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扬州市(邗江区、高邮市、宝应县、江都区、广陵区、仪征市)

本溪市(本溪满族自治县、溪湖区、桓仁满族自治县、南芬区、平山区、明山区)

洛阳市(洛龙区、新安县、嵩县、涧西区、汝阳县、偃师区、孟津区、洛宁县、老城区、西工区、瀍河回族区、栾川县、宜阳县、伊川县)

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、刚察县、海晏县)  厦门市(同安区、湖里区、翔安区、集美区、思明区、海沧区)

无锡市(新吴区、江阴市、宜兴市、梁溪区、锡山区、滨湖区、惠山区)

常州市(金坛区、新北区、武进区、天宁区、钟楼区、溧阳市)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

玉林市(兴业县、福绵区、博白县、陆川县、北流市、容县、玉州区)  成都市(武侯区、青白江区、双流区、温江区、郫都区、崇州市、成华区、新都区、都江堰市、大邑县、蒲江县、龙泉驿区、锦江区、彭州市、金牛区、青羊区、邛崃市、简阳市、金堂县、新津区)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、云县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、临翔区、镇康县、永德县)

蚌埠市(淮上区、五河县、固镇县、禹会区、怀远县、蚌山区、龙子湖区)

西藏自治区

三沙市(西沙区、南沙区)

平顶山市(新华区、郏县、卫东区、叶县、石龙区、鲁山县、宝丰县、舞钢市、汝州市、湛河区)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

茂名市(高州市、信宜市、茂南区、电白区、化州市)

深圳市(龙岗区、盐田区、龙华区、福田区、罗湖区、光明区、坪山区、南山区、宝安区)

乐山市(五通桥区、犍为县、沐川县、夹江县、沙湾区、市中区、峨边彝族自治县、金口河区、马边彝族自治县、峨眉山市、井研县)

芜湖市(鸠江区、湾沚区、繁昌区、无为市、弋江区、南陵县、镜湖区)

唐山市(曹妃甸区、遵化市、滦南县、路北区、路南区、乐亭县、丰润区、迁安市、开平区、玉田县、丰南区、古冶区、迁西县、滦州市)

绍兴市(上虞区、柯桥区、诸暨市、嵊州市、越城区、新昌县)

锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、二连浩特市、苏尼特右旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、镶黄旗、正蓝旗、苏尼特左旗、多伦县、锡林浩特市、阿巴嘎旗)

香港特别行政区

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区、乾安县、长岭县)

东莞市

凉山彝族自治州(西昌市、甘洛县、雷波县、金阳县、宁南县、越西县、喜德县、会理市、会东县、冕宁县、普格县、昭觉县、布拖县、德昌县、美姑县、盐源县、木里藏族自治县)

嘉峪关市

七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)

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张家界市(永定区、桑植县、慈利县、武陵源区)

镇江市(丹徒区、句容市、润州区、京口区、丹阳市、扬中市)

惠州市(惠东县、惠阳区、龙门县、博罗县、惠城区)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)  六安市(叶集区、霍邱县、裕安区、金寨县、金安区、霍山县、舒城县)

儋州市

鸡西市(鸡冠区、麻山区、城子河区、恒山区、滴道区、梨树区、密山市、虎林市、鸡东县)

安庆市(宿松县、大观区、宜秀区、潜山市、太湖县、怀宁县、桐城市、岳西县、迎江区、望江县)内江市(东兴区、隆昌市、威远县、市中区、资中县)

张掖市(临泽县、甘州区、民乐县、山丹县、肃南裕固族自治县、高台县)  金昌市(永昌县、金川区)

果洛藏族自治州(达日县、久治县、玛多县、甘德县、玛沁县、班玛县)

伊春市(大箐山县、嘉荫县、铁力市、金林区、乌翠区、汤旺县、南岔县、丰林县、伊美区、友好区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)湖州市(安吉县、南浔区、长兴县、吴兴区、德清县)

荆门市(东宝区、掇刀区、京山市、钟祥市、沙洋县)

西宁市(城中区、城西区、湟源县、大通回族土族自治县、湟中区、城北区、城东区)

保定市(涿州市、高阳县、安国市、容城县、涞水县、易县、唐县、阜平县、博野县、定州市、莲池区、满城区、望都县、蠡县、雄县、竞秀区、安新县、高碑店市、定兴县、曲阳县、涞源县、清苑区、徐水区、顺平县)

娄底市(新化县、涟源市、双峰县、冷水江市、娄星区)

宁夏回族自治区

石河子市(五家渠市、新星市、双河市、图木舒克市、可克达拉市、阿拉尔市、铁门关市、北屯市、昆玉市、胡杨河市、白杨市)

嘉兴市(海盐县、桐乡市、海宁市、平湖市、南湖区、秀洲区、嘉善县)

朝阳市(北票市、双塔区、凌源市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、龙城区)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、乌兰县、茫崖市、都兰县、德令哈市、格尔木市)

龙岩市(长汀县、漳平市、连城县、武平县、上杭县、新罗区、永定区)

连云港市(东海县、灌云县、灌南县、赣榆区、海州区、连云区)

漯河市(源汇区、郾城区、召陵区、舞阳县、临颍县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

宝鸡市(陇县、眉县、岐山县、麟游县、凤翔区、渭滨区、陈仓区、太白县、千阳县、金台区、凤县、扶风县)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、吉首市、花垣县、保靖县、泸溪县、永顺县、凤凰县、古丈县)

泰州市(靖江市、兴化市、姜堰区、高港区、海陵区、泰兴市)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。