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宁德市(霞浦县、寿宁县、福安市、柘荣县、周宁县、古田县、屏南县、福鼎市、蕉城区)

济南市(莱芜区、济阳区、市中区、天桥区、历城区、平阴县、槐荫区、商河县、钢城区、历下区、长清区、章丘区)

淮南市(凤台县、寿县、田家庵区、谢家集区、大通区、八公山区、潘集区)

佛山市(禅城区、顺德区、高明区、三水区、南海区)  伊春市(友好区、南岔县、乌翠区、嘉荫县、伊美区、丰林县、汤旺县、铁力市、金林区、大箐山县)

大理白族自治州(鹤庆县、南涧彝族自治县、云龙县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、剑川县、祥云县、洱源县、漾濞彝族自治县、宾川县、大理市、永平县)

本溪市(明山区、桓仁满族自治县、南芬区、平山区、本溪满族自治县、溪湖区)

葫芦岛市(绥中县、建昌县、兴城市、南票区、连山区、龙港区)

青岛市(莱西市、市北区、平度市、城阳区、胶州市、黄岛区、崂山区、市南区、即墨区、李沧区)  宣城市(旌德县、宁国市、宣州区、广德市、郎溪县、绩溪县、泾县)

朔州市(平鲁区、朔城区、右玉县、山阴县、怀仁市、应县)

益阳市(桃江县、安化县、沅江市、资阳区、南县、赫山区)

天津市(北辰区、东丽区、静海区、宝坻区、武清区、宁河区、和平区、红桥区、滨海新区、南开区、河西区、津南区、蓟州区、西青区、河东区、河北区)

十堰市(茅箭区、竹山县、丹江口市、房县、郧西县、竹溪县、郧阳区、张湾区)

南宁市(横州市、兴宁区、上林县、邕宁区、武鸣区、江南区、良庆区、青秀区、马山县、宾阳县、隆安县、西乡塘区)

绵阳市(盐亭县、平武县、三台县、江油市、涪城区、梓潼县、北川羌族自治县、游仙区、安州区)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、准格尔旗、鄂托克前旗、东胜区、达拉特旗、杭锦旗、康巴什区、乌审旗、伊金霍洛旗)

陇南市(两当县、西和县、文县、武都区、宕昌县、成县、康县、徽县、礼县)

驻马店市(西平县、平舆县、正阳县、遂平县、新蔡县、确山县、汝南县、泌阳县、驿城区、上蔡县)

曲靖市(罗平县、沾益区、师宗县、宣威市、陆良县、马龙区、富源县、会泽县、麒麟区)

淮安市(淮安区、涟水县、金湖县、清江浦区、洪泽区、淮阴区、盱眙县)

新余市(渝水区、分宜县)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

阿勒泰地区(吉木乃县、哈巴河县、富蕴县、阿勒泰市、青河县、布尔津县、福海县)

抚顺市(东洲区、抚顺县、新宾满族自治县、清原满族自治县、顺城区、新抚区、望花区)

金昌市(永昌县、金川区)

安顺市(平坝区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、普定县)

泉州市(晋江市、泉港区、安溪县、惠安县、南安市、金门县、丰泽区、德化县、鲤城区、洛江区、永春县、石狮市)

济源市

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汕头市(金平区、濠江区、澄海区、龙湖区、南澳县、潮南区、潮阳区)

上海市(浦东新区、崇明区、金山区、黄浦区、青浦区、嘉定区、长宁区、普陀区、静安区、宝山区、奉贤区、闵行区、虹口区、杨浦区、徐汇区、松江区)

揭阳市(揭西县、揭东区、惠来县、榕城区、普宁市)

六盘水市(水城区、钟山区、盘州市、六枝特区)  珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

大连市(庄河市、普兰店区、中山区、金州区、瓦房店市、旅顺口区、西岗区、甘井子区、沙河口区、长海县)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区、独山子区)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)来宾市(武宣县、金秀瑶族自治县、合山市、忻城县、象州县、兴宾区)

开封市(通许县、尉氏县、祥符区、鼓楼区、禹王台区、龙亭区、顺河回族区、杞县、兰考县)  酒泉市(瓜州县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、玉门市、敦煌市、金塔县)

天水市(武山县、张家川回族自治县、甘谷县、秦安县、清水县、秦州区、麦积区)

石家庄市(长安区、井陉矿区、灵寿县、桥西区、新乐市、井陉县、平山县、赞皇县、藁城区、元氏县、正定县、栾城区、高邑县、裕华区、辛集市、鹿泉区、晋州市、无极县、深泽县、新华区、赵县、行唐县)

玉林市(兴业县、玉州区、陆川县、北流市、博白县、容县、福绵区)邢台市(隆尧县、广宗县、柏乡县、新河县、威县、平乡县、巨鹿县、南宫市、襄都区、任泽区、南和区、临西县、清河县、沙河市、内丘县、宁晋县、临城县、信都区)

郴州市(桂阳县、汝城县、苏仙区、临武县、安仁县、北湖区、宜章县、永兴县、嘉禾县、资兴市、桂东县)

佳木斯市(前进区、东风区、桦川县、同江市、抚远市、桦南县、向阳区、汤原县、富锦市、郊区)

信阳市(息县、潢川县、罗山县、光山县、浉河区、新县、淮滨县、平桥区、固始县、商城县)

辽源市(东丰县、龙山区、东辽县、西安区)

广安市(华蓥市、邻水县、岳池县、武胜县、前锋区、广安区)

保山市(隆阳区、腾冲市、昌宁县、施甸县、龙陵县)

杭州市(余杭区、钱塘区、桐庐县、萧山区、西湖区、建德市、临安区、淳安县、拱墅区、上城区、临平区、富阳区、滨江区)

保定市(易县、安国市、莲池区、蠡县、徐水区、涞源县、阜平县、涿州市、曲阳县、容城县、雄县、竞秀区、高阳县、安新县、定州市、清苑区、涞水县、高碑店市、博野县、唐县、顺平县、满城区、定兴县、望都县)

威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)

滁州市(琅琊区、全椒县、南谯区、来安县、定远县、天长市、明光市、凤阳县)

临汾市(蒲县、隰县、永和县、襄汾县、翼城县、霍州市、汾西县、吉县、大宁县、洪洞县、古县、曲沃县、侯马市、安泽县、浮山县、乡宁县、尧都区)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、北票市、建平县、双塔区、凌源市、朝阳县)

鞍山市(海城市、岫岩满族自治县、立山区、铁西区、千山区、铁东区、台安县)

安阳市(殷都区、汤阴县、文峰区、内黄县、北关区、滑县、龙安区、安阳县、林州市)

肇庆市(四会市、德庆县、广宁县、端州区、怀集县、高要区、鼎湖区、封开县)

延安市(富县、宝塔区、延长县、宜川县、子长市、吴起县、黄陵县、洛川县、黄龙县、甘泉县、延川县、志丹县、安塞区)

　　界面新闻记者|杨志锦

　　截至4月15日，已有26家A股上市银行披露了2024年年报。

　　据界面新闻记者梳理，2024年上市银行负债端出现一个明显的变化，即对公存款增长缓慢甚至出现收缩：对公存款增速低于6%的有19家，占比高达四分之三；对公存款缩水的有11家，占比超四成。

　　究其原因，一方面企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓；另一方面，“手工补息”整改导致对公存款流失。与此同时，商业银行不得不从银行间市场拆借同业负债和发行同业存单弥补资产负债缺口。

　　超四成上市银行对公存款下降

　　银行存款分为对公存款、零售存款两类。零售存款主要是个人存款，对公存款包括企业存款、机关事业单位存款，具有金额大、成本低、效益好的优势，一直是商业银行争夺的焦点。

　　界面新闻记者根据各银行财报梳理发现，上市银行个人存款增速普遍高于对公存款增速。据界面新闻记者统计，目前已公布年报的26家A股上市银行2024年末个人存款余额合计99万亿元，相比上年末增长10.5%；而2024年末对公存款余额合计85万亿，相比上年末下降了0.3%。

　　与零售存款不同，对公存款本身有相当一部分是由对公贷款派生而来，比如某企业向银行贷款1亿元用于生产，银行放贷后企业并不会马上把这1亿元用完，剩余的部分会在该银行形成对公存款。去年对公贷款保持高增，但为何对公存款增长乏力？

　　一个重要原因在于货币活化不足。由于收入和就业预期恶化，企业部门向居民部门支付工资后，居民增加储蓄，流到企业部门的资金减少。这在宏观数据上也有反映，去年M1持续负增长而M2仍保持在7%以上。

　　“这两年的趋势是存款增长靠储蓄，贷款增长靠对公，但企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓，商业银行企业存款必然同步下降。”某股份行资产负债部人士表示。

　　另据界面新闻记者统计，2024年对公存款增速低于6%的有19家，占比73%；对公存款下降的有11家，占比42%。从银行类型看，国有大行、股份行、城农商行对公存款均有下降，这意味着对公存款增长乏力并不是某类银行面临的压力，而是整个商业银行面临的问题。

　　其中，六大行中有四家大行对公存款出现下降：工商银行（601398.SH，01398.HK）对公存款相比上年下降7000多亿元，建设银行（601939.SH，00939.HK）、农业银行（601288.SH，01288.HK）均相比上年下降4100多亿元，交通银行（601328.SH，03328.HK）相比上年下降1400多亿元，中国银行（601988.SH，03988.HK）相比上年末也仅微增。

　　股份行中，光大银行（601818.SH）、民生银行（600016.SH，01988.HK）降幅较大，分别下降了约2000亿、1200多亿元。受对公存款下降影响，民生银行存款总额相比上年也出现下降。

　　民生银行副行长石杰在该行业绩会上解释称，一是民生银行主动发力调结构，逐笔压降高价业务，在调整过程中出现阶段性规模波动；二是四五月以来，民生银行积极响应监管的存款自律要求，对新增业务全面回归自律，对存量超自律业务基本出清。

　　其中，四五月份的“存款自律要求”指“手工补息”整改。“手工补息”是银行对业务操作失误进行的勘误，但随着揽储压力加大，手工补息成为利率补贴的重要工具。靠着“手工补息”，一些企业获得的存款利率要高于贷款利率，进而出现“低贷高存”、“存贷双增”的模式，推升了银行资产负债表规模。

　　去年4月监管部门发布的《关于禁止通过手工补息高息揽储、维护存款市场竞争秩序的倡议》提出，银行应将手工补息纳入监测管理范围，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。受此影响，一部分高息存款流失了，一部分虚增的存贷款被“挤掉”。

　　“手工补息此前广泛运用在对公存款中，银行和企业配合操作，因此手工补息整改影响的主要是对公存款。”前述股份行资产负债部人士表示。

　　“应该说，存款自律机制的严格措施使我行存款规模受到了一定程度的‘阵痛’，但我行认为这是非常好的结构调整机会。在这个阶段，我行继续坚持以客户为中心的‘稳规模、优结构、降成本’负债业务思路。”石杰表示。

　　城农商行对公存款下降还有其特殊的原因——近年来地方财政收入增速放缓甚至下降，诸多城农商行财政性存款萎缩，同时财政支出加快、社保资金省级统筹加剧了这一趋势。

　　财报数据显示，截至2024年末无锡银行对公存款余额624亿元，相比上年末下降14%。中诚信今年初出具的无锡银行主体评级报告称，受经济下行背景下企业资金留存减少以及社保资金统筹上划等因素影响，该行对公存款整体增长缓慢。

　　同业负债激增

　　近年来随着政策利率下调，商业银行存款利率也跟随下调，但由于手工补息、定期化等因素影响，对公存款利率下调较慢甚至逆势上行。以建设银行为例，2023年该行个人存款平均成本率为1.74%，相比2020年下降12BP，同期对公存款平均成本率上行22BP至1.73%。

　　在手工补息整改之后，对公存款付息成本终于出现下降，比如建设银行2024年对公存款平均成本率下降10BP至1.63%。但问题也随之而来，商业银行资产端仍在扩张，如何弥补资产与负债的缺口？

　　上市银行的选择是扩张同业负债。央行下属《金融时报》此前曾报道称，手工补息违规行为得到规范后，有部分资金通过存入财务公司等非银机构，以同业资金方式，绕道进入银行体系获取高息，进行空转套利，抬高银行负债成本。

　　同业负债主要包括同业存放、拆入资金、卖出回购金融资产三类。数据显示，部分上市银行尤其国有大行同业负债激增较多。数据显示，2024年农业银行同业及其他金融机构存放和拆入款项日均余额为5.22万亿，相比上年增长51.7%。除此之外，工商银行、建设银行、中国银行分别增长46.3%、24.3%、18%。

　　“银行业资产增速仍保持在一定水平，但存款增长乏力，商业银行资金来源稳定性面临较大压力，商业银行通过压降短期资产、增加主动负债来弥补流动性。”某国有大行资产负债部人士表示。

　　这种主动负债不仅包括同业及其他金融机构存放和拆入款项，还包括同业存单。银行发行同业存单计入应付债券科目，但是同业存单也纳入同业负债进行考核，成为银行主动负债和流动性管理的重要工具。

　　界面新闻记者根据Wind数据统计显示，2024年末上市银行同业存单余额相比上年普遍增长10%以上，五大行增速还高于20%。中国银行、建设银行、农业银行等在2024年还上调了同业存单备案额度。

　　对比而言，国有大行同业负债增速要高于股份行、城农商行。其原因可能在于，国有大行定位为“服务实体经济的主力军”，其资产必须维持一定增速，相应的资产负债缺口就需要通过同业负债弥补，而股份行、城农商行则可以通过调整资产增速以匹配负债端的变化。

　　值得注意的是，同业存单在债券市场发行，利率跟随市场利率变动，但其他同业负债在金融机构之间达成，其利率水平相对较高，成本相对上年降幅较小，有的甚至还出现上升。

　　比如2024年中国银行同业及其他金融机构存放和拆入款项平均利率为2.49%，相比上年上升14BP。该行在年报中表示，同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出增长25%，主要是同业及其他金融机构存放和拆入款项规模增长，且付息率有所上升。

　　同业高息存款也引起监管关注。去年11月末市场利率自律定价机制发布《关于优化非银同业存款利率自律管理的倡议》，要求同业活期存款利率降至1.5%，预计今年上市银行同业存款利率将有所下调，但如何使存款尤其对公存款增长仍是各上市银行面临的课题。