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聊城市(阳谷县、莘县、高唐县、冠县、东昌府区、临清市、茌平区、东阿县)

自贡市(自流井区、贡井区、富顺县、大安区、沿滩区、荣县)

江门市(新会区、蓬江区、江海区、开平市、台山市、鹤山市、恩平市)  西藏自治区

宜春市(宜丰县、靖安县、丰城市、高安市、万载县、铜鼓县、袁州区、上高县、樟树市、奉新县)

周口市(西华县、川汇区、项城市、太康县、扶沟县、淮阳区、鹿邑县、商水县、郸城县、沈丘县)

曲靖市(麒麟区、陆良县、宣威市、沾益区、会泽县、罗平县、马龙区、师宗县、富源县)

鞍山市(岫岩满族自治县、台安县、铁西区、铁东区、立山区、千山区、海城市)  张家界市(永定区、桑植县、慈利县、武陵源区)

内江市(隆昌市、市中区、威远县、东兴区、资中县)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、都兰县、乌兰县、茫崖市、格尔木市)

北京市(昌平区、密云区、延庆区、海淀区、通州区、丰台区、东城区、门头沟区、怀柔区、平谷区、房山区、朝阳区、顺义区、大兴区、西城区、石景山区)

七台河市(新兴区、茄子河区、勃利县、桃山区)

莆田市(城厢区、荔城区、涵江区、仙游县、秀屿区)

安顺市(普定县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、紫云苗族布依族自治县)

郴州市(桂阳县、宜章县、汝城县、安仁县、北湖区、桂东县、苏仙区、永兴县、资兴市、嘉禾县、临武县)

临沧市(临翔区、永德县、云县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县)

海口市(秀英区、琼山区、龙华区、美兰区)

白银市(白银区、靖远县、平川区、景泰县、会宁县)

海东市(化隆回族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县)

商洛市(商南县、柞水县、洛南县、丹凤县、镇安县、山阳县、商州区)

淮南市(寿县、田家庵区、八公山区、谢家集区、大通区、潘集区、凤台县)

三沙市(西沙区、南沙区)

忻州市(静乐县、五台县、河曲县、忻府区、原平市、保德县、五寨县、繁峙县、定襄县、神池县、代县、偏关县、宁武县、岢岚县)

日喀则市(昂仁县、萨迦县、桑珠孜区、亚东县、江孜县、定日县、定结县、白朗县、仁布县、康马县、吉隆县、谢通门县、南木林县、仲巴县、聂拉木县、萨嘎县、岗巴县、拉孜县)

衡水市(冀州区、安平县、深州市、武邑县、桃城区、阜城县、枣强县、武强县、故城县、景县、饶阳县)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、头屯河区、达坂城区、沙依巴克区、米东区、新市区、水磨沟区、天山区)

日照市(莒县、岚山区、东港区、五莲县)

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和田地区(洛浦县、皮山县、民丰县、和田县、策勒县、和田市、墨玉县、于田县)

眉山市(东坡区、洪雅县、彭山区、丹棱县、仁寿县、青神县)

盘锦市(双台子区、大洼区、兴隆台区、盘山县)

武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)  凉山彝族自治州(宁南县、昭觉县、德昌县、越西县、雷波县、喜德县、会东县、普格县、冕宁县、木里藏族自治县、会理市、布拖县、盐源县、美姑县、西昌市、甘洛县、金阳县)

洛阳市(老城区、汝阳县、涧西区、伊川县、瀍河回族区、西工区、洛龙区、孟津区、新安县、偃师区、洛宁县、嵩县、宜阳县、栾川县)

河源市(源城区、东源县、紫金县、和平县、龙川县、连平县)

济源市西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

阜新市(清河门区、彰武县、新邱区、太平区、细河区、海州区、阜新蒙古族自治县)  铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)

濮阳市(范县、清丰县、南乐县、台前县、濮阳县、华龙区)

松原市(扶余市、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)

新余市(分宜县、渝水区)乌兰察布市(四子王旗、商都县、兴和县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、集宁区、化德县、卓资县、凉城县、丰镇市)

喀什地区(喀什市、疏勒县、莎车县、伽师县、麦盖提县、岳普湖县、英吉沙县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、叶城县、疏附县)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、轮台县、若羌县、且末县、和硕县、焉耆回族自治县、博湖县、尉犁县、和静县)

百色市(乐业县、凌云县、右江区、田阳区、田林县、那坡县、平果市、隆林各族自治县、德保县、靖西市、田东县、西林县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

蚌埠市(五河县、怀远县、龙子湖区、禹会区、蚌山区、固镇县、淮上区)

苏州市(昆山市、张家港市、吴江区、常熟市、太仓市、相城区、姑苏区、虎丘区、吴中区)

南平市(光泽县、武夷山市、松溪县、延平区、顺昌县、政和县、建瓯市、邵武市、建阳区、浦城县)

儋州市

金华市(磐安县、兰溪市、浦江县、东阳市、永康市、义乌市、金东区、武义县、婺城区)

酒泉市(敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、肃北蒙古族自治县、肃州区、金塔县、玉门市)

枣庄市(峄城区、滕州市、台儿庄区、山亭区、市中区、薛城区)

天水市(甘谷县、秦安县、秦州区、麦积区、清水县、武山县、张家川回族自治县)

红河哈尼族彝族自治州(泸西县、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、建水县、弥勒市、个旧市、红河县、绿春县、石屏县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、元阳县)

朔州市(山阴县、平鲁区、怀仁市、朔城区、右玉县、应县)

武汉市(蔡甸区、江汉区、新洲区、东西湖区、江夏区、洪山区、江岸区、黄陂区、汉南区、武昌区、汉阳区、青山区、硚口区)

南阳市(唐河县、镇平县、方城县、南召县、宛城区、邓州市、内乡县、淅川县、卧龙区、西峡县、社旗县、新野县、桐柏县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。