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来宾市(合山市、武宣县、金秀瑶族自治县、忻城县、兴宾区、象州县)
那曲市(比如县、尼玛县、安多县、巴青县、双湖县、索县、色尼区、班戈县、聂荣县、嘉黎县、申扎县)
晋中市(寿阳县、介休市、昔阳县、平遥县、左权县、祁县、太谷区、榆次区、和顺县、灵石县、榆社县)
临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、永德县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、云县、凤庆县、镇康县)
曲靖市(会泽县、师宗县、陆良县、马龙区、罗平县、麒麟区、富源县、沾益区、宣威市)
安庆市(大观区、太湖县、桐城市、怀宁县、宿松县、望江县、迎江区、宜秀区、潜山市、岳西县)
赤峰市(翁牛特旗、林西县、红山区、巴林左旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、松山区、元宝山区、宁城县、巴林右旗、喀喇沁旗)
湖州市(长兴县、吴兴区、德清县、安吉县、南浔区)
宜宾市(翠屏区、高县、屏山县、叙州区、珙县、兴文县、筠连县、江安县、长宁县、南溪区)
玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、杂多县、称多县、玉树市、曲麻莱县)
郑州市(二七区、登封市、管城回族区、新郑市、中牟县、上街区、新密市、惠济区、中原区、巩义市、金水区、荥阳市)
乌鲁木齐市(米东区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、达坂城区、水磨沟区、新市区、头屯河区、天山区)
江门市(开平市、鹤山市、台山市、恩平市、新会区、蓬江区、江海区)
巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、和硕县、且末县、和静县、焉耆回族自治县、轮台县、若羌县、尉犁县、库尔勒市)
呼和浩特市(回民区、托克托县、新城区、和林格尔县、武川县、清水河县、玉泉区、赛罕区、土默特左旗)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
雅安市(宝兴县、芦山县、荥经县、雨城区、石棉县、汉源县、天全县、名山区)
潍坊市(高密市、潍城区、奎文区、坊子区、临朐县、寿光市、诸城市、安丘市、寒亭区、昌邑市、青州市、昌乐县)
咸宁市(通城县、赤壁市、嘉鱼县、通山县、咸安区、崇阳县)
抚顺市(清原满族自治县、望花区、新抚区、抚顺县、东洲区、顺城区、新宾满族自治县)
日喀则市(定日县、昂仁县、聂拉木县、萨嘎县、南木林县、拉孜县、定结县、仲巴县、谢通门县、康马县、萨迦县、白朗县、亚东县、江孜县、仁布县、吉隆县、岗巴县、桑珠孜区)
宿州市(砀山县、埇桥区、萧县、灵璧县、泗县)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)
成都市(双流区、青白江区、新都区、新津区、青羊区、都江堰市、蒲江县、温江区、武侯区、龙泉驿区、崇州市、锦江区、金牛区、成华区、简阳市、郫都区、大邑县、邛崃市、金堂县、彭州市)
石河子市(图木舒克市、白杨市、铁门关市、新星市、五家渠市、阿拉尔市、双河市、北屯市、昆玉市、胡杨河市、可克达拉市)
锡林郭勒盟(正蓝旗、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、多伦县、锡林浩特市、正镶白旗、二连浩特市、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、镶黄旗、苏尼特左旗)
河池市(大化瑶族自治县、天峨县、东兰县、都安瑶族自治县、金城江区、环江毛南族自治县、南丹县、巴马瑶族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县、凤山县)
嘉兴市(平湖市、嘉善县、海盐县、南湖区、秀洲区、桐乡市、海宁市)
肇庆市(四会市、广宁县、封开县、高要区、怀集县、端州区、德庆县、鼎湖区)
攀枝花市(东区、盐边县、西区、米易县、仁和区)
海东市(互助土族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、化隆回族自治县、平安区)
德阳市(绵竹市、广汉市、罗江区、什邡市、旌阳区、中江县)
喀什地区(疏附县、巴楚县、英吉沙县、麦盖提县、喀什市、莎车县、岳普湖县、泽普县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、叶城县)
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荆州市(松滋市、公安县、荆州区、监利市、洪湖市、石首市、江陵县、沙市区)
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揭阳市(普宁市、揭西县、惠来县、榕城区、揭东区)
焦作市(山阳区、孟州市、武陟县、解放区、博爱县、温县、修武县、中站区、沁阳市、马村区)
太原市(清徐县、娄烦县、古交市、杏花岭区、迎泽区、小店区、阳曲县、晋源区、万柏林区、尖草坪区)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
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韶关市(翁源县、乳源瑶族自治县、始兴县、曲江区、南雄市、仁化县、乐昌市、浈江区、武江区、新丰县)
张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)
济宁市(微山县、嘉祥县、金乡县、泗水县、曲阜市、梁山县、兖州区、汶上县、邹城市、任城区、鱼台县)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)
凉山彝族自治州(甘洛县、金阳县、布拖县、会东县、美姑县、盐源县、越西县、普格县、会理市、冕宁县、德昌县、木里藏族自治县、昭觉县、宁南县、喜德县、西昌市、雷波县)
平顶山市(新华区、湛河区、鲁山县、石龙区、叶县、卫东区、郏县、宝丰县、舞钢市、汝州市)
阿勒泰地区(青河县、福海县、阿勒泰市、哈巴河县、吉木乃县、布尔津县、富蕴县)
毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、赫章县、七星关区、大方县、金沙县、织金县、纳雍县)
常州市(新北区、武进区、溧阳市、金坛区、天宁区、钟楼区)
淮南市(大通区、谢家集区、八公山区、寿县、潘集区、田家庵区、凤台县)
济源市
邵阳市(隆回县、大祥区、北塔区、邵阳县、邵东市、新宁县、新邵县、双清区、城步苗族自治县、武冈市、绥宁县、洞口县)
徐州市(贾汪区、沛县、泉山区、睢宁县、鼓楼区、铜山区、云龙区、新沂市、丰县、邳州市)
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澳门特别行政区
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县)
莆田市(秀屿区、荔城区、城厢区、仙游县、涵江区)
吴忠市(盐池县、青铜峡市、红寺堡区、同心县、利通区)
福州市(台江区、长乐区、福清市、闽清县、晋安区、罗源县、马尾区、平潭县、鼓楼区、仓山区、永泰县、闽侯县、连江县)
西藏自治区
运城市(万荣县、新绛县、稷山县、夏县、绛县、垣曲县、芮城县、闻喜县、平陆县、河津市、临猗县、永济市、盐湖区)
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苏州市(吴中区、太仓市、相城区、常熟市、张家港市、虎丘区、昆山市、吴江区、姑苏区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)
乐山市(峨眉山市、金口河区、沙湾区、夹江县、犍为县、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、井研县、市中区、沐川县、五通桥区)
丽水市(莲都区、庆元县、景宁畲族自治县、云和县、龙泉市、遂昌县、缙云县、松阳县、青田县)
白山市(抚松县、临江市、江源区、长白朝鲜族自治县、靖宇县、浑江区)
景德镇市(珠山区、浮梁县、昌江区、乐平市)
吉林市(磐石市、永吉县、昌邑区、丰满区、龙潭区、船营区、舒兰市、蛟河市、桦甸市)
民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。
近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。
业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。
此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。
针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。
营收净利双降创近年最差业绩
近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。
（主要财务数据截图：民生银行2024年度报告）
从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。
净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。
（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）
业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。
数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。
另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。
与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。
股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈
股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。
创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。
对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。
东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。
可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。
高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离
据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。
（业务及管理费用截图：民生银行2024年度报告）
让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。
业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。
民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。
（记者罗雪峰财经研究员周子章）
新闻结尾
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