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丹东市(东港市、凤城市、振安区、宽甸满族自治县、元宝区、振兴区)

安庆市(迎江区、宿松县、岳西县、桐城市、宜秀区、望江县、太湖县、大观区、潜山市、怀宁县)

玉林市(容县、博白县、兴业县、福绵区、玉州区、北流市、陆川县)

自贡市(大安区、荣县、富顺县、贡井区、自流井区、沿滩区)  定西市(岷县、漳县、安定区、陇西县、渭源县、临洮县、通渭县)

哈尔滨市(阿城区、巴彦县、双城区、松北区、木兰县、依兰县、方正县、尚志市、五常市、延寿县、香坊区、南岗区、呼兰区、道外区、宾县、平房区、道里区、通河县)

那曲市(班戈县、巴青县、聂荣县、安多县、双湖县、色尼区、索县、尼玛县、嘉黎县、申扎县、比如县)

扬州市(仪征市、宝应县、邗江区、江都区、广陵区、高邮市)

兰州市(安宁区、榆中县、城关区、西固区、七里河区、永登县、红古区、皋兰县)  永州市(江永县、东安县、蓝山县、江华瑶族自治县、祁阳市、冷水滩区、道县、零陵区、新田县、宁远县、双牌县)

咸阳市(乾县、兴平市、秦都区、三原县、渭城区、永寿县、礼泉县、武功县、彬州市、旬邑县、泾阳县、杨陵区、长武县、淳化县)

宁夏回族自治区

盐城市(响水县、东台市、射阳县、大丰区、盐都区、亭湖区、阜宁县、建湖县、滨海县)

韶关市(南雄市、新丰县、乳源瑶族自治县、始兴县、翁源县、浈江区、曲江区、武江区、仁化县、乐昌市)

南阳市(西峡县、唐河县、卧龙区、镇平县、新野县、淅川县、内乡县、南召县、桐柏县、方城县、社旗县、邓州市、宛城区)

厦门市(同安区、翔安区、思明区、集美区、湖里区、海沧区)

庆阳市(西峰区、华池县、正宁县、宁县、合水县、环县、镇原县、庆城县)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

渭南市(白水县、澄城县、华阴市、潼关县、华州区、临渭区、蒲城县、合阳县、富平县、韩城市、大荔县)

长治市(潞州区、壶关县、黎城县、长子县、沁县、平顺县、武乡县、上党区、屯留区、沁源县、襄垣县、潞城区)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

平顶山市(卫东区、舞钢市、宝丰县、湛河区、汝州市、新华区、石龙区、叶县、郏县、鲁山县)

株洲市(炎陵县、芦淞区、天元区、醴陵市、渌口区、茶陵县、石峰区、荷塘区、攸县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、精河县、阿拉山口市)

贵阳市(花溪区、息烽县、云岩区、修文县、乌当区、白云区、观山湖区、清镇市、南明区、开阳县)

南昌市(青云谱区、新建区、安义县、东湖区、南昌县、西湖区、进贤县、青山湖区、红谷滩区)

新疆维吾尔自治区

湛江市(廉江市、吴川市、霞山区、徐闻县、赤坎区、坡头区、雷州市、遂溪县、麻章区)

东莞市

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漳州市(平和县、云霄县、诏安县、东山县、南靖县、漳浦县、华安县、龙海区、长泰区、芗城区、龙文区)

泰安市(新泰市、宁阳县、泰山区、东平县、肥城市、岱岳区)

白山市(长白朝鲜族自治县、靖宇县、浑江区、江源区、抚松县、临江市)

阿里地区(噶尔县、日土县、札达县、革吉县、措勤县、普兰县、改则县)  沈阳市(于洪区、大东区、法库县、新民市、皇姑区、和平区、沈北新区、康平县、浑南区、辽中区、苏家屯区、铁西区、沈河区)

淮安市(金湖县、淮阴区、涟水县、淮安区、清江浦区、洪泽区、盱眙县)

承德市(丰宁满族自治县、兴隆县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、双滦区、宽城满族自治县、滦平县、承德县、平泉市、隆化县)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、陇川县、瑞丽市、梁河县、盈江县)临沂市(郯城县、沂水县、罗庄区、平邑县、沂南县、兰山区、临沭县、莒南县、费县、蒙阴县、兰陵县、河东区)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、磴口县、乌拉特后旗、临河区、杭锦后旗)  济宁市(曲阜市、金乡县、鱼台县、邹城市、梁山县、微山县、汶上县、兖州区、泗水县、嘉祥县、任城区)

徐州市(铜山区、睢宁县、云龙区、丰县、邳州市、新沂市、沛县、泉山区、贾汪区、鼓楼区)

眉山市(仁寿县、彭山区、青神县、洪雅县、东坡区、丹棱县)

商洛市(丹凤县、商州区、镇安县、山阳县、洛南县、商南县、柞水县)伊春市(丰林县、友好区、伊美区、金林区、南岔县、乌翠区、大箐山县、嘉荫县、汤旺县、铁力市)

黄山市(徽州区、祁门县、歙县、屯溪区、休宁县、黄山区、黟县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

娄底市(涟源市、双峰县、娄星区、冷水江市、新化县)

驻马店市(泌阳县、确山县、平舆县、西平县、正阳县、上蔡县、驿城区、遂平县、新蔡县、汝南县)

随州市(随县、曾都区、广水市)

龙岩市(上杭县、新罗区、永定区、武平县、漳平市、连城县、长汀县)

曲靖市(沾益区、马龙区、罗平县、富源县、麒麟区、会泽县、陆良县、宣威市、师宗县)

武汉市(黄陂区、江汉区、汉南区、蔡甸区、江夏区、东西湖区、新洲区、硚口区、洪山区、武昌区、汉阳区、江岸区、青山区)

新乡市(辉县市、原阳县、卫滨区、卫辉市、获嘉县、封丘县、凤泉区、延津县、牧野区、长垣市、新乡县、红旗区)

海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)

大连市(金州区、中山区、普兰店区、西岗区、甘井子区、沙河口区、庄河市、瓦房店市、长海县、旅顺口区)

荆门市(钟祥市、沙洋县、掇刀区、东宝区、京山市)

抚顺市(清原满族自治县、顺城区、新抚区、新宾满族自治县、望花区、东洲区、抚顺县)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

襄阳市(谷城县、襄州区、老河口市、樊城区、宜城市、枣阳市、襄城区、保康县、南漳县)

固原市(原州区、隆德县、泾源县、西吉县、彭阳县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！