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荆门市(京山市、掇刀区、东宝区、沙洋县、钟祥市)

福州市(罗源县、福清市、闽清县、仓山区、台江区、鼓楼区、连江县、永泰县、晋安区、长乐区、马尾区、闽侯县、平潭县)

萍乡市(安源区、上栗县、芦溪县、湘东区、莲花县)

香港特别行政区  佛山市(南海区、禅城区、顺德区、三水区、高明区)

漳州市(云霄县、龙文区、华安县、芗城区、长泰区、漳浦县、南靖县、平和县、诏安县、龙海区、东山县)

漯河市(舞阳县、召陵区、郾城区、临颍县、源汇区)

乐山市(犍为县、沐川县、峨边彝族自治县、沙湾区、井研县、峨眉山市、市中区、夹江县、金口河区、五通桥区、马边彝族自治县)

邵阳市(双清区、隆回县、邵东市、武冈市、城步苗族自治县、绥宁县、新宁县、洞口县、邵阳县、北塔区、大祥区、新邵县)  黔西南布依族苗族自治州(普安县、安龙县、晴隆县、兴仁市、贞丰县、望谟县、兴义市、册亨县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)

淮安市(洪泽区、淮安区、淮阴区、涟水县、清江浦区、盱眙县、金湖县)

嘉兴市(秀洲区、桐乡市、平湖市、海宁市、海盐县、南湖区、嘉善县)

中山市

安康市(汉阴县、旬阳市、宁陕县、紫阳县、汉滨区、镇坪县、白河县、平利县、石泉县、岚皋县)

延边朝鲜族自治州(安图县、汪清县、和龙市、延吉市、珲春市、敦化市、图们市、龙井市)

运城市(平陆县、盐湖区、稷山县、闻喜县、临猗县、芮城县、新绛县、绛县、万荣县、永济市、垣曲县、河津市、夏县)

文山壮族苗族自治州(砚山县、广南县、马关县、文山市、西畴县、麻栗坡县、富宁县、丘北县)

南充市(营山县、阆中市、高坪区、西充县、仪陇县、顺庆区、嘉陵区、南部县、蓬安县)

吴忠市(同心县、盐池县、利通区、红寺堡区、青铜峡市)

绵阳市(梓潼县、北川羌族自治县、平武县、涪城区、三台县、盐亭县、安州区、江油市、游仙区)

许昌市(建安区、禹州市、魏都区、襄城县、长葛市、鄢陵县)

保山市(施甸县、昌宁县、龙陵县、隆阳区、腾冲市)

嘉峪关市

宿迁市(沭阳县、泗阳县、宿城区、宿豫区、泗洪县)

内蒙古自治区

临汾市(大宁县、襄汾县、隰县、永和县、翼城县、乡宁县、蒲县、尧都区、安泽县、侯马市、曲沃县、浮山县、洪洞县、古县、吉县、霍州市、汾西县)

内江市(东兴区、市中区、资中县、威远县、隆昌市)

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呼和浩特市(清水河县、土默特左旗、回民区、和林格尔县、玉泉区、武川县、托克托县、新城区、赛罕区)

泉州市(德化县、泉港区、南安市、晋江市、鲤城区、安溪县、惠安县、金门县、丰泽区、石狮市、永春县、洛江区)

南阳市(宛城区、南召县、内乡县、方城县、镇平县、唐河县、社旗县、淅川县、邓州市、新野县、西峡县、卧龙区、桐柏县)

六盘水市(六枝特区、水城区、钟山区、盘州市)  喀什地区(疏勒县、麦盖提县、岳普湖县、叶城县、伽师县、巴楚县、英吉沙县、喀什市、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、疏附县)

果洛藏族自治州(玛多县、玛沁县、达日县、久治县、班玛县、甘德县)

百色市(西林县、那坡县、平果市、右江区、田阳区、乐业县、田东县、德保县、靖西市、隆林各族自治县、凌云县、田林县)

厦门市(思明区、同安区、海沧区、集美区、翔安区、湖里区)海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、德令哈市、乌兰县、都兰县、天峻县、茫崖市)

淮南市(谢家集区、大通区、潘集区、八公山区、凤台县、寿县、田家庵区)  昌吉回族自治州(呼图壁县、阜康市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、奇台县、昌吉市、吉木萨尔县)

兰州市(安宁区、永登县、榆中县、七里河区、城关区、西固区、皋兰县、红古区)

潍坊市(寒亭区、高密市、临朐县、奎文区、昌邑市、潍城区、寿光市、安丘市、坊子区、昌乐县、诸城市、青州市)

扬州市(广陵区、邗江区、宝应县、江都区、仪征市、高邮市)北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)

那曲市(巴青县、聂荣县、嘉黎县、比如县、班戈县、尼玛县、申扎县、索县、双湖县、色尼区、安多县)

兴安盟(阿尔山市、突泉县、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗)

张掖市(高台县、民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县、山丹县)

甘孜藏族自治州(甘孜县、炉霍县、德格县、新龙县、得荣县、石渠县、泸定县、丹巴县、雅江县、巴塘县、乡城县、道孚县、理塘县、九龙县、稻城县、色达县、康定市、白玉县)

孝感市(安陆市、孝南区、大悟县、应城市、云梦县、孝昌县、汉川市)

绥化市(明水县、庆安县、青冈县、望奎县、安达市、肇东市、北林区、绥棱县、海伦市、兰西县)

常德市(汉寿县、安乡县、临澧县、石门县、桃源县、澧县、津市市、鼎城区、武陵区)

哈尔滨市(方正县、尚志市、道里区、平房区、宾县、木兰县、巴彦县、五常市、延寿县、依兰县、道外区、通河县、呼兰区、南岗区、阿城区、双城区、香坊区、松北区)

宜春市(袁州区、樟树市、靖安县、奉新县、上高县、高安市、铜鼓县、丰城市、宜丰县、万载县)

河源市(和平县、紫金县、源城区、连平县、龙川县、东源县)

唐山市(乐亭县、玉田县、曹妃甸区、路南区、滦州市、遵化市、滦南县、古冶区、迁西县、开平区、丰润区、丰南区、路北区、迁安市)

芜湖市(鸠江区、南陵县、无为市、湾沚区、繁昌区、弋江区、镜湖区)

南通市(通州区、如东县、如皋市、海安市、崇川区、启东市、海门区)

五指山市(澄迈县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、临高县、昌江黎族自治县、文昌市、定安县、万宁市、东方市、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼海市)

银川市(灵武市、金凤区、永宁县、兴庆区、贺兰县、西夏区)

四平市(铁西区、铁东区、梨树县、伊通满族自治县、双辽市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！