙里县、荔波县、瓮安县、独山县、福泉市、三都水族自治县)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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