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更新时间：2025-04-26 05:13:52　浏览次数： 336

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临沂市(兰山区、沂南县、临沭县、莒南县、沂水县、费县、兰陵县、郯城县、蒙阴县、平邑县、河东区、罗庄区)

梧州市(藤县、长洲区、万秀区、岑溪市、苍梧县、蒙山县、龙圩区)

楚雄彝族自治州(禄丰市、楚雄市、南华县、双柏县、元谋县、牟定县、大姚县、武定县、姚安县、永仁县)

绍兴市(新昌县、嵊州市、诸暨市、柯桥区、上虞区、越城区) 三沙市(南沙区、西沙区)

无锡市(宜兴市、滨湖区、惠山区、梁溪区、江阴市、锡山区、新吴区)

芜湖市(湾沚区、镜湖区、南陵县、弋江区、鸠江区、无为市、繁昌区)

乌兰察布市(丰镇市、四子王旗、凉城县、集宁区、察哈尔右翼前旗、卓资县、化德县、商都县、察哈尔右翼中旗、兴和县、察哈尔右翼后旗)

哈尔滨市(方正县、五常市、道外区、道里区、南岗区、阿城区、香坊区、尚志市、平房区、松北区、呼兰区、双城区、依兰县、通河县、延寿县、木兰县、巴彦县、宾县) 嘉峪关市

乐山市(市中区、犍为县、金口河区、夹江县、马边彝族自治县、井研县、五通桥区、沙湾区、沐川县、峨眉山市、峨边彝族自治县)

海南藏族自治州(同德县、共和县、兴海县、贵南县、贵德县)

东莞市

内江市(隆昌市、威远县、资中县、东兴区、市中区)

渭南市(澄城县、大荔县、潼关县、韩城市、华州区、临渭区、白水县、合阳县、华阴市、蒲城县、富平县)

济宁市(鱼台县、梁山县、曲阜市、邹城市、任城区、嘉祥县、汶上县、兖州区、微山县、泗水县、金乡县)

泰安市(东平县、新泰市、宁阳县、岱岳区、泰山区、肥城市)

黄石市(西塞山区、黄石港区、大冶市、阳新县、下陆区、铁山区)

佳木斯市(抚远市、桦南县、东风区、前进区、同江市、桦川县、汤原县、郊区、向阳区、富锦市)

铜仁市(玉屏侗族自治县、万山区、德江县、思南县、江口县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、碧江区、石阡县、松桃苗族自治县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、芒市、梁河县、瑞丽市)

阜阳市(颍东区、阜南县、界首市、临泉县、颍州区、颍上县、太和县、颍泉区)

常德市(汉寿县、临澧县、津市市、石门县、桃源县、安乡县、鼎城区、澧县、武陵区)

包头市(九原区、固阳县、土默特右旗、青山区、石拐区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、昆都仑区)

抚州市(乐安县、南城县、黎川县、崇仁县、宜黄县、广昌县、南丰县、金溪县、资溪县、东乡区、临川区)

上饶市(弋阳县、婺源县、广丰区、广信区、鄱阳县、万年县、玉山县、余干县、横峰县、德兴市、信州区、铅山县)

抚顺市(抚顺县、顺城区、望花区、新宾满族自治县、新抚区、东洲区、清原满族自治县)

钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)

广元市(朝天区、剑阁县、苍溪县、利州区、昭化区、青川县、旺苍县)

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吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、盐池县、同心县、利通区)

镇江市(丹阳市、丹徒区、京口区、润州区、扬中市、句容市)

北京市(石景山区、大兴区、西城区、顺义区、昌平区、朝阳区、房山区、怀柔区、东城区、海淀区、通州区、平谷区、密云区、丰台区、延庆区、门头沟区)

金华市(婺城区、金东区、磐安县、兰溪市、永康市、东阳市、武义县、浦江县、义乌市) 莆田市(涵江区、秀屿区、城厢区、荔城区、仙游县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

果洛藏族自治州(玛沁县、久治县、达日县、班玛县、甘德县、玛多县)

晋中市(介休市、祁县、寿阳县、榆社县、榆次区、昔阳县、左权县、灵石县、和顺县、太谷区、平遥县)仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

新疆维吾尔自治区安阳市(文峰区、殷都区、北关区、滑县、龙安区、安阳县、林州市、汤阴县、内黄县)

江门市(开平市、台山市、江海区、鹤山市、恩平市、蓬江区、新会区)

营口市(西市区、大石桥市、站前区、老边区、鲅鱼圈区、盖州市)

甘孜藏族自治州(甘孜县、泸定县、巴塘县、炉霍县、道孚县、得荣县、九龙县、色达县、雅江县、理塘县、稻城县、德格县、石渠县、乡城县、康定市、白玉县、新龙县、丹巴县)沈阳市(沈北新区、新民市、法库县、于洪区、大东区、苏家屯区、铁西区、辽中区、康平县、皇姑区、和平区、浑南区、沈河区)

吕梁市(柳林县、文水县、石楼县、兴县、方山县、汾阳市、临县、交城县、交口县、岚县、离石区、中阳县、孝义市)

邢台市(巨鹿县、南宫市、任泽区、宁晋县、广宗县、临西县、襄都区、平乡县、南和区、柏乡县、清河县、隆尧县、临城县、威县、信都区、沙河市、内丘县、新河县)

武威市(民勤县、古浪县、凉州区、天祝藏族自治县)

大连市(庄河市、普兰店区、长海县、西岗区、金州区、中山区、甘井子区、旅顺口区、沙河口区、瓦房店市)

南阳市(镇平县、南召县、社旗县、卧龙区、宛城区、唐河县、桐柏县、西峡县、淅川县、内乡县、邓州市、方城县、新野县)

绥化市(北林区、庆安县、海伦市、肇东市、望奎县、青冈县、安达市、明水县、兰西县、绥棱县)

淄博市(沂源县、高青县、淄川区、桓台县、临淄区、博山区、张店区、周村区)

舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)

东营市(东营区、垦利区、河口区、利津县、广饶县)

苏州市(吴中区、太仓市、吴江区、虎丘区、相城区、昆山市、常熟市、姑苏区、张家港市)

曲靖市(会泽县、陆良县、师宗县、麒麟区、马龙区、沾益区、罗平县、宣威市、富源县)

娄底市(新化县、娄星区、双峰县、冷水江市、涟源市)

长沙市(芙蓉区、天心区、开福区、宁乡市、雨花区、浏阳市、望城区、长沙县、岳麓区)

鹤岗市(绥滨县、兴安区、东山区、向阳区、兴山区、南山区、萝北县、工农区)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、阿尔山市、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、突泉县)

湛江市(霞山区、赤坎区、坡头区、麻章区、廉江市、雷州市、徐闻县、吴川市、遂溪县)

　　来源：燕梳师院

　　政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争

　　2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。

　　政策初衷与行业期待

　　打破垄断，促进竞争

　　此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。

　　提升消费者权益

　　更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。

　　缓解银行中收压力

　　在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。

　　现实困境

　　政策红利下的“暗箱操作”

　　尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。

　　“入场费”潜规则

　　中小险企的生存困局

　　头部险企的强势与中小险企的无奈

　　大型险企的“硬气”

　　头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”

　　中小险企的妥协

　　缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”

　　费用转嫁与恶性循环

　　成本压力加剧

　　中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。

　　产品同质化加剧

　　为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。

　　监管难题与行业反思

　　如何平衡开放与合规？

　　现有监管措施的局限性

　　“报行合一”的漏洞

　　尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。

　　-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”

　　行业呼吁：建立长效机制

　　1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。

　　2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。

　　3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。

　　未来展望

　　银保合作的“双向奔赴”

　　还是“零和博弈”？

　　银行的角色重构

　　从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。

　　风险警示

　　若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。

　　险企的突围路径

　　科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。

　　价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。

　　结语：银保渠道的“光明”与“阴影”

　　银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。

　　本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息

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