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保山市(昌宁县、施甸县、腾冲市、隆阳区、龙陵县)
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淮南市(寿县、潘集区、田家庵区、八公山区、谢家集区、凤台县、大通区)
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娄底市(涟源市、娄星区、新化县、双峰县、冷水江市)
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赣州市(石城县、于都县、南康区、章贡区、会昌县、定南县、兴国县、信丰县、大余县、上犹县、寻乌县、瑞金市、崇义县、赣县区、安远县、全南县、龙南市、宁都县)
鞍山市(铁西区、立山区、海城市、千山区、岫岩满族自治县、铁东区、台安县)
漳州市(龙海区、云霄县、长泰区、龙文区、华安县、诏安县、芗城区、平和县、南靖县、漳浦县、东山县)
怀化市(中方县、麻阳苗族自治县、沅陵县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县、溆浦县、通道侗族自治县、鹤城区、芷江侗族自治县、会同县)
铁岭市(清河区、银州区、昌图县、西丰县、调兵山市、铁岭县、开原市)
新乡市(封丘县、原阳县、获嘉县、辉县市、红旗区、凤泉区、长垣市、卫辉市、卫滨区、延津县、新乡县、牧野区)
本溪市(桓仁满族自治县、明山区、溪湖区、本溪满族自治县、平山区、南芬区)
雅安市(石棉县、荥经县、雨城区、汉源县、宝兴县、芦山县、名山区、天全县)
昌都市(边坝县、察雅县、类乌齐县、贡觉县、江达县、芒康县、洛隆县、卡若区、左贡县、八宿县、丁青县)
昆明市(盘龙区、晋宁区、宜良县、官渡区、安宁市、富民县、五华区、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、西山区、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、东川区、嵩明县)
巴中市(通江县、巴州区、平昌县、恩阳区、南江县)
揭阳市(惠来县、榕城区、揭西县、普宁市、揭东区)
钦州市(钦北区、浦北县、钦南区、灵山县)
宜昌市(五峰土家族自治县、西陵区、长阳土家族自治县、猇亭区、点军区、枝江市、秭归县、宜都市、夷陵区、远安县、兴山县、当阳市、伍家岗区)
滨州市(滨城区、阳信县、邹平市、无棣县、惠民县、沾化区、博兴县)
淮北市(相山区、濉溪县、烈山区、杜集区)
北京市(密云区、房山区、石景山区、丰台区、顺义区、昌平区、海淀区、怀柔区、大兴区、东城区、延庆区、门头沟区、朝阳区、通州区、平谷区、西城区)
普洱市(景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县)
松原市(宁江区、长岭县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)
柳州市(三江侗族自治县、融安县、鹿寨县、柳江区、柳南区、融水苗族自治县、城中区、柳北区、柳城县、鱼峰区)
广安市(广安区、武胜县、邻水县、华蓥市、岳池县、前锋区)
内蒙古自治区
镇江市(京口区、扬中市、丹阳市、润州区、句容市、丹徒区)
蚌埠市(禹会区、龙子湖区、淮上区、怀远县、蚌山区、固镇县、五河县)
忻州市(岢岚县、忻府区、偏关县、神池县、五台县、定襄县、河曲县、宁武县、繁峙县、代县、五寨县、原平市、保德县、静乐县)
锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、正蓝旗、太仆寺旗、正镶白旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、二连浩特市)
衢州市(柯城区、常山县、开化县、江山市、衢江区、龙游县)
韶关市(武江区、乐昌市、仁化县、南雄市、新丰县、曲江区、乳源瑶族自治县、始兴县、浈江区、翁源县)
济源市
双鸭山市(友谊县、宝山区、集贤县、尖山区、四方台区、宝清县、岭东区、饶河县)
郴州市(汝城县、资兴市、宜章县、永兴县、嘉禾县、临武县、安仁县、桂东县、苏仙区、桂阳县、北湖区)
铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)
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临沧市(云县、永德县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、凤庆县、临翔区、耿马傣族佤族自治县)
吴忠市(利通区、同心县、红寺堡区、青铜峡市、盐池县)
聊城市(阳谷县、高唐县、茌平区、临清市、东阿县、东昌府区、莘县、冠县)
白银市(平川区、靖远县、白银区、景泰县、会宁县)
天水市(张家川回族自治县、甘谷县、秦州区、武山县、麦积区、清水县、秦安县)
吕梁市(文水县、汾阳市、临县、交城县、离石区、中阳县、兴县、方山县、柳林县、石楼县、岚县、孝义市、交口县)
河池市(罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、东兰县、金城江区、南丹县、天峨县、都安瑶族自治县、凤山县、宜州区)
武汉市(江夏区、汉南区、江岸区、黄陂区、东西湖区、硚口区、江汉区、洪山区、蔡甸区、汉阳区、新洲区、武昌区、青山区)
内江市(资中县、威远县、隆昌市、市中区、东兴区)
大连市(甘井子区、庄河市、旅顺口区、沙河口区、西岗区、普兰店区、中山区、长海县、瓦房店市、金州区)
武威市(民勤县、凉州区、古浪县、天祝藏族自治县)
安庆市(迎江区、大观区、望江县、潜山市、宜秀区、怀宁县、桐城市、宿松县、太湖县、岳西县)
绵阳市(北川羌族自治县、盐亭县、江油市、平武县、三台县、游仙区、梓潼县、涪城区、安州区)
佛山市(顺德区、南海区、高明区、禅城区、三水区)
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湖州市(吴兴区、长兴县、南浔区、德清县、安吉县)
萍乡市(莲花县、安源区、芦溪县、上栗县、湘东区)
西藏自治区
商洛市(丹凤县、镇安县、洛南县、山阳县、商南县、柞水县、商州区)
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徐州市(鼓楼区、丰县、邳州市、沛县、睢宁县、泉山区、贾汪区、云龙区、新沂市、铜山区)
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黄冈市(黄州区、蕲春县、麻城市、武穴市、英山县、红安县、团风县、浠水县、黄梅县、罗田县)
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中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
惠州市(惠东县、龙门县、惠阳区、惠城区、博罗县)
株洲市(天元区、渌口区、芦淞区、石峰区、攸县、茶陵县、荷塘区、醴陵市、炎陵县)
香港特别行政区
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台州市(天台县、三门县、路桥区、椒江区、温岭市、黄岩区、玉环市、临海市、仙居县)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、广南县、富宁县、丘北县、砚山县、马关县、文山市、西畴县)
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宿州市(灵璧县、砀山县、埇桥区、萧县、泗县)
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来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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