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钦州市(浦北县、钦南区、灵山县、钦北区)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县)

通化市(二道江区、东昌区、柳河县、集安市、通化县、梅河口市、辉南县)

儋州市  潍坊市(临朐县、青州市、寿光市、诸城市、高密市、寒亭区、坊子区、奎文区、昌邑市、昌乐县、安丘市、潍城区)

揭阳市(揭西县、榕城区、揭东区、普宁市、惠来县)

河池市(南丹县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、凤山县、罗城仫佬族自治县、金城江区、天峨县、宜州区、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、东兰县)

三亚市(崖州区、吉阳区、天涯区、海棠区)唐山市(乐亭县、滦州市、迁安市、路北区、遵化市、迁西县、丰南区、丰润区、路南区、开平区、滦南县、曹妃甸区、古冶区、玉田县)

广安市(广安区、武胜县、岳池县、前锋区、邻水县、华蓥市)  甘南藏族自治州(临潭县、碌曲县、夏河县、卓尼县、迭部县、舟曲县、合作市、玛曲县)

阿勒泰地区(富蕴县、青河县、阿勒泰市、布尔津县、哈巴河县、福海县、吉木乃县)

天津市(北辰区、河东区、蓟州区、滨海新区、河北区、南开区、武清区、静海区、东丽区、红桥区、河西区、宝坻区、和平区、西青区、津南区、宁河区)

吴忠市(同心县、盐池县、红寺堡区、青铜峡市、利通区)

三沙市(南沙区、西沙区)

宁波市(奉化区、鄞州区、镇海区、江北区、象山县、宁海县、北仑区、慈溪市、海曙区、余姚市)

宣城市(宁国市、宣州区、旌德县、郎溪县、泾县、广德市、绩溪县)

平顶山市(湛河区、宝丰县、郏县、汝州市、卫东区、叶县、舞钢市、石龙区、鲁山县、新华区)

铜仁市(碧江区、松桃苗族自治县、万山区、江口县、思南县、德江县、石阡县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县)

吉安市(万安县、吉水县、永新县、峡江县、永丰县、井冈山市、遂川县、青原区、吉安县、吉州区、安福县、新干县、泰和县)

嘉兴市(海盐县、南湖区、桐乡市、海宁市、嘉善县、平湖市、秀洲区)

常州市(武进区、天宁区、新北区、钟楼区、溧阳市、金坛区)

辽阳市(宏伟区、辽阳县、弓长岭区、白塔区、太子河区、文圣区、灯塔市)

淄博市(周村区、高青县、临淄区、张店区、博山区、桓台县、淄川区、沂源县)

湛江市(麻章区、吴川市、廉江市、遂溪县、雷州市、坡头区、徐闻县、霞山区、赤坎区)

本溪市(桓仁满族自治县、本溪满族自治县、平山区、溪湖区、明山区、南芬区)

南充市(营山县、西充县、阆中市、嘉陵区、高坪区、顺庆区、蓬安县、南部县、仪陇县)

长沙市(芙蓉区、雨花区、天心区、望城区、长沙县、浏阳市、开福区、岳麓区、宁乡市)

中山市

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五指山市(临高县、琼中黎族苗族自治县、东方市、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、屯昌县、昌江黎族自治县、琼海市、白沙黎族自治县、万宁市、文昌市、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、定安县)

盐城市(亭湖区、滨海县、盐都区、阜宁县、东台市、大丰区、射阳县、建湖县、响水县)

商丘市(夏邑县、睢阳区、永城市、梁园区、宁陵县、睢县、柘城县、民权县、虞城县)

泸州市(古蔺县、合江县、龙马潭区、纳溪区、泸县、江阳区、叙永县)  海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、乐都区)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、保靖县、古丈县、龙山县、泸溪县、吉首市、花垣县、永顺县)

海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)

铁岭市(铁岭县、昌图县、银州区、开原市、清河区、调兵山市、西丰县)三明市(建宁县、大田县、清流县、泰宁县、明溪县、沙县区、永安市、将乐县、三元区、尤溪县、宁化县)

双鸭山市(友谊县、饶河县、宝山区、岭东区、宝清县、尖山区、四方台区、集贤县)  重庆市(九龙坡区、长寿区、巴南区、渝中区、南川区、梁平区、涪陵区、巫溪县、奉节县、忠县、江北区、潼南区、巫山县、铜梁区、江津区、綦江区、万州区、云阳县、武隆区、石柱土家族自治县、黔江区、北碚区、合川区、大足区、璧山区、南岸区、渝北区、开州区、永川区、酉阳土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、城口县、大渡口区、垫江县、沙坪坝区、秀山土家族苗族自治县、丰都县、荣昌区)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、德令哈市、茫崖市、天峻县、都兰县、乌兰县)

西安市(碑林区、高陵区、鄠邑区、新城区、蓝田县、未央区、长安区、阎良区、临潼区、莲湖区、灞桥区、周至县、雁塔区)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)平凉市(静宁县、灵台县、崆峒区、庄浪县、崇信县、泾川县、华亭市)

秦皇岛市(昌黎县、抚宁区、北戴河区、卢龙县、海港区、山海关区、青龙满族自治县)

大同市(浑源县、阳高县、灵丘县、云州区、天镇县、平城区、云冈区、广灵县、新荣区、左云县)

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汕尾市(陆丰市、陆河县、城区、海丰县)

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阿里地区(改则县、普兰县、日土县、措勤县、革吉县、札达县、噶尔县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。