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郑州市(管城回族区、惠济区、新密市、巩义市、上街区、登封市、二七区、中原区、中牟县、荥阳市、金水区、新郑市)
恩施土家族苗族自治州(宣恩县、建始县、咸丰县、恩施市、巴东县、来凤县、鹤峰县、利川市)
六盘水市(钟山区、六枝特区、盘州市、水城区)
崇左市(扶绥县、天等县、大新县、宁明县、江州区、凭祥市、龙州县)
包头市(达尔罕茂明安联合旗、固阳县、昆都仑区、九原区、石拐区、土默特右旗、东河区、白云鄂博矿区、青山区)
咸宁市(赤壁市、通山县、咸安区、崇阳县、嘉鱼县、通城县)
林芝市(察隅县、巴宜区、朗县、墨脱县、波密县、工布江达县、米林市)
保定市(顺平县、博野县、定州市、定兴县、莲池区、容城县、满城区、高阳县、唐县、蠡县、安新县、阜平县、望都县、雄县、高碑店市、徐水区、安国市、曲阳县、涞水县、清苑区、竞秀区、涞源县、涿州市、易县)
重庆市(南岸区、武隆区、渝北区、九龙坡区、黔江区、綦江区、丰都县、开州区、大渡口区、彭水苗族土家族自治县、荣昌区、涪陵区、渝中区、垫江县、璧山区、奉节县、城口县、秀山土家族苗族自治县、江北区、大足区、云阳县、合川区、潼南区、南川区、巫山县、巴南区、石柱土家族自治县、北碚区、忠县、沙坪坝区、铜梁区、江津区、永川区、酉阳土家族苗族自治县、巫溪县、梁平区、长寿区、万州区)
大连市(西岗区、长海县、沙河口区、金州区、普兰店区、旅顺口区、瓦房店市、甘井子区、庄河市、中山区)
淮北市(相山区、濉溪县、烈山区、杜集区)
湛江市(雷州市、赤坎区、坡头区、遂溪县、麻章区、徐闻县、霞山区、吴川市、廉江市)
齐齐哈尔市(建华区、依安县、富裕县、克东县、碾子山区、克山县、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、富拉尔基区、泰来县、龙江县、甘南县、铁锋区、拜泉县、讷河市、昂昂溪区)
信阳市(固始县、光山县、浉河区、罗山县、淮滨县、平桥区、商城县、新县、息县、潢川县)
安顺市(西秀区、紫云苗族布依族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县)
威海市(乳山市、文登区、环翠区、荣成市)
锡林郭勒盟(正镶白旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、镶黄旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、多伦县)
酒泉市(敦煌市、肃州区、金塔县、瓜州县、肃北蒙古族自治县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县)
孝感市(应城市、汉川市、大悟县、安陆市、孝南区、孝昌县、云梦县)
盘锦市(大洼区、盘山县、兴隆台区、双台子区)
益阳市(赫山区、资阳区、沅江市、南县、安化县、桃江县)
泰安市(肥城市、宁阳县、东平县、泰山区、新泰市、岱岳区)
香港特别行政区
潍坊市(高密市、奎文区、潍城区、诸城市、昌邑市、寿光市、安丘市、寒亭区、临朐县、青州市、昌乐县、坊子区)
渭南市(富平县、华州区、白水县、澄城县、韩城市、合阳县、临渭区、潼关县、大荔县、蒲城县、华阴市)
宿州市(埇桥区、砀山县、灵璧县、萧县、泗县)
七台河市(勃利县、桃山区、新兴区、茄子河区)
宁夏回族自治区
广州市(荔湾区、南沙区、增城区、白云区、天河区、黄埔区、越秀区、海珠区、从化区、番禺区、花都区)
扬州市(宝应县、仪征市、广陵区、江都区、邗江区、高邮市)
宜春市(樟树市、靖安县、上高县、万载县、铜鼓县、丰城市、高安市、奉新县、袁州区、宜丰县)
银川市(西夏区、贺兰县、兴庆区、永宁县、金凤区、灵武市)
辽源市(西安区、东辽县、东丰县、龙山区)
佛山市(三水区、高明区、顺德区、南海区、禅城区)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、库尔勒市、和静县、轮台县、和硕县、且末县、若羌县、尉犁县、博湖县)
平顶山市(汝州市、郏县、湛河区、叶县、石龙区、鲁山县、宝丰县、舞钢市、新华区、卫东区)
新疆维吾尔自治区
许昌市(禹州市、长葛市、鄢陵县、魏都区、襄城县、建安区)
上海市(宝山区、奉贤区、黄浦区、闵行区、嘉定区、崇明区、青浦区、虹口区、普陀区、金山区、长宁区、静安区、松江区、浦东新区、徐汇区、杨浦区)
白山市(江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县、临江市、浑江区、靖宇县)
红河哈尼族彝族自治州(绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、泸西县、蒙自市、红河县、个旧市、弥勒市、元阳县、开远市、建水县、石屏县)
淄博市(博山区、淄川区、临淄区、张店区、沂源县、周村区、高青县、桓台县)
安庆市(迎江区、桐城市、太湖县、大观区、宜秀区、怀宁县、潜山市、岳西县、宿松县、望江县)
三门峡市(义马市、陕州区、湖滨区、卢氏县、灵宝市、渑池县)
海南藏族自治州(共和县、同德县、贵德县、贵南县、兴海县)
张掖市(甘州区、临泽县、高台县、民乐县、山丹县、肃南裕固族自治县)
杭州市(富阳区、建德市、桐庐县、余杭区、拱墅区、滨江区、西湖区、临安区、萧山区、上城区、临平区、淳安县、钱塘区)
中山市
德阳市(广汉市、中江县、什邡市、绵竹市、旌阳区、罗江区)
泰州市(泰兴市、高港区、姜堰区、靖江市、海陵区、兴化市)
南昌市(青山湖区、西湖区、红谷滩区、青云谱区、安义县、东湖区、南昌县、新建区、进贤县)
清远市(连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、清城区、英德市、连州市、阳山县、清新区)
湘潭市(湘潭县、雨湖区、岳塘区、湘乡市、韶山市)
忻州市(原平市、代县、繁峙县、神池县、静乐县、五台县、忻府区、五寨县、保德县、宁武县、河曲县、偏关县、定襄县、岢岚县)
连云港市(海州区、东海县、赣榆区、灌云县、连云区、灌南县)
承德市(滦平县、丰宁满族自治县、双桥区、隆化县、平泉市、承德县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、宽城满族自治县、兴隆县、鹰手营子矿区)
丹东市(东港市、凤城市、宽甸满族自治县、振安区、振兴区、元宝区)
陇南市(武都区、礼县、宕昌县、两当县、徽县、西和县、康县、成县、文县)
广西壮族自治区
张家界市(桑植县、慈利县、永定区、武陵源区)
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贵港市(桂平市、覃塘区、港北区、港南区、平南县)
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福州市(鼓楼区、仓山区、长乐区、闽侯县、平潭县、连江县、罗源县、永泰县、闽清县、晋安区、马尾区、台江区、福清市)
钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)
阿勒泰地区(布尔津县、富蕴县、福海县、阿勒泰市、青河县、哈巴河县、吉木乃县)
台州市(黄岩区、三门县、临海市、温岭市、椒江区、玉环市、仙居县、路桥区、天台县)
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黔西南布依族苗族自治州(兴义市、兴仁市、安龙县、望谟县、贞丰县、普安县、册亨县、晴隆县)
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4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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