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开封市(杞县、禹王台区、兰考县、尉氏县、鼓楼区、顺河回族区、龙亭区、祥符区、通许县)
威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)
绥化市(肇东市、望奎县、北林区、兰西县、海伦市、安达市、青冈县、绥棱县、明水县、庆安县)
遵义市(汇川区、道真仡佬族苗族自治县、播州区、红花岗区、凤冈县、仁怀市、习水县、务川仡佬族苗族自治县、正安县、余庆县、赤水市、绥阳县、桐梓县、湄潭县)
上海市(黄浦区、金山区、嘉定区、崇明区、徐汇区、闵行区、奉贤区、长宁区、普陀区、松江区、杨浦区、静安区、虹口区、浦东新区、青浦区、宝山区)
南宁市(青秀区、宾阳县、江南区、邕宁区、马山县、良庆区、隆安县、上林县、横州市、兴宁区、西乡塘区、武鸣区)
鸡西市(梨树区、虎林市、鸡冠区、城子河区、鸡东县、滴道区、麻山区、密山市、恒山区)
永州市(冷水滩区、祁阳市、新田县、东安县、宁远县、江华瑶族自治县、江永县、蓝山县、道县、双牌县、零陵区)
锡林郭勒盟(苏尼特右旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、镶黄旗、二连浩特市、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、正镶白旗、太仆寺旗)
金华市(永康市、东阳市、浦江县、义乌市、武义县、金东区、磐安县、婺城区、兰溪市)
辽阳市(宏伟区、弓长岭区、灯塔市、白塔区、文圣区、太子河区、辽阳县)
枣庄市(市中区、滕州市、峄城区、台儿庄区、薛城区、山亭区)
三门峡市(陕州区、渑池县、湖滨区、灵宝市、卢氏县、义马市)
泰安市(东平县、宁阳县、新泰市、肥城市、岱岳区、泰山区)
漳州市(云霄县、华安县、诏安县、东山县、平和县、南靖县、龙海区、芗城区、长泰区、漳浦县、龙文区)
宁夏回族自治区
德州市(宁津县、禹城市、齐河县、乐陵市、庆云县、平原县、临邑县、武城县、陵城区、夏津县、德城区)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、沅陵县、溆浦县、麻阳苗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、中方县、鹤城区、洪江市、会同县、芷江侗族自治县)
泰州市(靖江市、兴化市、高港区、姜堰区、泰兴市、海陵区)
肇庆市(高要区、封开县、端州区、广宁县、德庆县、鼎湖区、怀集县、四会市)
十堰市(竹溪县、郧阳区、竹山县、张湾区、房县、茅箭区、郧西县、丹江口市)
温州市(瑞安市、泰顺县、鹿城区、龙港市、乐清市、龙湾区、文成县、苍南县、瓯海区、洞头区、平阳县、永嘉县)
延边朝鲜族自治州(和龙市、汪清县、敦化市、图们市、龙井市、安图县、延吉市、珲春市)
铁岭市(银州区、铁岭县、西丰县、昌图县、开原市、清河区、调兵山市)
七台河市(勃利县、茄子河区、桃山区、新兴区)
宁德市(周宁县、屏南县、寿宁县、福安市、霞浦县、福鼎市、古田县、蕉城区、柘荣县)
许昌市(襄城县、建安区、鄢陵县、长葛市、魏都区、禹州市)
泉州市(泉港区、晋江市、石狮市、南安市、德化县、丰泽区、鲤城区、金门县、安溪县、洛江区、惠安县、永春县)
西宁市(湟中区、城中区、城东区、城北区、湟源县、城西区、大通回族土族自治县)
锦州市(古塔区、太和区、北镇市、黑山县、凌河区、凌海市、义县)
洛阳市(涧西区、宜阳县、洛宁县、洛龙区、汝阳县、嵩县、老城区、栾川县、伊川县、西工区、瀍河回族区、偃师区、新安县、孟津区)
吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、同心县、利通区、盐池县)
大庆市(肇源县、让胡路区、红岗区、林甸县、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、萨尔图区、龙凤区)
怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
安康市(旬阳市、白河县、汉阴县、平利县、岚皋县、紫阳县、汉滨区、宁陕县、石泉县、镇坪县)
宣城市(绩溪县、宁国市、泾县、广德市、旌德县、郎溪县、宣州区)
济南市(莱芜区、平阴县、天桥区、历下区、章丘区、商河县、钢城区、市中区、长清区、历城区、槐荫区、济阳区)
宜宾市(南溪区、筠连县、叙州区、江安县、屏山县、长宁县、珙县、翠屏区、兴文县、高县)
鹤壁市(淇县、鹤山区、山城区、浚县、淇滨区)
克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)
临汾市(浮山县、襄汾县、古县、吉县、霍州市、乡宁县、安泽县、翼城县、侯马市、隰县、大宁县、永和县、曲沃县、洪洞县、蒲县、尧都区、汾西县)
张家界市(武陵源区、慈利县、桑植县、永定区)
南阳市(西峡县、宛城区、方城县、卧龙区、邓州市、社旗县、淅川县、桐柏县、唐河县、南召县、镇平县、新野县、内乡县)
南平市(浦城县、武夷山市、光泽县、邵武市、顺昌县、松溪县、政和县、延平区、建瓯市、建阳区)
鄂尔多斯市(达拉特旗、鄂托克前旗、康巴什区、伊金霍洛旗、鄂托克旗、乌审旗、准格尔旗、杭锦旗、东胜区)
佛山市(顺德区、南海区、高明区、禅城区、三水区)
娄底市(冷水江市、新化县、涟源市、娄星区、双峰县)
黄石市(下陆区、大冶市、西塞山区、黄石港区、铁山区、阳新县)
大理白族自治州(宾川县、漾濞彝族自治县、弥渡县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、大理市、云龙县、祥云县、剑川县、永平县、鹤庆县、洱源县)
蚌埠市(固镇县、龙子湖区、蚌山区、淮上区、禹会区、五河县、怀远县)
阳江市(江城区、阳西县、阳春市、阳东区)
防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)
青岛市(市南区、胶州市、平度市、市北区、即墨区、崂山区、黄岛区、李沧区、城阳区、莱西市)
林芝市(巴宜区、朗县、察隅县、波密县、米林市、墨脱县、工布江达县)
凉山彝族自治州(冕宁县、越西县、德昌县、会理市、雷波县、木里藏族自治县、金阳县、西昌市、会东县、昭觉县、布拖县、甘洛县、美姑县、喜德县、宁南县、盐源县、普格县)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
泸州市(纳溪区、泸县、龙马潭区、合江县、江阳区、古蔺县、叙永县)
佳木斯市(富锦市、抚远市、汤原县、郊区、桦南县、同江市、前进区、桦川县、向阳区、东风区)
张家口市(赤城县、涿鹿县、崇礼区、尚义县、张北县、万全区、怀安县、沽源县、蔚县、阳原县、桥东区、桥西区、怀来县、下花园区、康保县、宣化区)
黄冈市(团风县、黄梅县、武穴市、麻城市、英山县、蕲春县、红安县、黄州区、浠水县、罗田县)
沧州市(河间市、南皮县、海兴县、肃宁县、任丘市、黄骅市、盐山县、孟村回族自治县、吴桥县、新华区、沧县、泊头市、献县、青县、运河区、东光县)
儋州市
德阳市(罗江区、什邡市、中江县、绵竹市、广汉市、旌阳区)
拉萨市(城关区、林周县、堆龙德庆区、达孜区、当雄县、曲水县、墨竹工卡县、尼木县)
澳门特别行政区
北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)
阿克苏地区(阿瓦提县、沙雅县、拜城县、阿克苏市、温宿县、库车市、新和县、柯坪县、乌什县)
通辽市(奈曼旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁区)
吉林市(永吉县、昌邑区、龙潭区、丰满区、船营区、磐石市、桦甸市、舒兰市、蛟河市)
上饶市(鄱阳县、玉山县、万年县、横峰县、铅山县、余干县、婺源县、广丰区、弋阳县、广信区、德兴市、信州区)
阜新市(细河区、太平区、新邱区、阜新蒙古族自治县、海州区、清河门区、彰武县)
宜昌市(宜都市、长阳土家族自治县、枝江市、兴山县、当阳市、远安县、秭归县、点军区、夷陵区、西陵区、五峰土家族自治县、猇亭区、伍家岗区)
汕头市(潮阳区、龙湖区、潮南区、濠江区、澄海区、南澳县、金平区)
清远市(连南瑶族自治县、清城区、连州市、英德市、阳山县、清新区、佛冈县、连山壮族瑶族自治县)
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白银市(会宁县、平川区、白银区、靖远县、景泰县)
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渭南市(富平县、大荔县、华阴市、澄城县、韩城市、临渭区、合阳县、华州区、潼关县、白水县、蒲城县)
乌兰察布市(凉城县、商都县、察哈尔右翼前旗、化德县、丰镇市、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、四子王旗、兴和县、集宁区、卓资县)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、茫崖市、天峻县、德令哈市、格尔木市、都兰县)
百色市(隆林各族自治县、田东县、靖西市、平果市、那坡县、凌云县、右江区、德保县、西林县、乐业县、田阳区、田林县)
海北藏族自治州(刚察县、祁连县、海晏县、门源回族自治县)
扬州市(邗江区、宝应县、高邮市、仪征市、广陵区、江都区)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
呼和浩特市(赛罕区、新城区、托克托县、玉泉区、清水河县、回民区、和林格尔县、土默特左旗、武川县)
阿勒泰地区(青河县、布尔津县、福海县、阿勒泰市、富蕴县、哈巴河县、吉木乃县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
大连市(瓦房店市、沙河口区、金州区、甘井子区、西岗区、庄河市、普兰店区、旅顺口区、中山区、长海县)
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阿里地区(改则县、革吉县、日土县、札达县、措勤县、噶尔县、普兰县)
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株洲市(茶陵县、炎陵县、攸县、石峰区、芦淞区、天元区、荷塘区、渌口区、醴陵市)
菏泽市(鄄城县、定陶区、曹县、牡丹区、单县、巨野县、东明县、郓城县、成武县)
巴彦淖尔市(临河区、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、五原县、乌拉特后旗、磴口县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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