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桂林市(兴安县、恭城瑶族自治县、灵川县、资源县、永福县、七星区、象山区、雁山区、灌阳县、叠彩区、阳朔县、平乐县、秀峰区、临桂区、全州县、荔浦市、龙胜各族自治县)

烟台市(莱阳市、芝罘区、龙口市、牟平区、海阳市、蓬莱区、招远市、栖霞市、福山区、莱山区、莱州市)

陇南市(成县、武都区、两当县、徽县、文县、宕昌县、康县、西和县、礼县)

保定市(定州市、满城区、蠡县、雄县、清苑区、涞源县、高碑店市、容城县、顺平县、望都县、涞水县、易县、徐水区、高阳县、涿州市、阜平县、安新县、曲阳县、安国市、唐县、定兴县、博野县、竞秀区、莲池区)  汉中市(汉台区、西乡县、勉县、南郑区、洋县、略阳县、镇巴县、宁强县、佛坪县、城固县、留坝县)

张家口市(尚义县、张北县、涿鹿县、沽源县、崇礼区、赤城县、怀来县、阳原县、蔚县、桥东区、怀安县、下花园区、桥西区、宣化区、万全区、康保县)

银川市(金凤区、贺兰县、兴庆区、永宁县、灵武市、西夏区)

梧州市(蒙山县、苍梧县、万秀区、龙圩区、藤县、长洲区、岑溪市)

辽阳市(弓长岭区、白塔区、太子河区、文圣区、宏伟区、辽阳县、灯塔市)  甘南藏族自治州(舟曲县、临潭县、迭部县、夏河县、卓尼县、玛曲县、碌曲县、合作市)

新余市(分宜县、渝水区)

商丘市(睢阳区、梁园区、睢县、夏邑县、宁陵县、虞城县、永城市、民权县、柘城县)

石家庄市(深泽县、藁城区、井陉县、赞皇县、桥西区、长安区、鹿泉区、辛集市、行唐县、元氏县、新华区、裕华区、赵县、平山县、灵寿县、栾城区、新乐市、晋州市、正定县、无极县、井陉矿区、高邑县)

邢台市(南宫市、南和区、巨鹿县、信都区、临西县、宁晋县、襄都区、柏乡县、平乡县、沙河市、新河县、隆尧县、内丘县、清河县、临城县、威县、任泽区、广宗县)

昆明市(西山区、盘龙区、呈贡区、五华区、宜良县、嵩明县、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、安宁市、石林彝族自治县、东川区、官渡区、富民县、禄劝彝族苗族自治县)

赣州市(定南县、大余县、兴国县、安远县、于都县、赣县区、石城县、全南县、寻乌县、崇义县、宁都县、信丰县、章贡区、上犹县、龙南市、瑞金市、南康区、会昌县)

昌都市(边坝县、左贡县、贡觉县、卡若区、八宿县、芒康县、丁青县、类乌齐县、洛隆县、察雅县、江达县)

九江市(柴桑区、德安县、瑞昌市、武宁县、共青城市、修水县、庐山市、濂溪区、浔阳区、永修县、彭泽县、都昌县、湖口县)

阳江市(阳春市、阳西县、江城区、阳东区)

江门市(恩平市、开平市、鹤山市、台山市、江海区、新会区、蓬江区)

南阳市(内乡县、淅川县、卧龙区、宛城区、镇平县、唐河县、新野县、桐柏县、南召县、社旗县、方城县、西峡县、邓州市)

玉树藏族自治州(玉树市、囊谦县、称多县、杂多县、曲麻莱县、治多县)

漳州市(龙文区、东山县、漳浦县、云霄县、芗城区、长泰区、华安县、诏安县、平和县、龙海区、南靖县)

绵阳市(游仙区、平武县、江油市、安州区、盐亭县、三台县、北川羌族自治县、涪城区、梓潼县)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、正蓝旗、二连浩特市、苏尼特左旗、苏尼特右旗、镶黄旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、正镶白旗)

遵义市(余庆县、务川仡佬族苗族自治县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、播州区、桐梓县、绥阳县、赤水市、汇川区、凤冈县、湄潭县、红花岗区、习水县)

张家界市(武陵源区、慈利县、桑植县、永定区)

六安市(金安区、裕安区、霍山县、金寨县、舒城县、霍邱县、叶集区)

林芝市(朗县、米林市、巴宜区、工布江达县、波密县、墨脱县、察隅县)

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盘锦市(盘山县、兴隆台区、双台子区、大洼区)

咸宁市(通山县、赤壁市、咸安区、通城县、崇阳县、嘉鱼县)

丹东市(振兴区、元宝区、凤城市、东港市、宽甸满族自治县、振安区)

泉州市(惠安县、永春县、泉港区、金门县、洛江区、丰泽区、鲤城区、安溪县、晋江市、德化县、石狮市、南安市)  台州市(仙居县、椒江区、黄岩区、临海市、玉环市、三门县、路桥区、天台县、温岭市)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、双塔区、北票市、建平县、朝阳县、凌源市)

新乡市(牧野区、卫辉市、长垣市、红旗区、新乡县、凤泉区、辉县市、封丘县、原阳县、获嘉县、卫滨区、延津县)

马鞍山市(博望区、含山县、花山区、雨山区、和县、当涂县)抚州市(宜黄县、临川区、崇仁县、南丰县、金溪县、南城县、广昌县、黎川县、资溪县、东乡区、乐安县)

宜昌市(猇亭区、枝江市、宜都市、夷陵区、远安县、当阳市、秭归县、兴山县、点军区、西陵区、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、伍家岗区)  云浮市(云安区、新兴县、郁南县、云城区、罗定市)

河源市(源城区、连平县、东源县、龙川县、紫金县、和平县)

娄底市(双峰县、冷水江市、娄星区、新化县、涟源市)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、江口县、玉屏侗族自治县、石阡县、沿河土家族自治县、碧江区、万山区、思南县、松桃苗族自治县、德江县)自贡市(沿滩区、自流井区、荣县、富顺县、贡井区、大安区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、广南县、马关县、砚山县、西畴县、富宁县、文山市、丘北县)

菏泽市(巨野县、曹县、成武县、牡丹区、郓城县、定陶区、东明县、鄄城县、单县)

南充市(蓬安县、南部县、嘉陵区、仪陇县、西充县、阆中市、高坪区、顺庆区、营山县)

德阳市(罗江区、中江县、广汉市、旌阳区、什邡市、绵竹市)

佛山市(南海区、顺德区、禅城区、三水区、高明区)

邵阳市(隆回县、新宁县、北塔区、邵阳县、双清区、城步苗族自治县、大祥区、新邵县、洞口县、绥宁县、邵东市、武冈市)

白山市(江源区、靖宇县、抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县、浑江区)

东莞市

安顺市(关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、平坝区、西秀区、紫云苗族布依族自治县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

宿迁市(泗洪县、沭阳县、泗阳县、宿豫区、宿城区)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

芜湖市(南陵县、弋江区、湾沚区、鸠江区、无为市、繁昌区、镜湖区)

赤峰市(松山区、翁牛特旗、敖汉旗、红山区、元宝山区、巴林右旗、巴林左旗、林西县、宁城县、喀喇沁旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗)

荆门市(京山市、东宝区、沙洋县、钟祥市、掇刀区)

攀枝花市(盐边县、东区、米易县、西区、仁和区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！