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安康市(石泉县、岚皋县、镇坪县、平利县、宁陕县、紫阳县、汉阴县、汉滨区、白河县、旬阳市)

新余市(分宜县、渝水区)

铜陵市(枞阳县、义安区、郊区、铜官区)

舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)  临夏回族自治州(永靖县、临夏县、临夏市、广河县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、康乐县)

白银市(白银区、平川区、景泰县、靖远县、会宁县)

济源市

盐城市(建湖县、射阳县、响水县、亭湖区、大丰区、滨海县、盐都区、东台市、阜宁县)

榆林市(横山区、子洲县、榆阳区、吴堡县、佳县、绥德县、神木市、米脂县、靖边县、府谷县、清涧县、定边县)  泰安市(泰山区、新泰市、岱岳区、宁阳县、肥城市、东平县)

宜春市(宜丰县、樟树市、袁州区、上高县、靖安县、高安市、铜鼓县、丰城市、奉新县、万载县)

上海市(普陀区、闵行区、静安区、黄浦区、金山区、奉贤区、长宁区、杨浦区、虹口区、崇明区、嘉定区、徐汇区、松江区、浦东新区、青浦区、宝山区)

防城港市(东兴市、防城区、上思县、港口区)

中山市

济宁市(微山县、金乡县、梁山县、曲阜市、泗水县、任城区、鱼台县、汶上县、兖州区、邹城市、嘉祥县)

毕节市(织金县、赫章县、金沙县、黔西市、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、七星关区)

台州市(黄岩区、温岭市、临海市、玉环市、路桥区、三门县、仙居县、天台县、椒江区)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

衡水市(景县、武邑县、饶阳县、安平县、桃城区、冀州区、武强县、阜城县、枣强县、深州市、故城县)

山南市(乃东区、措美县、扎囊县、桑日县、加查县、曲松县、贡嘎县、洛扎县、隆子县、错那市、浪卡子县、琼结县)

安阳市(林州市、龙安区、汤阴县、滑县、安阳县、北关区、文峰区、内黄县、殷都区)

日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)

营口市(西市区、老边区、站前区、盖州市、鲅鱼圈区、大石桥市)

铜仁市(碧江区、江口县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、德江县、沿河土家族自治县、万山区、松桃苗族自治县、思南县、石阡县)

南阳市(镇平县、西峡县、桐柏县、内乡县、邓州市、宛城区、新野县、唐河县、南召县、卧龙区、社旗县、方城县、淅川县)

威海市(荣成市、环翠区、乳山市、文登区)

锡林郭勒盟(多伦县、太仆寺旗、二连浩特市、苏尼特左旗、正镶白旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗)

莆田市(城厢区、仙游县、秀屿区、荔城区、涵江区)

三亚市(海棠区、崖州区、吉阳区、天涯区)

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江门市(台山市、新会区、开平市、江海区、恩平市、鹤山市、蓬江区)

崇左市(扶绥县、宁明县、大新县、龙州县、天等县、凭祥市、江州区)

遵义市(道真仡佬族苗族自治县、汇川区、桐梓县、播州区、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、正安县、赤水市、凤冈县、余庆县、红花岗区、仁怀市、习水县)

丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县、永胜县)  巴中市(恩阳区、平昌县、通江县、南江县、巴州区)

廊坊市(安次区、大城县、固安县、永清县、大厂回族自治县、广阳区、香河县、三河市、霸州市、文安县)

河池市(都安瑶族自治县、东兰县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、金城江区、天峨县、环江毛南族自治县、宜州区、凤山县、南丹县)

阿克苏地区(库车市、阿瓦提县、温宿县、拜城县、新和县、阿克苏市、沙雅县、柯坪县、乌什县)阿坝藏族羌族自治州(理县、汶川县、松潘县、若尔盖县、阿坝县、红原县、黑水县、金川县、小金县、马尔康市、壤塘县、茂县、九寨沟县)

定西市(安定区、陇西县、渭源县、通渭县、岷县、临洮县、漳县)  汕头市(龙湖区、潮阳区、金平区、南澳县、濠江区、澄海区、潮南区)

广元市(利州区、青川县、剑阁县、苍溪县、旺苍县、昭化区、朝天区)

来宾市(象州县、武宣县、合山市、忻城县、金秀瑶族自治县、兴宾区)

大同市(新荣区、阳高县、云州区、云冈区、平城区、广灵县、左云县、浑源县、天镇县、灵丘县)自贡市(贡井区、荣县、大安区、富顺县、沿滩区、自流井区)

吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、同心县、盐池县、利通区)

吉安市(遂川县、吉水县、新干县、泰和县、井冈山市、峡江县、青原区、吉州区、吉安县、永丰县、安福县、万安县、永新县)

长治市(黎城县、平顺县、壶关县、潞城区、武乡县、襄垣县、屯留区、沁源县、上党区、长子县、潞州区、沁县)

泰州市(泰兴市、高港区、姜堰区、海陵区、靖江市、兴化市)

普洱市(墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)

开封市(祥符区、龙亭区、杞县、尉氏县、通许县、兰考县、禹王台区、顺河回族区、鼓楼区)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、鄂托克旗、康巴什区、鄂托克前旗、乌审旗、准格尔旗、杭锦旗、达拉特旗、东胜区)

白城市(镇赉县、洮南市、大安市、通榆县、洮北区)

玉溪市(峨山彝族自治县、易门县、新平彝族傣族自治县、江川区、华宁县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、澄江市)

商丘市(梁园区、夏邑县、柘城县、永城市、民权县、睢阳区、睢县、虞城县、宁陵县)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

昌吉回族自治州(阜康市、奇台县、呼图壁县、昌吉市、玛纳斯县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县)

温州市(乐清市、苍南县、瓯海区、泰顺县、平阳县、鹿城区、龙港市、瑞安市、永嘉县、文成县、龙湾区、洞头区)

凉山彝族自治州(金阳县、甘洛县、昭觉县、宁南县、西昌市、木里藏族自治县、布拖县、会东县、喜德县、德昌县、美姑县、普格县、盐源县、雷波县、冕宁县、会理市、越西县)

河源市(和平县、连平县、东源县、紫金县、源城区、龙川县)

海南藏族自治州(同德县、贵德县、兴海县、共和县、贵南县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。