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汕头市(南澳县、潮阳区、濠江区、龙湖区、金平区、澄海区、潮南区)

景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

阳江市(阳西县、江城区、阳春市、阳东区)  益阳市(沅江市、桃江县、赫山区、南县、资阳区、安化县)

遵义市(道真仡佬族苗族自治县、习水县、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、播州区、正安县、凤冈县、余庆县、仁怀市、桐梓县、湄潭县、红花岗区、绥阳县、赤水市)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、阜康市、玛纳斯县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、奇台县、昌吉市)

南通市(通州区、如皋市、海门区、启东市、崇川区、如东县、海安市)

安康市(旬阳市、汉滨区、镇坪县、石泉县、汉阴县、白河县、平利县、宁陕县、岚皋县、紫阳县)  湘潭市(湘乡市、湘潭县、韶山市、岳塘区、雨湖区)

湛江市(赤坎区、遂溪县、麻章区、廉江市、雷州市、霞山区、坡头区、徐闻县、吴川市)

文山壮族苗族自治州(文山市、麻栗坡县、砚山县、广南县、富宁县、马关县、西畴县、丘北县)

邵阳市(城步苗族自治县、邵东市、大祥区、武冈市、双清区、隆回县、绥宁县、邵阳县、新邵县、新宁县、北塔区、洞口县)

阜新市(新邱区、彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、细河区、清河门区、海州区)

楚雄彝族自治州(双柏县、大姚县、南华县、楚雄市、元谋县、禄丰市、牟定县、姚安县、永仁县、武定县)

临沂市(莒南县、沂南县、平邑县、兰山区、罗庄区、临沭县、沂水县、兰陵县、费县、蒙阴县、河东区、郯城县)

哈尔滨市(延寿县、依兰县、阿城区、南岗区、道外区、通河县、方正县、道里区、呼兰区、巴彦县、五常市、平房区、尚志市、松北区、宾县、香坊区、双城区、木兰县)

梧州市(万秀区、藤县、岑溪市、苍梧县、长洲区、龙圩区、蒙山县)

肇庆市(端州区、广宁县、高要区、德庆县、怀集县、鼎湖区、四会市、封开县)

张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)

吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、利通区、同心县、盐池县)

平顶山市(鲁山县、新华区、卫东区、郏县、湛河区、叶县、石龙区、舞钢市、汝州市、宝丰县)

六盘水市(盘州市、钟山区、六枝特区、水城区)

崇左市(扶绥县、大新县、龙州县、凭祥市、江州区、宁明县、天等县)

丽江市(古城区、永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县)

威海市(荣成市、乳山市、环翠区、文登区)

舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)

周口市(太康县、淮阳区、商水县、沈丘县、扶沟县、项城市、郸城县、西华县、川汇区、鹿邑县)

德阳市(中江县、什邡市、绵竹市、罗江区、旌阳区、广汉市)

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衢州市(衢江区、柯城区、开化县、江山市、常山县、龙游县)

衡阳市(珠晖区、蒸湘区、衡东县、南岳区、祁东县、石鼓区、耒阳市、衡南县、衡山县、衡阳县、雁峰区、常宁市)

泰州市(泰兴市、靖江市、海陵区、兴化市、姜堰区、高港区)

咸宁市(通城县、咸安区、赤壁市、嘉鱼县、通山县、崇阳县)  武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)

廊坊市(广阳区、三河市、香河县、大城县、大厂回族自治县、安次区、文安县、霸州市、永清县、固安县)

江门市(鹤山市、开平市、蓬江区、台山市、新会区、江海区、恩平市)

内江市(威远县、隆昌市、资中县、东兴区、市中区)甘南藏族自治州(夏河县、碌曲县、临潭县、合作市、舟曲县、玛曲县、迭部县、卓尼县)

达州市(达川区、大竹县、渠县、万源市、通川区、宣汉县、开江县)  运城市(稷山县、河津市、闻喜县、芮城县、临猗县、盐湖区、新绛县、夏县、永济市、垣曲县、万荣县、平陆县、绛县)

天津市(河东区、西青区、南开区、蓟州区、红桥区、和平区、津南区、北辰区、武清区、宁河区、河西区、滨海新区、河北区、东丽区、静海区、宝坻区)

咸阳市(彬州市、礼泉县、杨陵区、旬邑县、三原县、泾阳县、长武县、乾县、秦都区、永寿县、渭城区、武功县、淳化县、兴平市)

河池市(大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、金城江区、都安瑶族自治县、凤山县、环江毛南族自治县、天峨县、宜州区、南丹县、罗城仫佬族自治县、东兰县)黄山市(歙县、屯溪区、祁门县、休宁县、黟县、徽州区、黄山区)

赤峰市(阿鲁科尔沁旗、红山区、喀喇沁旗、松山区、元宝山区、敖汉旗、翁牛特旗、巴林右旗、克什克腾旗、林西县、巴林左旗、宁城县)

延安市(安塞区、甘泉县、洛川县、延川县、志丹县、宝塔区、富县、黄龙县、吴起县、子长市、宜川县、延长县、黄陵县)

荆门市(钟祥市、掇刀区、东宝区、京山市、沙洋县)

南京市(江宁区、鼓楼区、溧水区、浦口区、六合区、秦淮区、雨花台区、栖霞区、建邺区、高淳区、玄武区)

北海市(铁山港区、合浦县、海城区、银海区)

鹤壁市(浚县、山城区、鹤山区、淇滨区、淇县)

梅州市(平远县、大埔县、五华县、蕉岭县、梅江区、丰顺县、梅县区、兴宁市)

枣庄市(市中区、峄城区、台儿庄区、滕州市、薛城区、山亭区)

清远市(英德市、阳山县、连山壮族瑶族自治县、清城区、连州市、佛冈县、清新区、连南瑶族自治县)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、永顺县、花垣县、凤凰县、泸溪县、龙山县、吉首市、古丈县)

通化市(柳河县、辉南县、梅河口市、东昌区、通化县、集安市、二道江区)

泸州市(合江县、龙马潭区、叙永县、古蔺县、泸县、纳溪区、江阳区)

宜昌市(兴山县、枝江市、夷陵区、秭归县、长阳土家族自治县、点军区、当阳市、伍家岗区、远安县、猇亭区、五峰土家族自治县、西陵区、宜都市)

长沙市(长沙县、芙蓉区、岳麓区、开福区、浏阳市、天心区、雨花区、宁乡市、望城区)

平凉市(静宁县、华亭市、灵台县、崇信县、庄浪县、泾川县、崆峒区)

宁夏回族自治区

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。