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德阳市(绵竹市、中江县、什邡市、旌阳区、罗江区、广汉市)
永州市(零陵区、江华瑶族自治县、东安县、江永县、宁远县、冷水滩区、祁阳市、双牌县、道县、蓝山县、新田县)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)
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沧州市(青县、河间市、吴桥县、献县、沧县、新华区、任丘市、运河区、黄骅市、肃宁县、孟村回族自治县、泊头市、海兴县、南皮县、盐山县、东光县)
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兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、突泉县、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、阿尔山市)
黄石市(西塞山区、黄石港区、铁山区、大冶市、阳新县、下陆区)
大庆市(红岗区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、让胡路区、林甸县、肇源县、肇州县、大同区)
石家庄市(高邑县、灵寿县、行唐县、辛集市、井陉县、藁城区、晋州市、元氏县、井陉矿区、赵县、正定县、桥西区、鹿泉区、栾城区、新华区、裕华区、无极县、新乐市、赞皇县、长安区、平山县、深泽县)
唐山市(玉田县、路南区、遵化市、古冶区、丰南区、开平区、滦南县、曹妃甸区、迁西县、丰润区、滦州市、路北区、乐亭县、迁安市)
北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)
淮安市(清江浦区、淮安区、涟水县、淮阴区、洪泽区、盱眙县、金湖县)
商洛市(商州区、山阳县、丹凤县、镇安县、洛南县、柞水县、商南县)
伊犁哈萨克自治州(巩留县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、尼勒克县、昭苏县、新源县、霍城县、霍尔果斯市、特克斯县、奎屯市、伊宁县)
淮北市(相山区、烈山区、濉溪县、杜集区)
白山市(抚松县、靖宇县、临江市、长白朝鲜族自治县、江源区、浑江区)
通化市(柳河县、二道江区、通化县、辉南县、梅河口市、东昌区、集安市)
遵义市(桐梓县、湄潭县、播州区、正安县、仁怀市、习水县、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、赤水市、绥阳县)
威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)
那曲市(比如县、聂荣县、嘉黎县、申扎县、索县、巴青县、双湖县、班戈县、尼玛县、安多县、色尼区)
遂宁市(射洪市、大英县、船山区、蓬溪县、安居区)
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黄山市(休宁县、黄山区、祁门县、歙县、徽州区、屯溪区、黟县)
大理白族自治州(剑川县、漾濞彝族自治县、宾川县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、永平县、云龙县、鹤庆县、弥渡县、祥云县、大理市、洱源县)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、个旧市、红河县、屏边苗族自治县、弥勒市、石屏县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、开远市、元阳县、泸西县、蒙自市)
西宁市(湟中区、城东区、城西区、城中区、城北区、湟源县、大通回族土族自治县)
凉山彝族自治州(昭觉县、会东县、冕宁县、德昌县、布拖县、普格县、美姑县、西昌市、雷波县、金阳县、木里藏族自治县、喜德县、越西县、宁南县、甘洛县、会理市、盐源县)
果洛藏族自治州(久治县、玛多县、班玛县、达日县、甘德县、玛沁县)
成都市(武侯区、双流区、锦江区、郫都区、大邑县、彭州市、崇州市、温江区、都江堰市、成华区、新都区、金牛区、龙泉驿区、蒲江县、青羊区、金堂县、新津区、青白江区、简阳市、邛崃市)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
兰州市(七里河区、榆中县、红古区、城关区、安宁区、永登县、皋兰县、西固区)
长沙市(长沙县、宁乡市、天心区、雨花区、岳麓区、望城区、浏阳市、芙蓉区、开福区)
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阿克苏地区(沙雅县、阿瓦提县、温宿县、拜城县、乌什县、柯坪县、新和县、库车市、阿克苏市)
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九江市(永修县、彭泽县、濂溪区、庐山市、浔阳区、柴桑区、德安县、瑞昌市、修水县、都昌县、共青城市、武宁县、湖口县)
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广州市(从化区、南沙区、黄埔区、增城区、番禺区、海珠区、白云区、花都区、越秀区、荔湾区、天河区)
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玉树藏族自治州(称多县、治多县、杂多县、囊谦县、玉树市、曲麻莱县)
泸州市(古蔺县、泸县、龙马潭区、纳溪区、叙永县、合江县、江阳区)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
新闻结尾
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