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衡水市(故城县、枣强县、武强县、阜城县、深州市、安平县、武邑县、冀州区、桃城区、饶阳县、景县)

杭州市(临安区、萧山区、余杭区、滨江区、富阳区、拱墅区、西湖区、钱塘区、建德市、淳安县、桐庐县、上城区、临平区)

银川市(西夏区、灵武市、永宁县、贺兰县、金凤区、兴庆区)

昌都市(边坝县、类乌齐县、卡若区、洛隆县、贡觉县、芒康县、八宿县、江达县、丁青县、察雅县、左贡县)  阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、茂县、红原县、若尔盖县、小金县、壤塘县、阿坝县、九寨沟县、松潘县、汶川县、黑水县、金川县、理县)

铜陵市(枞阳县、义安区、铜官区、郊区)

呼伦贝尔市(满洲里市、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、根河市、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、海拉尔区、阿荣旗)

焦作市(山阳区、沁阳市、博爱县、修武县、中站区、解放区、温县、孟州市、马村区、武陟县)

海南藏族自治州(共和县、贵南县、同德县、贵德县、兴海县)  恩施土家族苗族自治州(利川市、建始县、鹤峰县、巴东县、宣恩县、恩施市、咸丰县、来凤县)

海北藏族自治州(刚察县、祁连县、门源回族自治县、海晏县)

定西市(陇西县、临洮县、漳县、岷县、通渭县、渭源县、安定区)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、都匀市、长顺县、平塘县、独山县、贵定县、福泉市、瓮安县、龙里县、惠水县、三都水族自治县、罗甸县)

昌吉回族自治州(昌吉市、呼图壁县、吉木萨尔县、奇台县、玛纳斯县、阜康市、木垒哈萨克自治县)

东莞市

唐山市(滦州市、遵化市、滦南县、曹妃甸区、路南区、路北区、古冶区、丰南区、开平区、迁安市、玉田县、迁西县、乐亭县、丰润区)

内江市(东兴区、隆昌市、资中县、市中区、威远县)

营口市(站前区、盖州市、大石桥市、西市区、鲅鱼圈区、老边区)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、阿尔山市、突泉县)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

六盘水市(盘州市、钟山区、六枝特区、水城区)

南平市(浦城县、邵武市、顺昌县、政和县、松溪县、建阳区、建瓯市、延平区、光泽县、武夷山市)

马鞍山市(博望区、花山区、含山县、当涂县、和县、雨山区)

通辽市(科尔沁区、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗、扎鲁特旗、奈曼旗、开鲁县、霍林郭勒市)

宁夏回族自治区

宁德市(寿宁县、蕉城区、霞浦县、古田县、福鼎市、福安市、柘荣县、周宁县、屏南县)

玉林市(福绵区、博白县、陆川县、兴业县、北流市、容县、玉州区)

太原市(娄烦县、清徐县、小店区、晋源区、杏花岭区、阳曲县、万柏林区、迎泽区、尖草坪区、古交市)

怀化市(芷江侗族自治县、中方县、会同县、麻阳苗族自治县、沅陵县、新晃侗族自治县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、溆浦县、鹤城区、洪江市、通道侗族自治县)

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咸阳市(杨陵区、三原县、兴平市、武功县、彬州市、礼泉县、淳化县、泾阳县、永寿县、秦都区、乾县、长武县、渭城区、旬邑县)

鹤岗市(工农区、南山区、兴山区、绥滨县、兴安区、东山区、向阳区、萝北县)

济宁市(梁山县、曲阜市、兖州区、鱼台县、汶上县、邹城市、泗水县、嘉祥县、金乡县、微山县、任城区)

运城市(垣曲县、闻喜县、盐湖区、稷山县、绛县、万荣县、夏县、永济市、新绛县、河津市、临猗县、平陆县、芮城县)  佳木斯市(东风区、汤原县、抚远市、富锦市、郊区、同江市、向阳区、桦川县、桦南县、前进区)

烟台市(芝罘区、福山区、栖霞市、蓬莱区、海阳市、牟平区、招远市、莱山区、莱州市、龙口市、莱阳市)

汕尾市(陆丰市、海丰县、陆河县、城区)

武威市(凉州区、古浪县、民勤县、天祝藏族自治县)长春市(南关区、农安县、绿园区、榆树市、朝阳区、九台区、二道区、公主岭市、宽城区、双阳区、德惠市)

天水市(秦州区、清水县、武山县、秦安县、张家川回族自治县、甘谷县、麦积区)  邯郸市(临漳县、广平县、磁县、邯山区、邱县、丛台区、曲周县、肥乡区、永年区、鸡泽县、武安市、大名县、峰峰矿区、复兴区、馆陶县、魏县、成安县、涉县)

崇左市(龙州县、扶绥县、天等县、宁明县、江州区、大新县、凭祥市)

西宁市(城东区、大通回族土族自治县、城中区、城北区、城西区、湟源县、湟中区)

枣庄市(山亭区、市中区、薛城区、滕州市、峄城区、台儿庄区)沈阳市(铁西区、沈河区、沈北新区、康平县、浑南区、苏家屯区、法库县、辽中区、新民市、于洪区、皇姑区、和平区、大东区)

达州市(达川区、开江县、万源市、渠县、宣汉县、大竹县、通川区)

三门峡市(渑池县、湖滨区、陕州区、卢氏县、灵宝市、义马市)

滨州市(阳信县、无棣县、博兴县、惠民县、滨城区、邹平市、沾化区)

延安市(宝塔区、黄陵县、洛川县、延川县、安塞区、延长县、吴起县、宜川县、子长市、甘泉县、黄龙县、富县、志丹县)

池州市(东至县、青阳县、贵池区、石台县)

榆林市(府谷县、定边县、清涧县、吴堡县、米脂县、佳县、子洲县、神木市、靖边县、横山区、绥德县、榆阳区)

济南市(章丘区、钢城区、市中区、莱芜区、商河县、历城区、长清区、天桥区、槐荫区、济阳区、平阴县、历下区)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县)

桂林市(阳朔县、恭城瑶族自治县、雁山区、兴安县、秀峰区、龙胜各族自治县、临桂区、叠彩区、象山区、荔浦市、七星区、资源县、灵川县、全州县、灌阳县、平乐县、永福县)

长沙市(雨花区、宁乡市、天心区、开福区、长沙县、望城区、芙蓉区、岳麓区、浏阳市)

齐齐哈尔市(克山县、昂昂溪区、依安县、富裕县、建华区、拜泉县、甘南县、碾子山区、富拉尔基区、讷河市、龙江县、克东县、龙沙区、铁锋区、泰来县、梅里斯达斡尔族区)

景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)

日喀则市(岗巴县、康马县、南木林县、昂仁县、聂拉木县、江孜县、定结县、拉孜县、谢通门县、桑珠孜区、吉隆县、定日县、萨嘎县、萨迦县、亚东县、仲巴县、白朗县、仁布县)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

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武汉市(蔡甸区、洪山区、江汉区、武昌区、黄陂区、东西湖区、硚口区、汉阳区、江岸区、新洲区、江夏区、汉南区、青山区)

近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。

如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。

在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。

传统车险难以适配“人机共驾”

根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。

由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。

传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。

事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。

为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。

目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”

即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。

消费者安全诉求催生“智驾险”

一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。

一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”

还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。

对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。

今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。

记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。

比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。

北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。

然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。

多方协同探索发展之路

当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。

今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。

“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。

《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。

从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。

险企开足马力提早布局

可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。

美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。

智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。

“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。

于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。

中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”