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来宾市(兴宾区、武宣县、忻城县、合山市、金秀瑶族自治县、象州县)
汕头市(龙湖区、潮阳区、金平区、濠江区、澄海区、南澳县、潮南区)
萍乡市(上栗县、芦溪县、安源区、莲花县、湘东区)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、阿拉山口市、精河县)
十堰市(郧西县、竹山县、张湾区、郧阳区、丹江口市、房县、茅箭区、竹溪县)
上饶市(广丰区、横峰县、广信区、万年县、余干县、信州区、德兴市、鄱阳县、弋阳县、婺源县、铅山县、玉山县)
商洛市(商州区、丹凤县、柞水县、镇安县、山阳县、商南县、洛南县)
达州市(渠县、万源市、宣汉县、大竹县、达川区、开江县、通川区)
许昌市(建安区、鄢陵县、魏都区、长葛市、禹州市、襄城县)
威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)
新乡市(原阳县、红旗区、卫辉市、牧野区、新乡县、封丘县、辉县市、长垣市、卫滨区、凤泉区、获嘉县、延津县)
茂名市(化州市、电白区、信宜市、茂南区、高州市)
南昌市(东湖区、西湖区、进贤县、新建区、青云谱区、安义县、红谷滩区、南昌县、青山湖区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
邢台市(平乡县、襄都区、南宫市、任泽区、新河县、南和区、清河县、隆尧县、沙河市、柏乡县、巨鹿县、临西县、内丘县、宁晋县、广宗县、信都区、临城县、威县)
沧州市(吴桥县、献县、孟村回族自治县、运河区、河间市、青县、沧县、泊头市、黄骅市、海兴县、盐山县、任丘市、东光县、新华区、肃宁县、南皮县)
阳泉市(城区、矿区、平定县、郊区、盂县)
黔南布依族苗族自治州(贵定县、瓮安县、三都水族自治县、都匀市、长顺县、罗甸县、荔波县、龙里县、福泉市、平塘县、独山县、惠水县)
洛阳市(伊川县、老城区、嵩县、瀍河回族区、宜阳县、孟津区、西工区、新安县、偃师区、涧西区、洛龙区、栾川县、汝阳县、洛宁县)
定西市(安定区、通渭县、渭源县、陇西县、漳县、岷县、临洮县)
包头市(东河区、土默特右旗、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、固阳县、石拐区、九原区、昆都仑区)
大连市(庄河市、长海县、金州区、沙河口区、瓦房店市、旅顺口区、甘井子区、普兰店区、西岗区、中山区)
济源市
连云港市(灌云县、东海县、赣榆区、海州区、灌南县、连云区)
武威市(天祝藏族自治县、凉州区、民勤县、古浪县)
塔城地区(乌苏市、塔城市、额敏县、裕民县、托里县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县)
肇庆市(四会市、高要区、鼎湖区、德庆县、端州区、广宁县、怀集县、封开县)
秦皇岛市(海港区、北戴河区、卢龙县、青龙满族自治县、山海关区、昌黎县、抚宁区)
白山市(抚松县、长白朝鲜族自治县、靖宇县、浑江区、江源区、临江市)
聊城市(莘县、高唐县、东阿县、阳谷县、茌平区、临清市、冠县、东昌府区)
眉山市(仁寿县、洪雅县、丹棱县、青神县、东坡区、彭山区)
濮阳市(范县、台前县、濮阳县、清丰县、华龙区、南乐县)
信阳市(罗山县、潢川县、淮滨县、光山县、浉河区、新县、商城县、固始县、息县、平桥区)
金华市(义乌市、磐安县、浦江县、婺城区、武义县、兰溪市、金东区、永康市、东阳市)
东莞市
宜昌市(夷陵区、点军区、远安县、猇亭区、五峰土家族自治县、兴山县、西陵区、长阳土家族自治县、宜都市、伍家岗区、枝江市、秭归县、当阳市)
呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区、阿荣旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、牙克石市、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、海拉尔区、满洲里市、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、根河市、鄂温克族自治旗)
拉萨市(尼木县、当雄县、达孜区、曲水县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、城关区、林周县)
林芝市(米林市、工布江达县、波密县、墨脱县、察隅县、朗县、巴宜区)
无锡市(宜兴市、滨湖区、锡山区、惠山区、梁溪区、江阴市、新吴区)
太原市(清徐县、迎泽区、尖草坪区、古交市、杏花岭区、万柏林区、小店区、晋源区、娄烦县、阳曲县)
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焦作市(沁阳市、博爱县、中站区、山阳区、武陟县、修武县、解放区、马村区、孟州市、温县)
贵阳市(白云区、南明区、乌当区、开阳县、息烽县、清镇市、云岩区、观山湖区、修文县、花溪区)
阿勒泰地区(布尔津县、吉木乃县、富蕴县、青河县、阿勒泰市、哈巴河县、福海县)
柳州市(柳南区、鹿寨县、三江侗族自治县、鱼峰区、柳城县、柳江区、融水苗族自治县、融安县、柳北区、城中区)
赣州市(龙南市、上犹县、宁都县、安远县、石城县、兴国县、章贡区、定南县、于都县、寻乌县、全南县、南康区、会昌县、崇义县、瑞金市、赣县区、信丰县、大余县)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
那曲市(安多县、比如县、申扎县、色尼区、双湖县、班戈县、聂荣县、索县、嘉黎县、巴青县、尼玛县)
忻州市(繁峙县、原平市、宁武县、静乐县、神池县、定襄县、岢岚县、河曲县、忻府区、偏关县、代县、五寨县、五台县、保德县)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
临沧市(临翔区、永德县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、云县、沧源佤族自治县)
常德市(安乡县、澧县、鼎城区、石门县、桃源县、津市市、汉寿县、武陵区、临澧县)
咸阳市(武功县、渭城区、杨陵区、彬州市、淳化县、兴平市、礼泉县、长武县、旬邑县、三原县、乾县、秦都区、永寿县、泾阳县)
东营市(垦利区、利津县、河口区、东营区、广饶县)
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惠州市(惠东县、惠阳区、龙门县、惠城区、博罗县)
河源市(连平县、东源县、龙川县、源城区、紫金县、和平县)
昌吉回族自治州(奇台县、呼图壁县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、阜康市、玛纳斯县)
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酒泉市(敦煌市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、金塔县、瓜州县、肃北蒙古族自治县)
枣庄市(山亭区、薛城区、台儿庄区、滕州市、峄城区、市中区)
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鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、准格尔旗、康巴什区、东胜区、鄂托克前旗、达拉特旗、杭锦旗、乌审旗、鄂托克旗)
宿州市(灵璧县、埇桥区、泗县、砀山县、萧县)
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葫芦岛市(龙港区、兴城市、建昌县、连山区、绥中县、南票区)
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徐州市(泉山区、睢宁县、贾汪区、铜山区、丰县、沛县、新沂市、鼓楼区、云龙区、邳州市)
蚌埠市(固镇县、淮上区、禹会区、龙子湖区、怀远县、蚌山区、五河县)
湖州市(长兴县、南浔区、安吉县、吴兴区、德清县)
娄底市(涟源市、双峰县、娄星区、新化县、冷水江市)
厦门市(湖里区、集美区、翔安区、同安区、海沧区、思明区)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、安龙县、兴仁市、晴隆县、望谟县、普安县、贞丰县、册亨县)
攀枝花市(西区、仁和区、盐边县、东区、米易县)
德州市(夏津县、乐陵市、武城县、齐河县、庆云县、宁津县、禹城市、陵城区、德城区、临邑县、平原县)
淮南市(寿县、田家庵区、谢家集区、凤台县、八公山区、潘集区、大通区)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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