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全国服务区域：
吉林市(龙潭区、永吉县、舒兰市、昌邑区、磐石市、船营区、蛟河市、丰满区、桦甸市)
海北藏族自治州(祁连县、海晏县、刚察县、门源回族自治县)
贵阳市(开阳县、观山湖区、息烽县、修文县、白云区、清镇市、南明区、云岩区、乌当区、花溪区)
太原市(尖草坪区、晋源区、古交市、小店区、娄烦县、清徐县、迎泽区、万柏林区、阳曲县、杏花岭区)
九江市(瑞昌市、修水县、都昌县、湖口县、武宁县、永修县、彭泽县、浔阳区、濂溪区、德安县、柴桑区、共青城市、庐山市)
金昌市(金川区、永昌县)
宝鸡市(眉县、千阳县、陇县、麟游县、岐山县、渭滨区、金台区、扶风县、陈仓区、凤翔区、太白县、凤县)
普洱市(江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县)
茂名市(电白区、茂南区、高州市、信宜市、化州市)
梧州市(万秀区、龙圩区、长洲区、岑溪市、苍梧县、蒙山县、藤县)
石家庄市(高邑县、元氏县、无极县、新华区、栾城区、赞皇县、行唐县、桥西区、灵寿县、长安区、新乐市、深泽县、辛集市、平山县、藁城区、鹿泉区、赵县、井陉县、晋州市、正定县、井陉矿区、裕华区)
沧州市(青县、肃宁县、河间市、东光县、新华区、运河区、献县、泊头市、黄骅市、南皮县、沧县、盐山县、任丘市、海兴县、吴桥县、孟村回族自治县)
成都市(新津区、金堂县、邛崃市、金牛区、成华区、都江堰市、崇州市、蒲江县、简阳市、新都区、青白江区、温江区、大邑县、双流区、郫都区、青羊区、锦江区、彭州市、武侯区、龙泉驿区)
清远市(佛冈县、清城区、连州市、阳山县、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、清新区、英德市)
丹东市(振安区、振兴区、凤城市、东港市、宽甸满族自治县、元宝区)
阜新市(细河区、清河门区、新邱区、彰武县、太平区、阜新蒙古族自治县、海州区)
德州市(平原县、宁津县、武城县、庆云县、夏津县、乐陵市、齐河县、禹城市、陵城区、临邑县、德城区)
乌兰察布市(凉城县、四子王旗、商都县、卓资县、兴和县、察哈尔右翼后旗、化德县、察哈尔右翼中旗、集宁区、察哈尔右翼前旗、丰镇市)
澳门特别行政区
宁波市(余姚市、北仑区、镇海区、奉化区、海曙区、江北区、象山县、鄞州区、宁海县、慈溪市)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、阜康市、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、奇台县、呼图壁县)
兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、乌兰浩特市、突泉县)
温州市(文成县、泰顺县、永嘉县、瑞安市、苍南县、鹿城区、平阳县、乐清市、瓯海区、龙湾区、洞头区、龙港市)
河池市(凤山县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、宜州区、东兰县、都安瑶族自治县、金城江区、天峨县、南丹县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县)
岳阳市(平江县、汨罗市、岳阳楼区、华容县、岳阳县、湘阴县、君山区、临湘市、云溪区)
日照市(莒县、东港区、岚山区、五莲县)
宣城市(泾县、郎溪县、广德市、旌德县、绩溪县、宣州区、宁国市)
香港特别行政区
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、盈江县、瑞丽市、芒市)
咸阳市(秦都区、乾县、旬邑县、永寿县、武功县、泾阳县、杨陵区、长武县、三原县、礼泉县、彬州市、兴平市、渭城区、淳化县)
舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)
那曲市(嘉黎县、安多县、索县、双湖县、比如县、色尼区、巴青县、尼玛县、聂荣县、申扎县、班戈县)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
湖州市(吴兴区、南浔区、安吉县、长兴县、德清县)
濮阳市(台前县、清丰县、南乐县、华龙区、范县、濮阳县)
吕梁市(文水县、孝义市、离石区、交城县、交口县、临县、石楼县、柳林县、中阳县、方山县、汾阳市、岚县、兴县)
攀枝花市(米易县、仁和区、盐边县、西区、东区)
惠州市(惠东县、惠阳区、博罗县、惠城区、龙门县)
资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)
红河哈尼族彝族自治州(元阳县、绿春县、建水县、开远市、河口瑶族自治县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、蒙自市、弥勒市、泸西县、石屏县、屏边苗族自治县)
昭通市(水富市、威信县、昭阳区、永善县、盐津县、镇雄县、鲁甸县、彝良县、巧家县、绥江县、大关县)
荆门市(掇刀区、沙洋县、钟祥市、东宝区、京山市)
忻州市(偏关县、原平市、五寨县、静乐县、河曲县、代县、岢岚县、神池县、忻府区、保德县、五台县、宁武县、定襄县、繁峙县)
抚州市(金溪县、宜黄县、南丰县、黎川县、东乡区、资溪县、乐安县、广昌县、临川区、崇仁县、南城县)
德阳市(旌阳区、绵竹市、罗江区、广汉市、中江县、什邡市)
贵港市(港北区、港南区、覃塘区、桂平市、平南县)
喀什地区(叶城县、巴楚县、岳普湖县、喀什市、伽师县、疏附县、疏勒县、泽普县、麦盖提县、英吉沙县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
安康市(镇坪县、平利县、紫阳县、白河县、汉滨区、汉阴县、石泉县、宁陕县、岚皋县、旬阳市)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、精河县、阿拉山口市)
池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)
衡阳市(祁东县、石鼓区、珠晖区、南岳区、蒸湘区、常宁市、衡阳县、耒阳市、雁峰区、衡东县、衡山县、衡南县)
十堰市(竹溪县、丹江口市、茅箭区、张湾区、竹山县、郧西县、房县、郧阳区)
淮北市(杜集区、烈山区、濉溪县、相山区)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
延边朝鲜族自治州(和龙市、汪清县、龙井市、敦化市、安图县、延吉市、图们市、珲春市)
宜宾市(屏山县、高县、兴文县、珙县、长宁县、叙州区、筠连县、南溪区、江安县、翠屏区)
黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)
福州市(马尾区、永泰县、福清市、平潭县、仓山区、闽侯县、长乐区、闽清县、晋安区、台江区、连江县、罗源县、鼓楼区)
南宁市(邕宁区、宾阳县、武鸣区、隆安县、马山县、西乡塘区、上林县、江南区、横州市、青秀区、良庆区、兴宁区)
五指山市(定安县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、万宁市、乐东黎族自治县、屯昌县、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、临高县、昌江黎族自治县、东方市、文昌市、琼中黎族苗族自治县、澄迈县)
百色市(隆林各族自治县、乐业县、田东县、西林县、平果市、田林县、靖西市、右江区、那坡县、德保县、田阳区、凌云县)
铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)
滁州市(全椒县、明光市、天长市、来安县、凤阳县、琅琊区、南谯区、定远县)
东营市(河口区、东营区、利津县、垦利区、广饶县)
河源市(龙川县、东源县、和平县、紫金县、连平县、源城区)
台州市(临海市、温岭市、路桥区、黄岩区、椒江区、玉环市、三门县、天台县、仙居县)
阿勒泰地区(哈巴河县、布尔津县、富蕴县、青河县、吉木乃县、阿勒泰市、福海县)
雅安市(芦山县、名山区、宝兴县、石棉县、荥经县、天全县、汉源县、雨城区)
抚顺市(抚顺县、顺城区、清原满族自治县、东洲区、新抚区、新宾满族自治县、望花区)
萍乡市(上栗县、莲花县、芦溪县、湘东区、安源区)
辽源市(东丰县、龙山区、东辽县、西安区)
宿州市(泗县、萧县、埇桥区、砀山县、灵璧县)
盐城市(盐都区、射阳县、响水县、滨海县、亭湖区、东台市、阜宁县、建湖县、大丰区)
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玉林市(博白县、福绵区、北流市、容县、陆川县、玉州区、兴业县)
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东莞市
郴州市(苏仙区、北湖区、嘉禾县、宜章县、桂阳县、桂东县、资兴市、永兴县、安仁县、临武县、汝城县)
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阳泉市(矿区、郊区、盂县、城区、平定县)
南平市(武夷山市、建瓯市、政和县、顺昌县、松溪县、邵武市、延平区、浦城县、光泽县、建阳区)
张家口市(蔚县、崇礼区、怀来县、下花园区、宣化区、赤城县、阳原县、桥东区、尚义县、桥西区、怀安县、沽源县、万全区、张北县、康保县、涿鹿县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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