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淮安市(涟水县、清江浦区、洪泽区、淮安区、金湖县、盱眙县、淮阴区)

辽阳市(灯塔市、白塔区、文圣区、弓长岭区、辽阳县、太子河区、宏伟区)  林芝市(巴宜区、米林市、工布江达县、察隅县、波密县、朗县、墨脱县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县、乾安县、宁江区)

三门峡市(义马市、陕州区、灵宝市、渑池县、卢氏县、湖滨区)

烟台市(牟平区、蓬莱区、福山区、招远市、莱阳市、芝罘区、龙口市、莱山区、海阳市、栖霞市、莱州市)

怀化市(洪江市、辰溪县、麻阳苗族自治县、溆浦县、芷江侗族自治县、会同县、中方县、沅陵县、新晃侗族自治县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县)  张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)

广安市(华蓥市、广安区、岳池县、武胜县、前锋区、邻水县)

伊春市(乌翠区、金林区、丰林县、友好区、南岔县、汤旺县、铁力市、大箐山县、伊美区、嘉荫县)

巴中市(恩阳区、南江县、通江县、巴州区、平昌县)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

三明市(建宁县、尤溪县、沙县区、将乐县、永安市、泰宁县、宁化县、清流县、三元区、大田县、明溪县)

乌兰察布市(凉城县、集宁区、察哈尔右翼中旗、化德县、丰镇市、察哈尔右翼后旗、卓资县、兴和县、四子王旗、商都县、察哈尔右翼前旗)

本溪市(桓仁满族自治县、南芬区、平山区、明山区、本溪满族自治县、溪湖区)

张掖市(山丹县、肃南裕固族自治县、临泽县、民乐县、高台县、甘州区)

酒泉市(肃州区、玉门市、肃北蒙古族自治县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、瓜州县)

阿里地区(革吉县、普兰县、改则县、噶尔县、札达县、日土县、措勤县)

泸州市(合江县、泸县、叙永县、古蔺县、江阳区、龙马潭区、纳溪区)

十堰市(郧西县、竹溪县、房县、丹江口市、张湾区、竹山县、茅箭区、郧阳区)

宣城市(旌德县、宁国市、宣州区、绩溪县、郎溪县、泾县、广德市)

芜湖市(鸠江区、湾沚区、南陵县、无为市、弋江区、繁昌区、镜湖区)

白山市(靖宇县、浑江区、长白朝鲜族自治县、临江市、江源区、抚松县)

荆门市(钟祥市、沙洋县、东宝区、掇刀区、京山市)

萍乡市(芦溪县、安源区、莲花县、上栗县、湘东区)

大庆市(肇源县、林甸县、萨尔图区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、龙凤区、大同区、红岗区)

新疆维吾尔自治区

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漯河市(召陵区、源汇区、舞阳县、郾城区、临颍县)

池州市(东至县、青阳县、贵池区、石台县)

哈尔滨市(阿城区、延寿县、巴彦县、香坊区、通河县、平房区、尚志市、依兰县、木兰县、松北区、南岗区、方正县、宾县、双城区、呼兰区、道外区、五常市、道里区)

宁德市(古田县、柘荣县、屏南县、福安市、福鼎市、寿宁县、蕉城区、周宁县、霞浦县)  张家口市(下花园区、怀安县、桥西区、宣化区、桥东区、尚义县、沽源县、张北县、康保县、怀来县、蔚县、阳原县、万全区、涿鹿县、崇礼区、赤城县)

那曲市(申扎县、嘉黎县、班戈县、巴青县、聂荣县、双湖县、安多县、色尼区、比如县、尼玛县、索县)

自贡市(自流井区、沿滩区、贡井区、荣县、富顺县、大安区)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)榆林市(榆阳区、定边县、佳县、横山区、绥德县、米脂县、子洲县、神木市、吴堡县、清涧县、靖边县、府谷县)

临汾市(乡宁县、侯马市、永和县、古县、吉县、蒲县、曲沃县、霍州市、翼城县、洪洞县、安泽县、隰县、汾西县、尧都区、襄汾县、浮山县、大宁县)  澳门特别行政区

宁夏回族自治区

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

通辽市(奈曼旗、库伦旗、科尔沁区、开鲁县、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗)日喀则市(岗巴县、昂仁县、仲巴县、亚东县、定日县、江孜县、桑珠孜区、谢通门县、萨嘎县、拉孜县、康马县、萨迦县、定结县、南木林县、聂拉木县、仁布县、白朗县、吉隆县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、阿克陶县、乌恰县)

内江市(隆昌市、市中区、威远县、东兴区、资中县)

舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)

果洛藏族自治州(达日县、玛多县、班玛县、久治县、甘德县、玛沁县)

长治市(屯留区、壶关县、潞州区、上党区、潞城区、武乡县、平顺县、黎城县、沁源县、襄垣县、沁县、长子县)

盐城市(阜宁县、射阳县、建湖县、响水县、盐都区、大丰区、滨海县、东台市、亭湖区)

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湖州市(安吉县、南浔区、德清县、长兴县、吴兴区)

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博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)

塔城地区(托里县、裕民县、乌苏市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、额敏县)

南通市(如皋市、海门区、通州区、启东市、海安市、崇川区、如东县)

遵义市(务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、播州区、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、桐梓县、习水县、汇川区、湄潭县、正安县、凤冈县、赤水市、绥阳县、余庆县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。