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池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)
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铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)
南充市(南部县、高坪区、营山县、仪陇县、嘉陵区、阆中市、顺庆区、蓬安县、西充县)
西宁市(大通回族土族自治县、城北区、城东区、城西区、湟中区、湟源县、城中区)
沧州市(泊头市、河间市、南皮县、海兴县、吴桥县、盐山县、运河区、献县、东光县、肃宁县、沧县、黄骅市、青县、新华区、任丘市、孟村回族自治县)
海口市(美兰区、秀英区、琼山区、龙华区)
日喀则市(定日县、仲巴县、桑珠孜区、萨迦县、亚东县、谢通门县、南木林县、岗巴县、萨嘎县、江孜县、定结县、昂仁县、康马县、白朗县、拉孜县、仁布县、吉隆县、聂拉木县)
喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、疏附县、叶城县、麦盖提县、疏勒县、泽普县、伽师县、莎车县、巴楚县、喀什市、岳普湖县)
扬州市(江都区、邗江区、宝应县、广陵区、高邮市、仪征市)
黄冈市(武穴市、英山县、黄州区、蕲春县、黄梅县、团风县、红安县、罗田县、浠水县、麻城市)
云浮市(罗定市、郁南县、云安区、新兴县、云城区)
牡丹江市(爱民区、东宁市、林口县、绥芬河市、宁安市、海林市、西安区、东安区、阳明区、穆棱市)
焦作市(修武县、马村区、武陟县、解放区、孟州市、温县、沁阳市、中站区、博爱县、山阳区)
长沙市(雨花区、浏阳市、芙蓉区、宁乡市、长沙县、开福区、岳麓区、望城区、天心区)
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湘潭市(湘乡市、韶山市、岳塘区、雨湖区、湘潭县)
儋州市
济南市(长清区、市中区、槐荫区、历城区、商河县、章丘区、天桥区、莱芜区、钢城区、济阳区、历下区、平阴县)
大连市(西岗区、长海县、庄河市、中山区、沙河口区、瓦房店市、甘井子区、普兰店区、金州区、旅顺口区)
信阳市(光山县、息县、商城县、潢川县、新县、淮滨县、浉河区、固始县、罗山县、平桥区)
许昌市(禹州市、鄢陵县、襄城县、魏都区、建安区、长葛市)
怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
廊坊市(永清县、香河县、广阳区、大城县、安次区、三河市、大厂回族自治县、文安县、霸州市、固安县)
襄阳市(老河口市、南漳县、宜城市、谷城县、襄州区、枣阳市、保康县、樊城区、襄城区)
东莞市
文山壮族苗族自治州(富宁县、砚山县、广南县、麻栗坡县、西畴县、马关县、文山市、丘北县)
内江市(隆昌市、市中区、资中县、威远县、东兴区)
蚌埠市(怀远县、五河县、淮上区、固镇县、禹会区、蚌山区、龙子湖区)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
菏泽市(牡丹区、定陶区、巨野县、鄄城县、东明县、单县、成武县、郓城县、曹县)
荆州市(松滋市、公安县、监利市、荆州区、江陵县、石首市、沙市区、洪湖市)
连云港市(海州区、连云区、灌云县、灌南县、赣榆区、东海县)
眉山市(洪雅县、东坡区、仁寿县、丹棱县、彭山区、青神县)
黄石市(阳新县、下陆区、铁山区、大冶市、黄石港区、西塞山区)
郑州市(登封市、金水区、管城回族区、二七区、惠济区、新郑市、荥阳市、巩义市、中牟县、新密市、中原区、上街区)
昆明市(寻甸回族彝族自治县、五华区、晋宁区、盘龙区、石林彝族自治县、西山区、呈贡区、东川区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、嵩明县、官渡区、安宁市)
黄山市(祁门县、休宁县、黟县、屯溪区、黄山区、徽州区、歙县)
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宁德市(周宁县、蕉城区、屏南县、福安市、寿宁县、古田县、霞浦县、福鼎市、柘荣县)
江门市(台山市、恩平市、鹤山市、蓬江区、江海区、开平市、新会区)
玉林市(陆川县、北流市、玉州区、博白县、福绵区、兴业县、容县)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、恩施市、来凤县、利川市、咸丰县、巴东县、宣恩县、建始县)
北海市(海城区、合浦县、银海区、铁山港区)
本溪市(平山区、南芬区、桓仁满族自治县、明山区、本溪满族自治县、溪湖区)
白城市(洮北区、洮南市、通榆县、大安市、镇赉县)
苏州市(相城区、吴中区、虎丘区、太仓市、姑苏区、常熟市、吴江区、张家港市、昆山市)
朝阳市(建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、朝阳县、双塔区、凌源市、龙城区)
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成都市(金堂县、青羊区、龙泉驿区、锦江区、温江区、郫都区、简阳市、邛崃市、成华区、蒲江县、新都区、彭州市、青白江区、崇州市、武侯区、都江堰市、大邑县、新津区、双流区、金牛区)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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