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阜新市(海州区、太平区、新邱区、阜新蒙古族自治县、清河门区、细河区、彰武县)

普洱市(思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)

镇江市(扬中市、丹阳市、丹徒区、句容市、京口区、润州区)

池州市(东至县、石台县、青阳县、贵池区)  白山市(抚松县、江源区、靖宇县、临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县)

长春市(九台区、农安县、公主岭市、宽城区、榆树市、双阳区、南关区、绿园区、二道区、德惠市、朝阳区)

广州市(天河区、南沙区、海珠区、增城区、花都区、番禺区、黄埔区、白云区、从化区、荔湾区、越秀区)

忻州市(忻府区、保德县、偏关县、静乐县、原平市、五台县、河曲县、神池县、繁峙县、岢岚县、五寨县、宁武县、定襄县、代县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、芒市、盈江县、梁河县)  漯河市(舞阳县、郾城区、召陵区、源汇区、临颍县)

黄石市(西塞山区、阳新县、铁山区、下陆区、黄石港区、大冶市)

舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)

萍乡市(上栗县、安源区、莲花县、湘东区、芦溪县)

延边朝鲜族自治州(图们市、和龙市、敦化市、汪清县、龙井市、珲春市、安图县、延吉市)

香港特别行政区

娄底市(冷水江市、娄星区、新化县、双峰县、涟源市)

抚顺市(新宾满族自治县、新抚区、顺城区、清原满族自治县、抚顺县、东洲区、望花区)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、来凤县、鹤峰县、恩施市、建始县、利川市、宣恩县、巴东县)

北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)

巴音郭楞蒙古自治州(且末县、和静县、和硕县、若羌县、博湖县、轮台县、尉犁县、焉耆回族自治县、库尔勒市)

保定市(徐水区、阜平县、雄县、竞秀区、定州市、容城县、安国市、高阳县、唐县、满城区、清苑区、高碑店市、涞水县、曲阳县、安新县、蠡县、涿州市、莲池区、定兴县、涞源县、博野县、望都县、易县、顺平县)

泸州市(纳溪区、龙马潭区、江阳区、古蔺县、叙永县、合江县、泸县)

三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

东莞市

滁州市(天长市、南谯区、全椒县、明光市、定远县、凤阳县、琅琊区、来安县)

防城港市(港口区、防城区、上思县、东兴市)

毕节市(七星关区、赫章县、织金县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、大方县、黔西市)

济源市

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吉安市(吉水县、吉安县、新干县、青原区、泰和县、永丰县、安福县、井冈山市、遂川县、永新县、万安县、吉州区、峡江县)

六安市(金安区、霍山县、金寨县、裕安区、舒城县、叶集区、霍邱县)

许昌市(长葛市、襄城县、禹州市、建安区、魏都区、鄢陵县)

大理白族自治州(永平县、巍山彝族回族自治县、云龙县、弥渡县、宾川县、漾濞彝族自治县、大理市、南涧彝族自治县、祥云县、剑川县、鹤庆县、洱源县)  鹤岗市(向阳区、萝北县、东山区、工农区、绥滨县、南山区、兴安区、兴山区)

安庆市(迎江区、岳西县、桐城市、潜山市、望江县、宿松县、怀宁县、大观区、太湖县、宜秀区)

郑州市(二七区、登封市、中原区、中牟县、管城回族区、荥阳市、惠济区、新密市、巩义市、上街区、金水区、新郑市)

三沙市(西沙区、南沙区)上饶市(鄱阳县、玉山县、婺源县、余干县、广信区、广丰区、弋阳县、万年县、信州区、铅山县、横峰县、德兴市)

西藏自治区  漳州市(东山县、诏安县、云霄县、龙文区、平和县、芗城区、南靖县、龙海区、漳浦县、华安县、长泰区)

黄山市(休宁县、黄山区、屯溪区、徽州区、祁门县、黟县、歙县)

成都市(大邑县、双流区、龙泉驿区、蒲江县、成华区、郫都区、新都区、青羊区、温江区、青白江区、武侯区、都江堰市、金堂县、金牛区、邛崃市、崇州市、简阳市、新津区、彭州市、锦江区)

楚雄彝族自治州(南华县、元谋县、牟定县、楚雄市、永仁县、姚安县、双柏县、武定县、大姚县、禄丰市)鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

安康市(旬阳市、汉滨区、紫阳县、镇坪县、汉阴县、白河县、岚皋县、平利县、宁陕县、石泉县)

日喀则市(聂拉木县、定结县、吉隆县、仁布县、白朗县、萨嘎县、谢通门县、定日县、岗巴县、亚东县、萨迦县、南木林县、拉孜县、昂仁县、桑珠孜区、仲巴县、江孜县、康马县)

铜陵市(铜官区、郊区、枞阳县、义安区)

怀化市(麻阳苗族自治县、鹤城区、辰溪县、芷江侗族自治县、中方县、会同县、通道侗族自治县、洪江市、沅陵县、溆浦县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县)

鹤壁市(淇滨区、浚县、鹤山区、淇县、山城区)

贵港市(港南区、港北区、桂平市、覃塘区、平南县)

自贡市(自流井区、贡井区、富顺县、大安区、沿滩区、荣县)

景德镇市(乐平市、昌江区、珠山区、浮梁县)

朔州市(右玉县、怀仁市、应县、朔城区、山阴县、平鲁区)

铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)

芜湖市(弋江区、镜湖区、繁昌区、湾沚区、南陵县、无为市、鸠江区)

庆阳市(合水县、正宁县、西峰区、庆城县、宁县、环县、华池县、镇原县)

达州市(万源市、大竹县、渠县、达川区、开江县、宣汉县、通川区)

淮安市(金湖县、淮安区、淮阴区、盱眙县、涟水县、清江浦区、洪泽区)

株洲市(荷塘区、天元区、茶陵县、渌口区、醴陵市、炎陵县、芦淞区、攸县、石峰区)

广元市(苍溪县、利州区、剑阁县、朝天区、青川县、旺苍县、昭化区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。