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铜陵市(枞阳县、郊区、铜官区、义安区)

柳州市(柳南区、城中区、柳北区、融安县、柳城县、柳江区、鹿寨县、融水苗族自治县、鱼峰区、三江侗族自治县)

甘南藏族自治州(玛曲县、临潭县、碌曲县、夏河县、合作市、卓尼县、迭部县、舟曲县)

郴州市(宜章县、桂东县、资兴市、汝城县、安仁县、嘉禾县、临武县、桂阳县、永兴县、北湖区、苏仙区)  日喀则市(吉隆县、定日县、仁布县、亚东县、谢通门县、仲巴县、康马县、拉孜县、昂仁县、桑珠孜区、聂拉木县、江孜县、白朗县、岗巴县、南木林县、萨嘎县、萨迦县、定结县)

扬州市(仪征市、宝应县、高邮市、广陵区、邗江区、江都区)

德州市(夏津县、乐陵市、禹城市、平原县、临邑县、陵城区、宁津县、庆云县、武城县、齐河县、德城区)

西安市(雁塔区、新城区、长安区、阎良区、蓝田县、碑林区、高陵区、临潼区、周至县、鄠邑区、莲湖区、未央区、灞桥区)

遂宁市(安居区、船山区、射洪市、蓬溪县、大英县)  衢州市(常山县、柯城区、开化县、江山市、龙游县、衢江区)

漯河市(召陵区、临颍县、舞阳县、郾城区、源汇区)

汕头市(金平区、潮阳区、澄海区、南澳县、龙湖区、潮南区、濠江区)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、格尔木市、茫崖市、都兰县、德令哈市、乌兰县)

武威市(凉州区、天祝藏族自治县、古浪县、民勤县)

锡林郭勒盟(锡林浩特市、太仆寺旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、苏尼特左旗、正镶白旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、多伦县)

安阳市(文峰区、龙安区、北关区、林州市、汤阴县、殷都区、安阳县、内黄县、滑县)

宁德市(屏南县、寿宁县、柘荣县、周宁县、蕉城区、古田县、福安市、福鼎市、霞浦县)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、阿尔山市、乌兰浩特市、突泉县)

晋城市(城区、沁水县、阳城县、高平市、陵川县、泽州县)

江门市(台山市、蓬江区、鹤山市、恩平市、新会区、江海区、开平市)

深圳市(盐田区、龙岗区、南山区、宝安区、罗湖区、龙华区、福田区、光明区、坪山区)

廊坊市(香河县、固安县、永清县、广阳区、文安县、霸州市、三河市、大厂回族自治县、大城县、安次区)

黄冈市(蕲春县、黄州区、英山县、浠水县、黄梅县、红安县、团风县、麻城市、武穴市、罗田县)

新疆维吾尔自治区

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、和硕县、且末县、库尔勒市、博湖县、焉耆回族自治县、轮台县、若羌县、尉犁县)

通辽市(霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、库伦旗、开鲁县)

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南平市(建阳区、邵武市、浦城县、顺昌县、光泽县、政和县、延平区、松溪县、建瓯市、武夷山市)

保定市(安新县、阜平县、曲阳县、涞水县、安国市、莲池区、定兴县、涿州市、顺平县、雄县、蠡县、望都县、高阳县、唐县、易县、高碑店市、徐水区、博野县、竞秀区、定州市、容城县、涞源县、清苑区、满城区)

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平凉市(庄浪县、静宁县、崆峒区、泾川县、灵台县、华亭市、崇信县)

长沙市(宁乡市、芙蓉区、天心区、浏阳市、岳麓区、雨花区、望城区、长沙县、开福区)

南充市(营山县、阆中市、顺庆区、仪陇县、高坪区、西充县、南部县、蓬安县、嘉陵区)

自贡市(荣县、沿滩区、富顺县、自流井区、大安区、贡井区)  襄阳市(樊城区、南漳县、宜城市、枣阳市、保康县、谷城县、襄州区、襄城区、老河口市)

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商洛市(镇安县、山阳县、洛南县、柞水县、商州区、商南县、丹凤县)五指山市(东方市、琼中黎族苗族自治县、临高县、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、文昌市、琼海市、昌江黎族自治县、定安县、万宁市、屯昌县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、澄迈县)

益阳市(安化县、沅江市、桃江县、赫山区、资阳区、南县)  绍兴市(柯桥区、嵊州市、诸暨市、新昌县、越城区、上虞区)

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、剑川县、云龙县、漾濞彝族自治县、永平县、洱源县、大理市、宾川县、南涧彝族自治县、鹤庆县、弥渡县、祥云县)

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孝感市(应城市、汉川市、大悟县、孝南区、云梦县、安陆市、孝昌县)亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)

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随州市(广水市、曾都区、随县)

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池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)

无锡市(滨湖区、锡山区、江阴市、惠山区、新吴区、宜兴市、梁溪区)

澳门特别行政区

四平市(铁东区、伊通满族自治县、双辽市、梨树县、铁西区)

本溪市(明山区、桓仁满族自治县、平山区、本溪满族自治县、溪湖区、南芬区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。