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塔城地区(托里县、裕民县、乌苏市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、额敏县)

淮南市(八公山区、谢家集区、潘集区、寿县、凤台县、大通区、田家庵区)

武汉市(蔡甸区、新洲区、江夏区、江汉区、汉阳区、硚口区、洪山区、武昌区、东西湖区、汉南区、江岸区、青山区、黄陂区)

岳阳市(云溪区、平江县、临湘市、湘阴县、汨罗市、岳阳县、华容县、君山区、岳阳楼区)  克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)

三明市(宁化县、尤溪县、建宁县、永安市、清流县、将乐县、泰宁县、大田县、明溪县、沙县区、三元区)

淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)

宜宾市(江安县、高县、南溪区、叙州区、翠屏区、长宁县、筠连县、兴文县、屏山县、珙县)

泰州市(兴化市、泰兴市、靖江市、海陵区、姜堰区、高港区)  澳门特别行政区

大连市(甘井子区、长海县、旅顺口区、瓦房店市、庄河市、西岗区、中山区、沙河口区、金州区、普兰店区)

娄底市(冷水江市、涟源市、娄星区、双峰县、新化县)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

济源市

安顺市(关岭布依族苗族自治县、西秀区、普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)

拉萨市(当雄县、林周县、达孜区、墨竹工卡县、堆龙德庆区、曲水县、城关区、尼木县)

贵阳市(花溪区、南明区、清镇市、云岩区、乌当区、观山湖区、白云区、息烽县、开阳县、修文县)

宁波市(鄞州区、慈溪市、北仑区、海曙区、奉化区、镇海区、余姚市、宁海县、江北区、象山县)

宿迁市(泗阳县、宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区)

安康市(汉阴县、岚皋县、白河县、石泉县、旬阳市、平利县、宁陕县、紫阳县、镇坪县、汉滨区)

吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、利通区、盐池县、同心县)

曲靖市(会泽县、马龙区、师宗县、沾益区、陆良县、罗平县、宣威市、富源县、麒麟区)

大庆市(红岗区、林甸县、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、萨尔图区、大同区、肇州县、让胡路区)

平顶山市(舞钢市、宝丰县、石龙区、新华区、郏县、汝州市、湛河区、叶县、鲁山县、卫东区)

韶关市(浈江区、乐昌市、曲江区、乳源瑶族自治县、翁源县、始兴县、新丰县、南雄市、仁化县、武江区)

温州市(洞头区、苍南县、永嘉县、平阳县、泰顺县、龙港市、龙湾区、鹿城区、乐清市、瓯海区、瑞安市、文成县)

忻州市(岢岚县、原平市、保德县、五台县、忻府区、定襄县、代县、神池县、偏关县、河曲县、五寨县、繁峙县、宁武县、静乐县)

昭通市(昭阳区、大关县、镇雄县、威信县、永善县、巧家县、鲁甸县、彝良县、盐津县、水富市、绥江县)

洛阳市(嵩县、洛龙区、洛宁县、西工区、瀍河回族区、汝阳县、栾川县、老城区、偃师区、伊川县、涧西区、宜阳县、新安县、孟津区)

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乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、天山区、米东区、沙依巴克区、达坂城区、水磨沟区、头屯河区、新市区)

邵阳市(邵阳县、城步苗族自治县、双清区、新宁县、武冈市、北塔区、新邵县、绥宁县、邵东市、隆回县、大祥区、洞口县)

上海市(嘉定区、杨浦区、崇明区、金山区、静安区、浦东新区、松江区、宝山区、闵行区、长宁区、黄浦区、虹口区、青浦区、徐汇区、奉贤区、普陀区)

天水市(张家川回族自治县、武山县、甘谷县、麦积区、秦安县、秦州区、清水县)  辽阳市(宏伟区、文圣区、灯塔市、白塔区、太子河区、弓长岭区、辽阳县)

淮安市(洪泽区、清江浦区、淮安区、金湖县、涟水县、盱眙县、淮阴区)

遂宁市(蓬溪县、大英县、船山区、射洪市、安居区)

咸阳市(泾阳县、武功县、乾县、长武县、渭城区、兴平市、彬州市、旬邑县、杨陵区、秦都区、永寿县、礼泉县、淳化县、三原县)林芝市(察隅县、朗县、巴宜区、工布江达县、波密县、米林市、墨脱县)

本溪市(桓仁满族自治县、平山区、南芬区、本溪满族自治县、明山区、溪湖区)  潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、阿尔山市、扎赉特旗)

白山市(临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县、靖宇县、江源区、抚松县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

莆田市(城厢区、荔城区、仙游县、涵江区、秀屿区)

开封市(龙亭区、通许县、杞县、尉氏县、鼓楼区、顺河回族区、禹王台区、祥符区、兰考县)

驻马店市(遂平县、确山县、汝南县、新蔡县、驿城区、平舆县、泌阳县、上蔡县、正阳县、西平县)

海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、平安区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县)

德州市(陵城区、乐陵市、齐河县、武城县、德城区、平原县、夏津县、临邑县、禹城市、宁津县、庆云县)

石河子市(铁门关市、胡杨河市、阿拉尔市、可克达拉市、白杨市、北屯市、双河市、图木舒克市、新星市、五家渠市、昆玉市)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、乾安县、长岭县)

西安市(未央区、阎良区、鄠邑区、临潼区、蓝田县、新城区、灞桥区、周至县、雁塔区、莲湖区、长安区、高陵区、碑林区)

郑州市(惠济区、荥阳市、登封市、管城回族区、新密市、金水区、上街区、中牟县、巩义市、二七区、新郑市、中原区)

临沂市(沂南县、平邑县、兰山区、罗庄区、郯城县、临沭县、沂水县、莒南县、蒙阴县、兰陵县、河东区、费县)

丽水市(庆元县、松阳县、景宁畲族自治县、遂昌县、龙泉市、莲都区、青田县、云和县、缙云县)

临汾市(浮山县、曲沃县、安泽县、尧都区、古县、汾西县、乡宁县、大宁县、侯马市、隰县、洪洞县、霍州市、吉县、蒲县、永和县、翼城县、襄汾县)

安庆市(望江县、迎江区、桐城市、宿松县、怀宁县、太湖县、潜山市、宜秀区、大观区、岳西县)

新余市(分宜县、渝水区)

海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)

合肥市(庐江县、巢湖市、蜀山区、包河区、肥西县、庐阳区、长丰县、瑶海区、肥东县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！