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全国服务区域：
延安市(志丹县、子长市、黄龙县、甘泉县、延川县、宝塔区、黄陵县、宜川县、富县、延长县、吴起县、洛川县、安塞区)
凉山彝族自治州(金阳县、布拖县、雷波县、会东县、宁南县、盐源县、德昌县、美姑县、喜德县、越西县、普格县、冕宁县、甘洛县、西昌市、木里藏族自治县、昭觉县、会理市)
玉林市(兴业县、陆川县、博白县、容县、福绵区、玉州区、北流市)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、敦煌市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、金塔县、玉门市)
滁州市(凤阳县、天长市、琅琊区、明光市、全椒县、南谯区、来安县、定远县)
益阳市(南县、赫山区、安化县、资阳区、沅江市、桃江县)
咸阳市(渭城区、乾县、永寿县、淳化县、泾阳县、兴平市、杨陵区、旬邑县、武功县、礼泉县、三原县、长武县、彬州市、秦都区)
来宾市(象州县、合山市、武宣县、金秀瑶族自治县、兴宾区、忻城县)
扬州市(江都区、广陵区、邗江区、仪征市、宝应县、高邮市)
嘉兴市(平湖市、秀洲区、南湖区、嘉善县、海盐县、海宁市、桐乡市)
东营市(河口区、广饶县、垦利区、利津县、东营区)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
阿坝藏族羌族自治州(茂县、小金县、阿坝县、汶川县、理县、九寨沟县、红原县、若尔盖县、金川县、黑水县、松潘县、马尔康市、壤塘县)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、焉耆回族自治县、博湖县、和硕县、轮台县、库尔勒市、和静县、且末县、若羌县)
哈尔滨市(呼兰区、通河县、松北区、平房区、双城区、南岗区、延寿县、宾县、巴彦县、五常市、尚志市、阿城区、香坊区、依兰县、道外区、道里区、木兰县、方正县)
阳江市(江城区、阳春市、阳东区、阳西县)
衢州市(龙游县、常山县、衢江区、开化县、江山市、柯城区)
保山市(腾冲市、隆阳区、龙陵县、昌宁县、施甸县)
蚌埠市(龙子湖区、蚌山区、怀远县、淮上区、固镇县、五河县、禹会区)
秦皇岛市(卢龙县、青龙满族自治县、海港区、昌黎县、山海关区、北戴河区、抚宁区)
西安市(灞桥区、临潼区、高陵区、新城区、长安区、阎良区、碑林区、鄠邑区、莲湖区、周至县、雁塔区、未央区、蓝田县)
漳州市(漳浦县、平和县、东山县、诏安县、长泰区、华安县、南靖县、云霄县、芗城区、龙文区、龙海区)
阿勒泰地区(阿勒泰市、哈巴河县、青河县、福海县、布尔津县、富蕴县、吉木乃县)
赣州市(于都县、大余县、章贡区、安远县、信丰县、龙南市、宁都县、上犹县、南康区、赣县区、定南县、全南县、石城县、会昌县、瑞金市、寻乌县、兴国县、崇义县)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
镇江市(丹徒区、润州区、丹阳市、扬中市、京口区、句容市)
大庆市(萨尔图区、让胡路区、红岗区、肇源县、肇州县、大同区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区)
三沙市(南沙区、西沙区)
宁德市(蕉城区、屏南县、福鼎市、周宁县、寿宁县、霞浦县、古田县、柘荣县、福安市)
果洛藏族自治州(达日县、班玛县、玛沁县、久治县、甘德县、玛多县)
广元市(朝天区、剑阁县、苍溪县、利州区、昭化区、旺苍县、青川县)
枣庄市(台儿庄区、山亭区、薛城区、峄城区、市中区、滕州市)
北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)
丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县、古城区、宁蒗彝族自治县)
葫芦岛市(兴城市、连山区、龙港区、南票区、绥中县、建昌县)
周口市(沈丘县、淮阳区、鹿邑县、川汇区、商水县、扶沟县、太康县、郸城县、西华县、项城市)
西藏自治区
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)
咸宁市(崇阳县、赤壁市、通城县、通山县、嘉鱼县、咸安区)
遵义市(播州区、务川仡佬族苗族自治县、习水县、桐梓县、正安县、仁怀市、湄潭县、凤冈县、赤水市、红花岗区、绥阳县、汇川区、余庆县、道真仡佬族苗族自治县)
绵阳市(安州区、盐亭县、北川羌族自治县、三台县、江油市、游仙区、平武县、涪城区、梓潼县)
大理白族自治州(宾川县、祥云县、洱源县、鹤庆县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、永平县、巍山彝族回族自治县、剑川县、弥渡县、大理市、云龙县)
呼伦贝尔市(满洲里市、鄂温克族自治旗、新巴尔虎右旗、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、牙克石市、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、扎赉诺尔区、根河市、新巴尔虎左旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗)
淮南市(凤台县、谢家集区、大通区、八公山区、田家庵区、寿县、潘集区)
金昌市(永昌县、金川区)
庆阳市(合水县、正宁县、庆城县、华池县、宁县、环县、镇原县、西峰区)
宿州市(砀山县、泗县、萧县、埇桥区、灵璧县)
常州市(金坛区、天宁区、溧阳市、武进区、新北区、钟楼区)
盐城市(响水县、滨海县、东台市、大丰区、阜宁县、亭湖区、射阳县、盐都区、建湖县)
韶关市(始兴县、翁源县、新丰县、乳源瑶族自治县、武江区、乐昌市、南雄市、浈江区、曲江区、仁化县)
南宁市(西乡塘区、兴宁区、马山县、上林县、宾阳县、邕宁区、武鸣区、江南区、青秀区、隆安县、横州市、良庆区)
怀化市(中方县、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、洪江市、新晃侗族自治县、沅陵县、溆浦县、麻阳苗族自治县、鹤城区、芷江侗族自治县、会同县)
武汉市(江夏区、青山区、汉阳区、武昌区、硚口区、江岸区、黄陂区、蔡甸区、洪山区、汉南区、东西湖区、江汉区、新洲区)
青岛市(市南区、李沧区、黄岛区、平度市、市北区、莱西市、即墨区、城阳区、胶州市、崂山区)
长治市(沁源县、平顺县、沁县、长子县、潞城区、黎城县、襄垣县、潞州区、武乡县、上党区、壶关县、屯留区)
荆州市(监利市、沙市区、松滋市、荆州区、江陵县、公安县、洪湖市、石首市)
德州市(庆云县、武城县、德城区、平原县、乐陵市、临邑县、陵城区、夏津县、宁津县、齐河县、禹城市)
铜仁市(沿河土家族自治县、石阡县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、思南县、德江县、碧江区、江口县、万山区、松桃苗族自治县)
清远市(连州市、阳山县、连南瑶族自治县、佛冈县、清城区、清新区、英德市、连山壮族瑶族自治县)
白银市(会宁县、平川区、靖远县、景泰县、白银区)
锡林郭勒盟(镶黄旗、锡林浩特市、多伦县、太仆寺旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、正镶白旗、正蓝旗)
肇庆市(四会市、高要区、封开县、端州区、广宁县、德庆县、怀集县、鼎湖区)
乌鲁木齐市(头屯河区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、米东区、达坂城区、天山区、新市区、水磨沟区)
武威市(凉州区、民勤县、天祝藏族自治县、古浪县)
通辽市(霍林郭勒市、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁区、开鲁县、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗)
三门峡市(卢氏县、陕州区、灵宝市、湖滨区、渑池县、义马市)
辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)
榆林市(米脂县、绥德县、定边县、横山区、吴堡县、府谷县、神木市、子洲县、佳县、清涧县、榆阳区、靖边县)
贵港市(平南县、港北区、桂平市、覃塘区、港南区)
防城港市(防城区、港口区、东兴市、上思县)
太原市(尖草坪区、迎泽区、阳曲县、娄烦县、杏花岭区、古交市、清徐县、万柏林区、小店区、晋源区)
石家庄市(灵寿县、赞皇县、赵县、高邑县、新华区、裕华区、井陉县、平山县、鹿泉区、新乐市、栾城区、正定县、行唐县、井陉矿区、深泽县、桥西区、辛集市、藁城区、长安区、晋州市、元氏县、无极县)
鸡西市(虎林市、鸡东县、城子河区、密山市、麻山区、鸡冠区、恒山区、滴道区、梨树区)
马鞍山市(当涂县、花山区、含山县、博望区、雨山区、和县)
常德市(澧县、安乡县、临澧县、汉寿县、桃源县、鼎城区、武陵区、石门县、津市市)
兴安盟(乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县)
阳泉市(平定县、盂县、城区、矿区、郊区)
信阳市(淮滨县、固始县、罗山县、潢川县、平桥区、息县、光山县、新县、浉河区、商城县)
金华市(东阳市、婺城区、永康市、金东区、义乌市、兰溪市、浦江县、磐安县、武义县)
唐山市(曹妃甸区、滦州市、滦南县、遵化市、古冶区、路南区、开平区、玉田县、迁安市、乐亭县、迁西县、路北区、丰润区、丰南区)
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证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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